sngisback

2. Кешбэк. За последние 12 месяцев доля расходов по карте в нашей семье составляла 97-100%. Бывали месяцы вообще без оплаты наличными, так что каждые 0,5% кешбэка имеют значение! Также важно, чтобы кешбэк начислялся рублями или легко конвертировался в рубли. Максимальная оценка 10 баллов.

3. Условия по накопительным счетам (базовые). Накопительный счёт - важный продукт для человека, который хранит внушительные остатки на счетах. Сейчас банки соревнуются в том, чтобы дать новому клиенту максимальный процент. И зачастую забывают о своих старых клиентах. Это довольно сложно - раскопать среди кучи маркетинговой шелухи базовые условия для старых пользователей. Но я сделал это. Максимальная оценка 10 баллов.

4. Условия по накопительным счетам (промо). Вместе с тем, будучи новым клиентом, можно получать дополнительные бонусы. Чаще всего сейчас это повышенная ставка по накопительному счёту. Правда, действует она недолго - так что максимальная оценка всего 5 баллов.

5. Условия по вкладам. Оценивались ставки по вкладам от 3 месяцев до 1 года. Максимальная оценка 15 баллов.

6. Доступ в Бизнес-залы в аэропортах и на ЖД вокзалах. Одна из базовых услуг на премиальных тарифах банков сейчас. Оценивалась частота и доступность услуги, а также зависимость от остатка на счетах. Максимальная оценка 10 баллов.

7. Предоставление трансфера/такси. Тоже незаметно стало всеобщим стандартом. Даже самые консервативные банки уже ввели данную опцию, конкурируя за клиента. Максимальная оценка 10 баллов.

8. Приятные особенности и опции. Разные банки предлагают самые разные услуги. Кто-то компенсирует рестораны в аэропортах, кто-то дает скидки на мобильную связь. А вы, возможно, даже не в курсе, что вам это положено по вашему тарифу. Максимальная оценка 10 баллов.

9. Качественное брокерское обслуживание и учет брокерских активов в лимитах. Важно чтобы остаток на брокерском счете учитывался при расчете условий бесплатного обслуживания. Также важно, чтобы тариф на брокерское обслуживание был недорогим. Максимальная оценка 10 баллов.

Итого, идеальный банк мечты может получить 100 баллов. Какие баллы получат банки сегодня?

1). Т-Банк

Я пользуюсь премиальным тарифом Тинькофф с 2019 года. Так что оценку я проводил не по рекламному буклету, а на основании пользовательского опыта.

Условия бесплатного обслуживания: 3 млн ₽ на всех счетах (активы на брокерском тоже считаются) или расходы по карте 200.000₽ в месяц + остаток 1 млн ₽. Базовый кешбэк скромный — 1%, однако каждый месяц можно выбрать дополнительные категории, среди которых попадаются и неплохие (например, супермаркеты) — кешбэк в категориях обычно равен 5%. Лимит на кешбэк составляет 30000₽, чего в обычной жизни более чем хватает. Доход на накопительном счете сейчас 18% годовых, вклад на 3 месяца открывают под 19% годовых. Бонусных ставок по накопительным счетам и вкладам у банка нет.

Что касается бизнес-залов, то в базовом варианте предоставляется 2 прохода в месяц, при остатке 3М+ - 4 в месяц, а при остатке 10.000.000₽ — без ограничений.

Премиальным клиентам выписывают полис с покрытием 100.000€, в который можно вписать +4 члена семьи. Оба моих страховых случая за рубежом были покрыты этой страховкой. Один случай был в 2019 году, и тогда я оплачивал мед. услуги из собственных средств, а потом без особых проблем получил компенсацию при обращении в поддержку. В 2023 году также был страховой случай, на этот раз мы следовали инструкции страхового ассистента, и платить за мед. услуги и медикаменты не пришлось. Впоследствии мы также запросили компенсацию за поездки на такси в госпиталь и обратно, и также получили деньги спустя некоторое время. Можно было бы запросить расходы в аптеке, но там была мелочь, и чеки я не сохранил.

