Банкротство физических лиц

Всегда стоит посмотреть на свое имущество и подумать: «А не избавиться ли от…? Не идет ли дело к неликвиду?». Есть масса историй о том, как наши вещи были всем, а потом стали ничем, и одна из них рассказана «тем самым» князем Феликсом Юсуповым, отчаянно нуждавшимся в деньгах.

Среди огромного его состояния в России был Рембрандт. В 1917 г. князь Юсупов скатал Рембрандта в рулоны и добрался из Петербурга до Крыма, в «разрушенном спальном вагоне, в купе восьмером». Рембрандт - это две картины, «Мужчина к широкополой шляпе» и «Женщина с веером», он смог их вынести из дворца на Мойке, а в Крыму спас от «красных». «Я завесил их в гостиной невинными цветочными натюрмортами двоюродной сестрицы своей Елены Сумароковой».

А дальше смог доставить в багажных сумках в Лондон – среди других остатков бесчисленных богатств.

Шло время, деньги были отчаянно нужны, и вот пришла крайняя нужда – Рембрандта продать. Год был 1921-й, год небогатый, но 200 тыс. фунтов стерлингов за картины он запросил там, где всё дороже и денег больше – в Америке. Расчет был верным, картины быстро ушли, но за полцены, всего лишь за 100 тысяч, зато Юсупов имел право выкупить их обратно до 1924 г., под 8% годовых.

Что ж, срок есть срок, и к сроку князь Юсупов взял ссуду у нефтяных магнатов, когда-то российских, из тех, кто был настолько хитрым и расчетливым, что вывел все деньги из России задолго до года за номером 1917.

Бинго! Выкуплено! А вот и нет! Князю в выкупе наотрез отказали, и он долго и страстно потом судился в большой Америке, где все свои суды проиграл. Ибо картины его выкупил и больше уже не выпускал из рук сам Виденер. Точнее - Джозеф Уайденер (Joseph E. Widener), коллекционер, американец, один из основателей Национальной галереи искусства в Вашингтоне, родом из богатейшей семьи (недвижимость и перевозки). Большой владелец скаковых конюшен.

Якобы еще его отец пытался купить эти картины у Юсуповых на переломе 19-го -20-го столетий. В этом ему было отказано. И сын «отомстил» за отца.

В 1942 г. картины, как завещал Виденер, оказались в Национальной галерее искусства (США). Находятся они там и сейчас.

Так происходит, когда наступает риск ликвидности, когда мы в беде, и наши ценности продаются, как неликвид, пусть даже с оговорками и условиями – но в беде и задешево. Все знают, что вам деваться некуда, и вы должны продать то, что у вас есть, чего бы это вам ни стоило.

Множество людей сейчас расхаживают по нашей земле и с гордостью говорят, а иногда шепчут: «А я вложился в золото! Это же золото!» или «Доллары, пиастры, юани! Валюта все равно будет расти в цене!». Или: «Смотри какой прозрачный камень! …Тысяч стоит!». И даже о картине, висящей на стене: «Это имя будет стоить миллионы!».

Но риск ликвидности может всё превратить в ничто. «Люди несли на рынок золото, меха, драгоценности – и получали за это кусок хлеба, как кусок жизни». Хромовые сапоги, крепдешиновое платье, отрез на платье – за толику хлеба, алмаз – на один килограмм риса. Еда – за фотоаппараты и готовальни (Пянкевич). Всё это – хроника ленинградской блокады. «За килограмм хлеба можно было золотые часы купить». «Он показывал нам огромные шкафы, украшенные бронзовыми бюстами… редкие монографии, гравюры, свою знаменитую картотеку… Мы не могли ими любоваться. Слишком явственно виделась за всем этим трагедия блокады. Бессовестно и беспощадно пользовался он этой трагедией». (Гранин, Адамович).

