Для ЛЛ: на меня мошенники оформили микрозаймы, судилась с МФО, теперь они мне должны деньги.
История банальная и, к сожалению, уже достаточно не редкая. В августе 2023 года абсолютно случайно узнаю, что на мое имя и паспортные данные оформлены два займа в разных МФО, конечно же просроченных. А всего-то черт меня дернул залезть в личный кабинет одного бюро кредитных историй, причем старый отчет посмотреть (да, я честно два раза в год проверяю как там мой рейтинг и история). Благо текущий кредитный рейтинг там отображается автоматически без дополнительных запросов отчетов.
Вот такие данные отображались в НБКИ, тут уже прошло пару дней как я была в курсе и уже проверяла все бюро.
Собственно, сразу же запросила свежий отчет (последний был от первых чисел января 2023 и там все было хорошо) В НБКИ. Села читать и чем больше смотрела, тем больше становились мои глаза - за 5 месяцев минимум 11 запросов моей КИ от различных МФО и весело светились два займа на 2000 рублей и на 9990, ясень пень с просрочкой.
У меня за плечами 6 лет работы в банковском секторе в прошлом, как раз связанный с оценкой кредитоспособности потенциальных заемщиков, конечно это было где-то в прошлой жизни и многое сейчас могло поменяться, но основную кухню знаю. Тем более понимаю, что вариант, когда я позвоню в этим МФО, скажу - ой, а я не оформляла их, уберите их из моей кредитной истории - и на этом вся эпопея закончиться - не вариант.
Первым делом я поискала информацию об этих МФО в сети. Выяснилась интересная деталь - одна группа компаний, адрес фактического нахождения одного совпадает с юр адресом другого. Нашла сайты, решила позвонить в одно, послушать их версию что делать в текущей ситуации.
На самом деле меня больше всего волновал только один момент - как вообще проходила проверка первого займа? Мой номер телефона не менялся последние лет 20. Все кредиты, которые я брала по собственной воле были с этим номером. Следовательно именно этот телефон везде фигурирует в отчетах для финансовых организаций. Как так получилось, что новый клиент обращается в организацию за займом, указывает в анкете один номер, а компания ну никак не проверяет второй единственный номер, который есть во всех бюро.
Решила я связаться с тем МФО, где самый большой займ. Ничего особо полезного мне не сообщили, кроме того, что по паспортным данным есть займы, причем один (на 2000 рублей) погашен… Ну и "обращайтесь в полицию, пишите нам заявление, прикладывайте талон из полиции, будем разбираться". Все интереснее и интереснее...
Вообще вся эта эпопея осложнялась тем, что у меня на руках был восьмимесячный ребенок, при этом я не сидела в декрете и работала из дома почти полный день, а муж работал из офиса в центре города, то есть большую часть времени я была одна с дочкой и перспектива мотаться с малышом в отделение полиции меня вот вообще ни как не радовала. Да и в целом все последующие шаги были растянуты во времени из-за того, что приходилось подстраиваться под режим ребенка.
Я решила сходить к нашему участковому - благо сидят они через дом, можно сходить во время прогулки с мелкой. Там написала заявление, которое в этот же день он передал в отделение полиции. Разговаривали долго, сказал, что это хорошо, что сумма небольшая, но особо чуда не ждать, лучше сразу готовиться к суду.
Еще немного лирики. Я не имею ничего против кредитов - как бы кто не говорил, что это зло - это основной двигатель экономики. В целом не против и микрокредитов - главное четко понимать, что это дорогие быстрые деньги. Лично мне никогда не приходилось обращаться в МФО, но кто знает, что будет в будущем. У меня за плечами несколько кредиток, три денежных кредита, автокредит, пяток потребкредитов (товары), ипотека. Все платилось всегда исправно, выплачивалось досрочно, может пару раз только задерживала на 1-2 дня (это за более, чем 13 лет то). В общем для меня такой низкий кредитный рейтинг - как пощечина.