Что еще для меня важно и чем я пользуюсь? Симка от Т.Мобайл с бесплатными звонками в РФ (но интернет за отдельную плату) и с небольшим пакетом бесплатного интернета в международном роуминге — нужная штука.

В банке появилась компенсация такси - но это не афишируется. При остатках от 5 млн - 1 поездка в месяц до 2500₽, при остатке >10 млн - 2 поездки в месяц. Только в Яндекс.Такси и только от бизнес-класса и выше: такие транзакции проходят от Яндекс ULTIMA, и это проверяется банком. Компенсируется через обращение в поддержку (платить картой Т).

Также в банке появилась компенсация чеков в ресторане в аэропорту - в ручном режиме через поддержку. Но по заявлению банка, эта опция закончится в январе. Но её могут продлить. Из-за неопределенности включать её в оценку не стал.

Брокерское обслуживание - самое дешевое среди рассматриваемых: 0,04% за сделки, нет абонентской платы.

Условия бесплатного обслуживания: 15/20
Кешбэк: 8/10
Накоп. счета (базовые): 9/10
Вклады (базовые): 10/15
Накоп. счета (промо): 3/5
Бизнес-залы: 8/10
Такси: 6/10
Особенности и зарубежные опции: 6/10
Брокерское обслуживание: 10/10
ИТОГО: 75 из 100.

2). Альфа Банк

Условия бесплатного обслуживания: 3 млн ₽ на всех счетах (активы на брокерском тоже считаются) или расходы 100.000₽/мес при остатке 1.500.000₽. Базовый кешбэк 1%, лимит на кешбэк 15000₽. На накопительном счете 12% годовых, но при покупках от 30к ставка вырастает до 17%, а при покупках от 200к - до 18%. На коротком вкладе 21% годовых. Базовый кешбек 1%, есть категории на выбор - премиальным клиентам обещают 7% в категориях.

Что касается бизнес-залов, то в базовом варианте предоставляется 2 прохода в месяц (не более 12 в год), а при остатке >12.000.000₽ — без ограничений. Премиальным клиентам выписывают полис для путешествий с покрытием до 1 млн €, в который можно вписать всех членов семьи. Есть компенсация ресторанов в аэропортах РФ (можно использовать вместо бизнес-зала) - два похода в сутки до 2500₽ каждый. Есть компенсация такси (даже по городу): 2 поездки в год в базовом варианте. При остатке 6М+ количество поездок на такси увеличивается до 12 в год, при остатке 12М+ - 15 поездок в год.

Брокерское обслуживание дорогое, 0,3% за сделку на тарифе без абон. платы. Премиальным клиентам выгодные тарифы не предлагаются, а всячески навязывается доверительное управление.

Условия бесплатного обслуживания: 14/20
Кешбэк: 8/10
Накоп. счета (базовые): 7/10
Вклады (базовые): 13/15
Накоп. счета (промо): 4/5
Бизнес-залы: 7/10
Такси: 7/10
Особенности и зарубежные опции: 7/10
Брокерское обслуживание: 7/10
ИТОГО: 74 из 100.

3). ВТБ

Я пользуюсь премиальным обслуживанием банка уже год - переехав сюда из Открытия (где был премиальным ещё с 2018).

Условия бесплатного обслуживания: 2,5 млн ₽ на всех счетах для Москвы или 2 млн для регионов (в т.ч., для СПБ). Бесплатная Привилегия будет и при расходах 125.000₽/мес без условий по остатку. Или в случае поступления зарплаты от 200 тыс. ₽ в месяц. Или в случае, если на брокерском счёте есть 9000 акций ВТБ (около 700к ₽).

Базовый кешбэк 1,5% - появляется в качестве категории на выбор в конце каждого месяца. Нужно не забывать выбирать. Также премиальным клиентам всегда доступна категория 3% на супермаркеты (и остальные категории, порой до 7-8% в полезных категориях). Кешбек начиная с 2024 года начисляется рублями, что увеличивает привлекательность.