Пусть никогда, нигде, ни в каких городах картины не будут менять на буханку хлеба. Пусть никогда не будет больше карточек, пусть никогда жизнь не вынудит идти сдаваться – в ломбард, в залоги, перекупщикам, в коммерческие лавки, когда-то так приятно и музыкально названные - «Торгсин».
«Торгсин» (торговля с иностранцами, 1930 – 1936 гг.) взял ценностей у населения на 20% импорта СССР промышленного оборудования. В голодомор 1933 г. – на треть импорта. Он же извлек из населения 100 тонн золота (40% золотодобычи СССР). В 1932 г. Торгсин был 4-м по объемам валютной выручки в СССР, после нефти, зерна и леса. В 1933 г., благодаря голоду, первым. В 1934 – 35 гг. – 2-е место, после нефти. В голод цены на муку в «Торгсине» были выше государственных в 40 – 60 раз (Осокина).

Во множестве семей есть истории, как спасли ребенка, спаслись сами за малые ценности, которые сохранила семья.

Пусть они у вас будут – эти ценности. Всего понемногу. Старинное кольцо может сохранить жизнь ребенку. Маленький золотой слиток в несколько грамм, золотой червонец, редкая монета – накормить. Фамильное серебро? Да, его будут скупать по цене лома, но семья вздохнет легче. Драгоценные камни и украшения, фарфор. Коллекционеры, как волки, будут рыскать, понимая ваше трудное положение. Главное, чтобы камни были без трещин и натуральными.

Старые книги, первые издания, антиквариат. Рукописи и автографы. Все то, что называется громким именем «искусство» - высится и возвышается. Любые коллекции. Время бедствий, если вдруг наступит – время коллекций, которые скупаются.

А что еще? Ценные бумаги станут просто бумагой. Валюта – за нее могут свернуть голову. Крупные счета в банках – их могут ограничить. Деньги? Их будет есть инфляция. Что еще? Дома, квартиры, куски земли, производство «духовных ценностей»? В трудные времена все это – неликвид, они мало что стоят.

А что ликвидно? Вечные ценности - всё, что едят, пьют и носят. Чем греются, чем лечатся - чем выживают в самом глубоком смысле этого слова. Ликвидна власть, если она дает какие-то блага. Ликвидны ваши права, накопленные титулы, звания и связи. Ваша общественная ценность. Еще редкостные умения. Гениальный стоматолог – при всех режимах гений. Он – ликвиден сверх меры, он обязательно прокормится.

Главное – надеяться, что риск ликвидности, такой, что поглощает всё нажитое, к нам никогда не придет. А если придет – мы будем к нему готовы. Будем иметь всего понемногу, не упираясь во что-то одно. «Портфель» ценностей, самых разных, на все случаи жизни, чтобы семья осталась на плаву в самых неожиданных обстоятельствах, при самых неожиданных скачках спроса и цен.

/Яков Миркин/

На что только люди не идут ради денег - согласны с лёгкостью преступить закон. И, конечно, ответственность брать на себя не хотят. В который раз убеждаюсь и негодую.

Пересеклась на выходных с соседкой по даче. Она у нас в посёлке типа «завхоз-казначей»: живёт на постоянке, взяла на себя функции по сбору денег на «неотложные нужды» (щебень для подсыпки дороги заказывает, ремонт шлагбаума, и так далее). Удобно, когда кто-то один этим занимается.

Раисе 45 лет, у неё 6 несовершеннолетних детей и периодически меняются мужья (все - граждане из Средней Азии). Семейство не голодает, живут средне, ведут небольшое хозяйство (куры-утки-огород).

Пришла, значит, Рая ко мне «пошептаться» на тему: «ты ж юрист – помоги, сил моих нет, хочу обнулиться». Говорит, банкротство - средство же волшебное от всех финансовых проблем.

А проблем у Раи, как оказалось, - вагон (и этому человеку мы доверяем свои деньги ?!).