Но вернемся к истории. В сухом остатке имеем два займа:
На 9990 рублей - по нему просрочка
На 2000 рублей - каким-то чудом выплачен.
Оба займа оформлены в один день в разных МФО, входящих в одну группу компаний.
В течение следующих нескольких дней были направлены:
Заявление в полицию (отказ в возбуждении уголовного дела)
Заявление через сайт МВД (тоже отказ)
Заявление в МФО + Талон + скрин с сайта МВД (ничего не знаем, кредиты были выданы правильно)
Заявление в ЦБ РФ (развернутый и полезный ответ, о нем ниже)
Заявление в Роспотреб (не к нам, но в полицию инфу передали)
Заявление в одно из бюро кредитных историй, где числятся эти займы (вы там сами решайте проблемы, мы скорректируем все на основании заявления МФО или суда)
Заявление финансовому омбудсмену (не к там, но инфу передали в Прокуратуру)
Основные тезисы (в зависимости от того, куда обращалась, содержание заявление немного менялось):
Никуда не обращалась, займы не оформляла, денег не получала
Крайне подозрительные суммы (ну почему 9990? Почему не 10000?)
Согласие на обработку и хранение персональных данных не давала
Дополнительно к МФО - провести расследование, скорректировать информацию в бюро кредитных историй, удалить и перестать использовать мои персональные данные, предоставить справки о том, что я им ничего не должна.
В течение следующего месяца началась основная движуха по взаимодействию с госорганизацими. Про полицию говорить не очень хочу, полученный ответ по основному заявлению был интересным - уголовное дело не возбуждаем так как не смогли связаться с МФО по телефону (без комментариев тут). По обращению через сайт МВД тоже звонили, но тоже отказались возбуждать уголовное дело сославшись на то, что на текущий момент времени денег у меня никто не украл, из чего следует, что я не пострадавшая.
Но интересно то, что Роспотреб передал заявление в Роскомнадзор и они оба направили обращения в полицию по месту регистрации МФО.
Еще написала заявление на сайте финансового уполномоченного, но там нужно было соблюсти условия - только после получения ответа на претензию от МФО. Но эти ребята тоже дали отписку о том, что простите - не наш случай (не спорю, но чем черт не шутит?). Зато через несколько дней пришла от них вот такая информация:
Собственно, вот так неожиданно и до Прокуратуры дошли...
Но решила не ждать и идти в параллель. В первую очередь через знакомых нашла адвоката для консультации. Вполне возможно, что могла бы и сама составить иск, но во-первых - каждый должен заниматься своим делом (а с юриспруденцией я связана никак), во-вторых - мне требовалось время для более детального изучения вопроса, а с малышом на руках и работой его тупо не было (что бы засесть на день и никто не отвлекал).
И где-то в этот момент приходит ответ от ЦБ, достаточно развернутый (аш на 8 листов А4). Они действительно провели расследование, пообщались с обоими МФО.
Получается так: На меня оформляют займ в 2000 рублей, гасят его, и в этот же день его гасят и берут займ на 9990 рублей. Используют мои перснальные данные, включая ИНН, при этом левый телефон и почту. В случае с займом на 2 тысячи рублей МФО вообще не понимает, что я от них хочу - он же выплачен. В случае со вторым займом политика МФО такая - сначала докажи с помощью уполномоченных государственных органов, что это мошенничество, и только потом мы начнем дополнительную проверку по возможному (!) факту мошенничества.
Прикольно, да? О какой достоверности вообще может идти речь, когда кто угодно может взять ваши данные, левый номер и почту и спокойно СМСкой подтвердить все.
Собственно, далее ЦБ предлагает два варианта:
Решать вопрос с полицией (розыск и установление факта мошенничества)
Решать вопрос через суд, признавать договор недействительным и что деньги я не получала.