На накопительном счете базовая ставка 12% годовых на ежедневный или 13% на минимальный. Ставка растет в зависимости от трат: +3% при тратах от 50к/мес., ещё +1% при тратах от 100к/мес. Зарплатные клиенты получают ещё +2%. Таким образом, на максимуме можно иметь 18% на ежедневный остаток или 19% на минимальный. Ставки на коротких вкладах 21% годовых. А тем, кто открывает накопительный счет впервые - полагается ставка 24% на минимальный остаток на 3 месяца.

Что касается бизнес-залов, то в базовом варианте их нет. Но они появляются при сумме остатков 2,5М+: 2 прохода в месяц. При остатке 6М+ количество проходов становится уже интересным: 8 в месяц. При остатке 12М+ становится 10 в месяц. Премиальным клиентам выписывают полис с покрытием 100.000€, в который можно вписать +4 члена семьи.

На базовом тарифе есть компенсация 1 поездки на такси в месяц с лимитом 1000₽. Куда ездил - никак не проверяется, компенсируем любое такси. Ближе к середине следующего месяца транзакции доступные для компенсации появляются в приложении в разделе Премиум. При остатках 6М+ лимит по компенсации 1 поездки/мес. вырастает до 2000₽.

Есть полезная опция: помощь на дорогах. Но только если авто оформлено лично на вас.

Премиальным клиентам доступно брокерское обслуживание с самым дешевым тарифом на рынке - 0,04% за сделки, без абон. платы.

Условия бесплатного обслуживания: 18/20
Кешбэк: 10/10
Накоп. счета (базовые): 7/10
Вклады (базовые): 13/15
Накоп. счета (промо): 5/5
Бизнес-залы: 5/10
Такси: 8/10
Особенности и зарубежные опции: 6/10
Брокерское обслуживание: 10/10
Итого 82 из 100.

4). Сбер

У Сбера есть старый Сбер-Премьер и новый Сбер-Премьер. Хоть условия в новом лучше, Сбер не спешит переключать клиентов с архивного тарифа, который похуже. Если вы на старом, и ваши опции ограничены, то вам следует самостоятельно переключиться на новый премиальный тариф.

Условия бесплатного обслуживания: 2 млн ₽ на всех счетах или расходы 150.000₽/мес.

Базовый кешбэк - всего 0,5%, начисляется "фантиками" СберСпасибо, которые можно обратить в рубли по курсу 1 Балл= 0,7₽, что снижает реальный кешбэк до неприлично маленького. Но в экосистеме Сбера их можно использовать 1:1, так что при активном использовании экосистемы, можно считать их рублями. Есть категории повышенного кешбэка на выбор - не забывайте их активировать 1 числа каждого месяца.

Сбер может себе позволить наихудшие ставки по вкладам - всего 17,5% годовых в базовом варианте для 3-месячного вклада. Однако, при активном использовании продуктов банка можно получить 21% годовых. Процент на накопительном счёте (базовый) всего 11%. Но при соблюдении целого ряда условий можно увеличить его до 19% годовых.

Бизнес-залы у пользователей на базовом тарифе отсутствуют. При остатке 3М+ будет 2 прохода в месяц, только по РФ. При остатке 6М+ уже 6 проходов, и уже можно использовать бизнес-залы за рубежом. Премиальным клиентам с остатками свыше 3М+ выписывают полис с покрытием 100.000€.

При остатке от 6М+ есть возмещение ресторанов в аэропорту, не более 2000₽ в одном чеке, не более 2 чеков в сутки, не более 6 чеков в месяц. Расходует лимит БЗ. Может быть хорошей заменой для тех городов, в которых в бизнес-зале только чай в пакетике и конфета (не придумано, из личного опыта).

Кстати, у Сбера тоже появилась компенсация такси! Отсутствует в базовом СберПремьер. Появляется при остатках 6М+: лимит 2 поездки в месяц (12 в год) до 1500₽ за поездку. Начисление бонусами Спасибо. Клиент самостоятельно должен зарегистрироваться в Акции, только потом будут доступны возмещения.