Выясняется, что за плечами у Раисы - судимость (2 года «условки»). И по очень интересной уголовной статье - хищение в сфере соцвыплат (ст. 159.2 УК РФ).

Наверное, многие из вас видели объявления с предложениями выдать на руки материнский капитал. Несколько лет назад обналичка данной соцвыплаты была очень популярна, особенно в регионах. Кто-то шёл на этот отчаянный поступок по незнанию, некоторые - от нищеты, но также были и те, кто получал деньги и тратил их на алкоголь, развлечения или покупку подержанного автомобиля. В общем, в результате всяких схематозов, чаще всего деньги попадали в руки глупых, безответственных или маргинальных личностей. Случалось, что и вовсе мошенники-посредники материнскую выплату себе присваивали.

Вот и Рая после рождения третьего ребёнка, решила, что она – самая хитросделанная, намутит денег (с государства ж не убудет) и найдёт им самое правильное применение здесь и сейчас (а не в каком-то «прекрасном далёком» будущем).

В итоге соседка обманула саму себя, саму же себя сдала полиции (когда ложный донос на подельниц делала). Трагикомедия!

Схема по обналу маткапитала была старая и примитивная: с участием знакомой риелторши и владелицы трухлявого дома, который наша многодетная мать якобы покупала.

Дамы заключили между собой фиктивный договор купли-продажи недвижимости, после чего Рая обратилась с документами в пенсионный фонд, а далее продавец получила деньги.

Из общей суммы маткапитала в размере 470 000 рублей Раисе досталось 330 тысяч. Остальные 140 000 рублей поделили между собой риелтор и бывшая хозяйка избушки.

Через несколько месяцев коварные женщины по фиктивным основаниям данную сделку расторгли, и жилое помещение вернулось к своей прежней владелице.

Но Раю «душила жаба», что 330 000 незаконно обналиченных рублей – это ничтожно мало, поэтому она стала предъявлять к подельницам претензии и требовать «добавить ей деньжат» (разумеется, ей велели прогуляться в пешее эротическое путешествие). И в надежде как следует напугать, Раиса накатала на риелторшу и хозяйку «недвижки» заявление в полицию. (Мои несмолкающие аплодисменты!)

В заявлении Рая написала, что купила дом, но после расторжения договора ей не вернули деньги. Оперативники стали проверять изложенные факты и вскрыли махинацию. Привлекли за мошенничество всех трёх дамочек (между прочим, можно было схлопотать до 9 лет реального срока). Но ввиду «гуманности» нашей системы правосудия, наличия всяких смягчающих обстоятельств преступницам раздали «условки». Конечно, присудили возместить материальный ущерб государству в размере выплаченного маткапитала и штраф.

Отличный, конечно, подарочек детям – судимая мама. Ничего не скажешь…

Я, признаться, в последнее время не слышу про какие-то свежие дела с обналом маткапитала, ведь со всех сторон получение соцвыплат ужесточили. Да и прокуратура пристально старается проверять все сделки с материнским капиталом.

Но история соседки – как раз «дела давно минувших дней». Просто все эти годы она не парилась, официально не работала, рожала детей, мужья кормили. Сейчас у неё тоже капают алименты на детей, есть льготы, но малоимущей её семью не признают: доход семьи выше прожиточного минимума по региону. Муж пилит «выходи на работу». А официально работать «не комильфо», ибо деньги будут списывать приставы в счёт погашения долга перед государством.

Сострадание, конечно, мне не чуждо. Юристы - тоже люди. Но в данной ситуации человек на «голубом глазу» мне заявляет, как совершал умышленное преступление с целью наживы, описывает и смакует детали всех махинаций, абсолютно не раскаиваясь…

Мне очень жаль, говорю. Но то, чём ты просишь, противоречит принципам моей профессии.

Первостепенно, конечно, не мои эмоции и внутренние убеждения, а закон.