По второму пункту рекомендуют дополнительно обратиться к оператору сотовой связи и в банк, куда были перечислены деньги для того, что бы получить подтверждение, что ни номер, ни телефон мне не принадлежат (в ответе они указывали номер телефона, через который оформлялись кредиты и неполный номер банковской карты, куда денюшки переводили). И что я имею полное право запросить у обоих МФО подписанный договор со всей информацией по займам, платежное поручение, по которому переводили денежные средства (там список больше, но меня именно эти пункты интересовали).
На самом деле к моменту получения ответа от ЦБ я, по рекомендации адвоката, уже запросила все документы в обоих МФО. Единственный момент - они мне предоставили только договор, платежного поручения не было (и тут была моя ошибка, надо было дожимать). На тот момент я уже была достаточно измотана общением с ними (по телефону ничего не сообщают, по электронной почте постоянно мои заявления терялись, а еще что б точно я все дублировала заказными бумажными письмами, что тоже доставляло неудобства - в нашем отделении всегда большие очереди). Договора скинули по электронной почте, если честно - прочитала по диагонали, узнала, что еще была подключена еще какая-то платная услуга.
В конце августа я направила по почте России досудебные претензии в оба МФО с требованием признать договора недействительными. И начался отчет в один месяц. Письма в этот срок они так и не забрали (одно было возвращено на почту), за дальнейшей судьбой я уже не следила.
По случайному стечению обстоятельств место жительство адвоката - Санкт-Петербург, город, где зарегистрированы оба МФО. Мне нужно было решить, где подавать в суд - в Москве по месту жительства или в серверной столице. В первом случае или я сама должна ходить на судебные заседания (реально, но конкретно в тот период времени мне было бы тяжело), или адвокат должен был приезжать (помимо оплаты за каждое судебное заседание я еще должна была бы оплачивать его проезд). В случае с СПб - оплата только за судебные заседания. Я выбрала последнее.
Вообще многие знакомые, знавшие о ситуации, спрашивали - а не проще ли загасить задолженность и забыть все это? Ведь услуги адвоката стоят сильно дороже.
Нет, не проще. Я готова нести ответственность за свои действия (ну не знаю, например если бы в пьяном угаре оформила бы эти займы и просто забыла о них). Но это явное мошенничество, за которое я не готова и не хочу платить. Более того, мы планировали с семьей расширяться в квартирном вопросе (привет еще одна ипотека), и шансов, что я смогу пойти в ближайшее время как или основной заемщик или созаемщик сильно уменьшались при наличии испорченной кредитной истории. Конечно, сейчас с текущими ставками я на новую ипотеку не соглашусь, но в тот момент она была еще приемлемой.
Описывать детально взаимодействие с судом по искам не буду. Скажу только то, что иск на 2000 рублей так никто и не принял, ссылаясь, что это не в их компетенции. Вопросом занимался адвокат на заднем фоне, основная цель была решить вопрос с займом на 9990, по которому капала просрочка.
Промежутки между судебными заседаниями были большими.
В ноябре 2023 года подан иск
Предварительное судебное заседание было назначено на февраль 2024. Ответчик не явился, судья решил направить запрос сотовому оператору для уточнения, кому принадлежит номер (я честно пыталась получить хоть какой-то документ у Мегафона, но так как не являлась их клиентом, мне было отказано - только через суд или полицию).
Следующее судебное заседание было назначено на апрель 2024. Ответ от сотового оператора уже был - номер мне не принадлежит. Явился и ответчик, предоставил платежное поручение (я уже ранее писала, что нужно было дожать этот вопрос до начала суда, было бы быстрее). Нужно делать запрос в банк для уточнения, кому принадлежит счет карты.
А дальше судья назначает следующее заседание… через 4 месяца, на август 2024. Мне кажется, что афигели все, и адвокат и представитель ответчика. Мы пытались сдвинуть сроки на пораньше, но было отказано. В итоге в августе 2024 суд выносит решение - удовлетворить иск полностью.