Брокерское обслуживание у Сбера вполне демократичное, 0,06% за сделки без абон. платы.

Условия бесплатного обслуживания: 17/20
Кешбэк: 5/10
Накоп. счета (базовые): 6/10
Вклады (базовые): 9/15
Накоп. счета (промо): 3/5
Бизнес-залы: 4/10
Такси: 4/10
Особенности и зарубежные опции: 8/10
Брокерское обслуживание: 10/10
Итого 66 из 100.

5). Газпромбанк

Забавное наблюдение: почти у каждого банка есть надпись "Лучшая карта по версии Frank RG".

Условия бесплатного обслуживания: 2 млн ₽ на всех счетах или расходы 50.000₽/мес + остаток 1 млн ₽.

Базовый кешбэк 1,5%, лимит на кешбэк 40000₽. Но выдается "фантиками", которые затем переводятся в рубли при выполнении не самых простых условий: транзакция свыше 2500₽ и только в определенных категориях расходов (которых может не оказаться, и он будет копиться).

Процент по накопительному счету базовый 13%, растет в зависимости от минимального остатка на карте (на который не начисляется процент): 18,5% при мин. остатке на карте от 50к, 19% при мин. остатке на карте от 100к. Не всегда выгодно эти условия выполнять. На коротких вкладах ставка 20% годовых.

Что касается бизнес-залов, то в базовом варианте предоставляется 2 прохода в месяц, а при остатке 6.000.000₽ — 8 проходов в месяц. Премиальным клиентам выписывают полис с покрытием до 1.000.000€, в который можно вписать всех членов семьи. Есть компенсация такси в аэропорт: 2 поездки в год в базовом варианте. При остатке 6.000.000₽ количество поездок на такси увеличивается до 8 в год. Такси оформляется через консьержа - так что только в аэропорт / на вокзал. Судя по информации на сайте, поездки можно заказать в т.ч. за рубежом - но требуется проверка от тех, кто использует.

В Премиум-тарифе Газпромбанка есть фича, аналогов которой нет у других: вместо всех перечисленных выше travel-опций (бизнес-залы, такси, страховка) можно оформить себе "Спортивный Премиум". Базовый вариант предполагает абонемент на 110 баллов в некий Фитмост, а при остатках свыше 6.000.000₽ - абонемент в World Class. Как вариант, можно скомбинировать с премиальными картами других банков: одна под путешествия с бизнес-залами, а другая - под спорт. Или использовать travel только в месяцы, когда планируем поездки.

Важный момент для тех, кто не пользовался ГПБ ранее: в банке отсутствует поддержка в привычном нам понимании. Стандартным уровнем сервиса является ожидание на телефонной линии около 1 часа, и полное игнорирование вопросов в чате поддержки в приложении банка - там работает только бесполезный робот. Именно поэтому банк заявляет приоритетную поддержку как одно из преимуществ премиум-тарифа. Надеюсь, хотя бы премиальные клиенты имеют лучший сервис (требуется подтверждение от активных клиентов).

Условия бесплатного обслуживания: 19/20
Кешбэк: 6/10
Накоп. счета (базовые): 8/10
Вклады (базовые): 12/15
Накоп. счета (промо): 5/5
Бизнес-залы: 6/10
Такси: 7/10
Особенности и зарубежные опции: 10/10
Брокерское обслуживание: 5/10
ИТОГО 78 из 100.

6). Райффайзен

Лимит для бесплатного обслуживания в Райффайзен-банке составляет 1,5 млн ₽ или расходы на 150.000₽/мес. Важный нюанс: валюта на счетах не учитывается! Только рубли.

Базовый кешбэк составляет 1,5%, без ограничений по сумме. Дополнительных кешбэков в категориях нет.