Материнский капитал – это важная мера соцподдержки молодых родителей. И печально, когда эти средства используются не по назначению.

Мошенничество при получении выплат (ст.159.2 УК РФ) – основание для несписания долга в рамках процедуры банкротства.

Конечно, если вы закредитованы в банках/мфо и одновременно имеете судимость (по ст.ст.159.1, 159.2 УК РФ) с требованием возместить материальный ущерб, в процедуру банкротства зайти реально. Однако суд «простит» вам долги частично: лишь перед кредитными организациями (при наличии добросовестности должника). А вот от специфического «преступного долга» по вышеуказанным уголовным статьям избавиться не получится. Вам придётся вернуть государству всё, что было незаконно присвоено.

А вы знаете подобные случаи по обналичке маткапитала? И чем всё закончилось? Напишите.

В моём блоге на Дзен "Реальное Банкротство" - всё про долги и банкротство, а также актуальная судебная практика. https://dzen.ru/profile/editor/realnoe_bankrotstvo

В продолжение темы о продаже единственного жилья на торгах и этого поста.

❓ На днях Верховный Суд РФ рассмотрел интересное дело, по которому возник вопрос: может ли нежилое помещение быть признано единственным жильем?

📌 Так, финансовый управляющий заявил об исключении из конкурсной массы нежилого здания площадью 49,3 кв. м (садовый дом), находящегося в Московской области, так как оно полностью пригодно для постоянного (круглогодичного) проживания и обеспечено необходимыми коммуникациями (отопление, водоснабжение, канализация и электричество), то есть имеет все признаки жилого помещения. В нем фактически проживают должник и члены его семьи.

❌ Суды отказали в удовлетворении заявления, так как спорное здание имеет статус нежилого, не введено в эксплуатацию и не зарегистрировано за должником.

🔥 Однако Верховный Суд РФ отменил судебные акты и направил спор на новое рассмотрение, так как, в частности, отсутствие легализации помещения в гражданском обороте (не введено в эксплуатацию, не поставлено на кадастровый учет, не зарегистрированы права на него) не влечет отказ в предоставлении исполнительского иммунитета, если:

• отсутствует иное пригодное для проживания жилое помещение;

• должник причисляет спорное помещение к жилым.

✏️ При этом Верховный Суд отметил, что должник, выбирая именно такое (нелегализованное) помещение, принимает на себя все связанные с ним риски во внебанкротных отношениях.

Как я понимаю, Верховный Суд имеет в виду, что оно, в частности, может быть никогда не будет введено в эксплуатацию или не будет переведено в жилое.

🔽 См.: определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда от 27.05.2024 № 310-ЭС23-27829.

✅ По сути, Верховный Суд "амнистировал" садовые дома – несмотря на то, что они являются нежилыми помещениями, они могут быть исключены из конкурсной массы (могут быть наделены исполнительским иммунитетом), если: 1) должники фактически проживают в них и 2) должники рассматривают их именно в качестве жилых помещений.

***

О публичных торгах в Telegram.

В 2022-2023 появилось 6 принципиально важных позиций ВС РФ. Верховный Суд защитил тех, на кого обманом оформили кредит. Но за восстановление справедливости всё же придётся побороться.

Как было раньше:

• Суды не отменяли кредиты, если вы сами: сообщили мошеннику код из смс, номер на обратной стороне карты, перевели деньги, потеряли (=допустили кражу) карту или телефон и т.п.

На это суды отвечали: это ваша ответственность, а не банка, поэтому именно вы должны искать украденные деньги, а пока не нашли - платите кредит.

• Фактически <по логике судов> банки вообще не обязаны были "охранять" ваши деньги, даже на вкладе

Об этом говорит дело, когда суд отказал потребителю в восстановлении банковского вклада на 36 млн ₽, украденных по поддельной доверенности. Да, через 6 лет (!!) судилища Верховный Суд отменил неправосудные акты - но неужели по такой очевидной ситуации нужно было судиться 6 лет и доходить до Верховного Суда??!! неужели рассматриваемая ситуация была не очевидна с позиции правовой доктрины??