Но самое интересное не это. Пока я ждала звонка адвоката в день последнего заседания, решила посмотреть еще раз в каких БКИ числятся займы запросить свежие отчеты. И что я вижу - никакой информации об этих займах нет. Вообще.
Вот кредитный рейтинг на февраль 2024, пару дней как прошло предварительное судебное заседание
А вот так он выглядел в день последнего заседания суда (август 2024)
Предполагаем, что за четыре месяца между заседаниями представители МФО запросили материалы дела и как раз пришел ответ от банка, что счет, куда поступили деньги, мне не принадлежит. Ну и до решения суда скорректировали мою кредитную историю. Причем исчез и займ и на 2000 рублей.
На этом эпопея не заканчивается.
По истечению месяца мы получили итоговое решение суда и подали иск (ходатайство?) в упрощенном порядке по взысканию расходов на услуги адвоката. Тут тоже все пошло не очень гладко - эти действия выпали на период, когда из-за хакерской атаки легла половина инфраструктуры судов и ничего не работало более месяца. Сами документы приняли, но пришлось ждать, когда сообщат дату судебного заседания. В итоге 15 января мы получили решение - Удовлетворить все требования.
Сейчас будем выжидать сроки, получать исполнительный лист и взыскивать денежные средства.
Вообще у меня не было уверенности, что все закончиться благополучно. Адвокат тоже был аккуратен в своих предположениях и не давал лишней надежды (что может и хорошо). Немного печально, что все затянулось на 1,5 года, но причины задержек везде были разные. Опыт, конечно, интересный, но больше так не хочу.
В первые полгода я долго размышляла на тему того, откуда у третьих лиц были мои паспортные данные. Паспорт всегда при мне, ИНН благополучно лежит в документах дома. Правда после рождения дочери я много и часто пользовалась документами для оформления различных выплат, постановки ребенка в очередь в сад и прочее…
Однажды на Пикабу наткнулась на ровно такую же историю, тут автор рассказывает про утечку паролей с госуслуг в начале 2023 года. Тогда еще не была введена двойная проверка (через смс). Стала смотреть истории входа на госуслуги и обнаружила интересную вещь - из пару десятков входов за полгода, был один со странным IP, отличным от всех остальных, из другого региона нашей необъятной. Тут я и поняла, откуда у них были мои данные (даже юр название работодателя указали корректно).
Из положительных моментов могу отметить то, что действительно сейчас удобно подавать заявления, не нужно никуда ездить и все можно сделать сидя дома. Ответы так же приходят на почту и/или в личные кабинеты организаций. Суд направлял все документы через почту госуслуг.
Что же касается самого МФО - мне неприятно, что с самого начала диалог у нас не сложился (между делом даже первое обращение было утеряно, хотя отправляла на их электронную почту) и что проигнорили досудебную встречу - могли бы быстрее вопрос решить. Я еще пару раз натыкалась на ровно такие же ситуации, где они выдавали займы мошенникам (отзывы на Банки.Ру, на том же Пикабу).Согласно данным с сайта суда, куда я подавала иск, только после меня поступило еще 7 исков и только на это МФО (а там - группа компаний). Одно дело рассматривалось почти параллельно с моим, там вообще дошло до того, что долг продали коллекторскому агентству. Иск этого пострадавшего тоже удовлетворен, так что надеюсь, что все у человека сейчас хорошо.
Получилось много букв))) За стилистику не ругайте.
Проверяйте кредитную историю. Хотя бы 2 раза в год, но проверяйте.
Не ленитесь заходить хотя бы раз в месяц на почту госуслуг - читала истории, где туда приходили письма о продаже долга, но человек не читал и вообще не в курсе о ситуации.
Не ленитесь досказывать свою правоту. Конечно куда проще оплатить долг и забыть, но почему вы должны платить за это?