Банк установил крайне непривлекательные условия: фактически, сейчас нет накопительных счетов и вкладов с процентами. А брокерское обслуживание также получило заградительный тариф: 1,9% за каждую сделку.

Если по каким-то причинам вы всё-таки хотите стать премиальным клиентом банка, то вам будут доступны бизнес-залы, в базовом варианте это 10 проходов в год. При остатке 5М+ без ограничений. Премиальным клиентам выписывают полис с покрытием до 150.000€, в который можно вписать всех членов семьи.

Приятно удивляет ДМС для премиальных клиентов: можно бесплатно делать ежегодный чекап (даже за границей), а также бесплатно посещать врачей, направление к которым выдают врачи при анкетировании в рамках онлайн-приема.

Условия бесплатного обслуживания: 20/20
Кешбэк: 5/10
Накоп. счета (базовые): 0/10
Вклады (базовые): 0/15
Накоп. счета (промо): 0/5
Бизнес-залы: 7/10
Такси: 0/10
Особенности и зарубежные опции: 8/10
Брокерское обслуживание: 1/10
ИТОГО: 41 из 100.

7). МТС-Банк

Банк добавлен в рейтинг по просьбам читателей в прошлом году.

Условия бесплатного обслуживания: 2 млн ₽ на всех счетах или расходы 50.000₽/мес + остаток 1,4 млн ₽.

Базовый кешбэк 1,25%, лимит на кешбэк 40000₽. Но он может вырасти до 1,5% на всё при более высоких остатках на счетах. В базовом исполнении также можно выбрать 2 категории с 5% кешбеком.

Процент по накопительному счету базовый всего 5%, и его нельзя увеличить активными тратами или другими действиями. Единственный вариант получить высокий процент на накопительный счет - стать новым клиентом для банка, в таком случае будет 23% в первые 2 месяца на ежедневный остаток. На коротких вкладах ставка 21,5% годовых.

Что касается бизнес-залов, то в базовом варианте предоставляется 4 прохода в год. При остатке 5М+: 10 проходов в год. Премиальным клиентам выписывают полис с покрытием до 1.000.000€, в который можно вписать всех членов семьи.

Есть компенсация такси, за что данный банк и ценится. Базовый тариф: 2 поездки в месяц. При остатках 5М+: 3 поездки в месяц. Лимит на одну поездку 2000₽. Можно компенсировать любые поездки по городу.

Брокерское обслуживание есть, и активы на брокерском счёте также считаются. Но тариф недешёвый, 0,115% за сделки (не менее 50₽ за одну транзакцию).

Условия бесплатного обслуживания: 16/20
Кешбэк: 7/10
Накоп. счета (базовые): 2/10
Вклады (базовые): 15/15
Накоп. счета (промо): 4/5
Бизнес-залы: 5/10
Такси: 10/10
Особенности и зарубежные опции: 4/10
Брокерское обслуживание: 6/10
ИТОГО: 69 из 100.

8). Промсвязьбанк

Так как Банк Открытие нас покинул, высвободилось место, и по просьбам подписчиков добавлен ПСБ.

Условия бесплатного обслуживания: 2 млн ₽ на всех счетах или расходы 50.000₽/мес + остаток 1 млн ₽.

Базовый кешбэк вообще 0%, но появляется 1% при тратах от 10 тыс. ₽/мес. При тратах от 50к/мес он вырастает до 1,5%, при тратах 80к/мес - до 2%. Лимит на кешбэк всего 6000₽. Ещё 6000₽ лимита есть на повышенные категории кешбэка - это 1 категория на выбор в 10% ТОЛЬКО при тратах от 80к и 1 категория на выбор 5% при тратах от 10к.

Процент по накопительному счету базовый всего 8%, но он растет при тратах от 10к - до 18%, при тратах от 50к - 20%, при тратах от 150к - 23%. На коротких вкладах ставка 21,5% годовых.

Что касается бизнес-залов, то в базовом варианте предоставляется 10 проходов в год. При остатке 10М+: без ограничений. Премиальным клиентам выписывают полис с покрытием до 100.000€, в который можно вписать 5 членов семьи.