• Верховный Суд (наконец-то!) решил подробно разобрать такие ситуации и встал на сторону обманутых людей

• Верховный Суд указал: банки должны обеспечивать сохранность денег и безопасность при оформлении кредитов - для этого у них есть ресурсы и технические возможности, а главное - правовые обязанности

• В течение 2022-2023 года ВС разобрал как минимум 6 таких дел с разными особенностями и дал ценные указания "нижестоящим" судам (разбор ситуаций см. ниже)

• Теперь можно отменять мошеннические кредиты - но пока ещё приходится бороться - "нижние" суды ещё до сих пор продолжают выносить решения в пользу банков, и часто приходится идти выше

Так что же делать, если мошенники оформили на вас кредит в банке или МФО??

Рецепт - см. ниже

• Не надейтесь, что полиция решит вашу проблему (многие думают: полиция разберётся и отменит кредит, а я платить не буду)

В 99% случае заявление в полицию проходит такой путь:

заявление 🔜 🕵🏻‍♀️ проверка 🔜 никого не нашли (это сложно, у нас лапки 😿) 🔜 отказ или приостановление 🔜 жалоба в прокуратуру 🔜 🕵🏻‍♀️ проверка-2 🔜 отказ 🔜 ... дальше как в песне: и не разорвать этот замкнутый круг, и не разорвать этот замкнутый круг...

Обращаться в полицию нужно, но только по формальным причинам: показать свою добросовестность и зафиксировать/собрать доказательства (второе - не всегда необходимо). Но отменять кредит должен суд.

В любом случае, даже если вам попадётся ответственный следователь - у полиции нет полномочий отменять ваш кредит и очищать кредитную историю - это всё равно придётся делать вам. К тому же - уголовные дела длятся очень долго, а такие как эти - действительно безнадёжны.

• Нет смысла уходить в банкротство - не ведитесь на рекламу банкротных компаний - эти ребята "объявят на вас охоту" - будут убеждать: ваша ситуация безнадёжна, а мы спишем вам долги всего за 150+ тыс (а может и не спишем 🤷🏻‍♂ - это уж судья решит👩‍🎓)

Банкротство - это всегда необратимые негативные последствия, а в такой ситуации ещё не факт, что вам спишут долги.

Банкротство в такой ситуации - это гильотина вместо анальгина

Вы хотите из-за мошенников ещё потратиться на банкротство, а потом не иметь возможность получить кредит, если вдруг понадобится? - не думаю.

• Не получится просто "забить" и игнорировать кредит

Если "забить" - через 3 года (!!) вы уже не сможете ничего отменить - и всё из-за небольшой формальности: срок исковой давности - будет грустно 🥲

Банк или МФО (кредитор) не оставит вас в покое.

Кредитная история будет испорчена навсегда.

1. Срочно🏃🏻‍♂️подавать иск в суд

Просить: а) признать кредит недействительным, а обязательство - не возникшим, б) вернуть уже взысканные у вас деньги, в) удалить кредит из кредитной истории, г) взыскать судебные расходы, компенсацию морального вреда, штрафные санкции

В иске ссылаться на одну из позиций (или все) Верховного Суда от 2022-2023 - подогнать позицию под свой случай (так как каждая ситуация - хоть немного, но индивидуальна)

Почему срочно - суды перегружены, поэтому нерасторопны, с неохотой принимают новые иски (особенно такие) - не думайте, что иск примут мгновенно и "без проволочек", особенно иск против какого-нибудь "солидного" банка. Чем дольше вы ждёте - тем больше денег с вас успеют взыскать.