Компенсация такси в базовом тарифе отсутствует. Появляется при остатках 4М+: возможна компенсация такси и/или каршеринга, лимит 4000₽/год. Не контролируется, куда едем.

Брокерское обслуживание есть, 0,25% за сделки без абон. платы.

Условия бесплатного обслуживания: 19/20
Кешбэк: 4/10
Накоп. счета (базовые): 7/10
Вклады (базовые): 15/15
Накоп. счета (промо): 4/5
Бизнес-залы: 7/10
Такси: 5/10
Особенности и зарубежные опции: 1/10
Брокерское обслуживание: 7/10
ИТОГО: 69 из 100.

9). ОТП Банк

Венгры, в отличие от австрийцев, санкций не боятся, и банкинг в РФ развивают. По просьбам читателей этот банк добавлен из-за весьма привлекательных и демократичных условий.

Условия бесплатного обслуживания: 1,5 млн ₽ на всех счетах или расходы 150.000₽/мес.

Базовый кешбэк 1%, но при тратах от 70к он становится 2%. Лимит на кешбэк 20000₽. Повышенный кэшбэк при покупках в месяц от 70 000 руб.: 5% — в кафе, ресторанах, фастфуд, в аптеках, супермаркетах, за медицинские услуги, такси, каршеринг, АЗС, одежду, ЖКХ.

Процент по накопительному счету базовый всего 8%, но при тратах от 70к он вырастает до 21% годовых. На коротких вкладах ставка 19% годовых.

Что касается бизнес-залов, то при остатке 1М+ есть 2 прохода/мес, при остатке 1,5М+: 4 прохода/мес. Вместо бизнес-зала можно компенсировать чек из ресторана (макс 2000₽ за посещение). Можно компенсировать даже ресторан за рубежом (на сумму до 4600₽ по курсу).

Компенсация такси в базовом тарифе тоже есть. Это 2 поездки в месяц, с заказом через консьержа, т.е. точка назначения контролируется - только в/из аэропорта или жд вокзала.

Из интересного, у банка активно работают SWIFT-переводы за рубеж, и премиальным клиентам есть небольшие скидки на эту опцию. Интересен и подход к выписке страхового полиса для путешествий. Клиент может самостоятельно купить полис где захочет, и компенсировать его на сумму до 5000₽.

Брокерское обслуживание отсутствует, и это печально. Так как вынуждает премиального клиента держать сумму денег сверх лимита Агентства по страхованию вкладов в банке, не являющемся системно значимым.

Условия бесплатного обслуживания: 20/20
Кешбэк: 7/10
Накоп. счета (базовые): 7/10
Вклады (базовые): 10/15
Накоп. счета (промо): 3/5
Бизнес-залы: 10/10
Такси: 810
Особенности и зарубежные опции: 9/10
Брокерское обслуживание: 0/10
ИТОГО: 74 из 100.

Итоговый рейтинг

Все критерии с результатами расчета итоговых баллов я свел в таблицу, которую обновляю ежегодно.

Лидером в 2025 году стал ВТБ. Очень демократичные условия для бесплатного обслуживания, хорошие проценты по вкладам не только новым клиентам, но и старым, компенсация такси каждый месяц и неплохие условия по кешбеку, привнесённые в банк вследствие интеграции банка Открытие (славившегося именно этим) - всё это повлияло на итоговую оценку.

Второе место занимает ГПБ за счёт своей спортивной опции и при условии, что у премиальных клиентов действительно появляется поддержка на уровне, доступном для обычных пользователей других банков.

Третье место у прошлогоднего лидера - Т-Банка. Он, к сожалению, очень медленно продвигается вперёд, а в некоторых преимуществах (количество проходов в бизнес-залы) - наоборот, сделал шаг назад. Учитывая небольшие погрешности, на 3 место также можно поставить Альфа-банк и ОТП.