2. Подать заявление об обеспечительных мерах - чтобы приостановить взыскание (суд - всё же дело не быстрое)

3. Активно участвовать в суде и доказать самое главное: вы не получали кредитных денег

4. Если районный суд отказал в иске - а так бывает (из-за большой любви к банкам) - не пропустить сроки (!!) и обжаловать в апелляцию 🔜 в кассацию

5. После выигрыша - направить решение в банк, а исполнительный лист - приставам

6. Дождаться исполнения и отпраздновать победу 🌝

Нужен ли вам юрист по такому делу? - вы сможете решить это, если ознакомитесь с вариантами ниже

• Вы можете самостоятельно отстоять свои права - если вы готовы изучить позиции Верховного Суда + Гражданский кодекс РФ + Закон о защите прав потребителей + Закон о потребительском кредите + если вы готовы самостоятельно защищать себя в суде

Это вполне реально, и многие так делают - но занятие "на любителя".

• Вы можете заказать у юриста пакет документов и алгоритм действий, а в суд ходить самостоятельно

Например, у нас действует тариф "пакет документов в суд + алгоритм действий" - вы получаете профессиональные документы для подачи в суд, а также подробную инструкцию (письменную и/или устную).

Такой вариант стоит выбирать, если (а) ваша ситуация не слишком сложная и подходит под одну из позиций ВС, (б) у вас нет аллергии на мантии - т.е. если вы готовы сами ходить на судебные заседания и общаться с судьёй, (в) вы хотите сэкономить - это всегда хорошо, если не увеличивает риски

В суде вам достаточно будет сказать: ваша честь, требования поддерживаю, позиция подробно изложена в иске, деньги я не получал (-а).

• Вы можете привлечь юриста для полного сопровождения дела

Это надёжно и удобно, но дороже (все или часть расходов получится взыскать с банка/мфо).

____________________________

_____________________________________________________

Бонус: краткий обзор 6-ти принципиальных позиций Верховного Суда по мошенническим кредитам

• Определение ВС РФ от 16 декабря 2022 г. N 5-КГ22-127-К2

Что произошло: мошенники оформили кредит в Тинькофф Банке через приложение удалённо

Что сказал ВС: такой договор не может считаться заключённым, волеизъявление заёмщика отсутствует

Определение ВС РФ от 17 января 2023 г. N 5-КГ22-121-К2

Что произошло: мошенники по телефону оформили кредит в Хоум Кредит и забрали деньги на свой счёт

Что сказал ВС: такой упрощённый способ оформления противоречит порядку заключения договора потребительского кредитования

• Определение ВС РФ от 23 мая 2023 г. N 85-КГ23-1-К1

Что произошло: классическая история - позвонили мошенники, запутали разговором и оформили кредит в Хоум Кредит через смс, деньги получили на свой счёт и сразу сняли

Что сказал ВС: нельзя считать, что "должник" получал кредит, даже если формально деньги зачислили на его счёт, а потом сразу перевели на другой

• Определение ВС РФ от 18 июля 2023 г. N 46-КГ23-6-К6

Что произошло: мошенники поменяли номер и оформили кредит в Альфа-банке

Что сказал ВС: такой договор не считается заключённым, банк должен обеспечивать техническую безопасность при кредитовании потребителей

• Определение ВС РФ от 29 августа 2023 г. N 9-КГ23-10-К1

Что произошло: мошенники оформили кредит в Хоум Кредит по смс через приложение TeamViewer

Что сказал ВС: "должник" деньги не получал, одномоментное зачисление и перевод денег на счёт мошенников подтверждает фиктивность кредита

• Определение ВС РФ от 5 сентября 2023 г. N 18-КГ23-99-К4

Что произошло: ещё одна классическая история - мошенники убедили назвать им код в смс, оформили кредит в Хоум Кредит и перевели деньги на свой счёт

Что сказал ВС: такой договор по смс нельзя считать легитимным, банк должен был организовать надлежащую проверку при заключении договора

Автор: Лев Втюрин