Рейтинг и таблица - живые, могут быть немного скорректированы. Вы можете следить за моими публикациями на тему личных финансов и инвестиций в моем авторском блоге здесь, на Пикабу или в Telegram - где вам удобнее. Поддержите плюсиком и подпиской - это очень много значит для меня ;)

1. Всё что вы увидите в этой публикации - это результат кропотливых накоплений, начиная аж с 2011-2012 гг.

2. Современная структура сформировалась в 2018 году, и учёт множества метрик ведётся оттуда, ибо статистику подробную начал собирать именно тогда.

Состав личного МПФ:

Результаты года по отдельным категориям будут дальше. Совокупные итоги - в самом конце.

1). Облигации в рублях

▪️ Стоимость чистых активов (далее - СЧА): 1,49 млн ₽. Состав: БПИФ* на облигации (TBRU, BOND) 30%, БПИФ Ликвидность 22,5%, ОФЗ длинный хвост (26238, 26248) 28,5%, крепкие корпораты (ЭР-Тел, Селектел, Вуш) 15%, Rofl-Bonds (М-Видео) 4%.

▪️ Фин. результат за 2024: +7,5%. Скромно, но это лучше результатов Индексов корп. и гос. облигаций полной доходности. Причём, ручной подбор облигаций даёт значительно более хороший результат, чем БПИФ: +9,1% руками против +2,3% БПИФ. И вот как это понимать?

▪️ Фин. результат за всё время: 13,3% годовых. Портфель существует с октября 2018, и в разное время имел совершенно разный состав и выполнял разные функции. Результат лучше среднегодовой инфляции за тот же период.

▪️ Покупки в 2024 (за вычетом продаж и погашений): +383 тыс. ₽ (в среднем, 32к/мес). Немного. Думал, будет больше. Но здесь есть "эффект LQDT" - я закидывал туда крупную сумму в конце прошлого года и постепенно продавал, чтобы купить акции. И эти продажи посчитал со знаком минус при учете чистой суммы покупок.

▪️ Планы на предстоящий год: Воздерживаться от наращивания доли БПИФ. Или даже постепенно уходить от их использования. Не лезть в блудняк - всё-таки, трудный период предстоит для закредитованных эмитентов, очень внимательно нужно выбирать, жертвовать доходностью ради безопасности.

*БПИФ - биржевые паевые фонды от профессиональных управляющих. Как видим из результатов, профессионалы из них так себе.

2). Облигации в валюте

▪️ СЧА: 7,4 млн ₽. Состав: Газпром 84,5%, ГТЛК 9%, Фосагро 4,9%, Новатэк 1,6%.

▪️ Фин. результат за 2024: +11% в ₽ или -5% в валюте. На протяжении всего года валютные облигации находились под большим давлением. При этом, я ещё и набрал длины: половина моих облигаций погашается после 2030 года. Соответственно, такие облигации сильнее падают в цене в случае чего.

▪️ Фин. результат за всё время: 21% годовых в ₽ (и всего 6,5% годовых в $$). Я считаю, что худшее время для этого портфеля позади, и его результат будет улучшаться. Текущая доходность к погашению в среднем около 11% годовых в валюте - вот примерно такие темпы и ожидаю от него в будущем. Портфель предназначен для защиты от обесценивания рубля.

▪️ Покупки в 2024: +546 тыс. ₽ (в среднем, 45,5к/мес). В основном, это реинвестиция купонов. Но и новые средства докидывал.

▪️ Планы на предстоящий год: Планирую умеренно докупать в случае, если курс рубля будет плавать ниже отметки 100₽ за 1 доллар. Быть может, расширю список эмитентов.

3). Российские акции

▪️ СЧА: 9,8 млн ₽. Топ-5 по весу: Сбер 16,4%, Лукойл 15,2%, Газпром 8,7%, Яндекс 7,2%, Татнефть 7,2%. А всего сейчас 38 компаний.

▪️ Фин. результат за 2024: +1,3%. Прекрасная первая половина года (рост на 15%) и ужасный конец года с падением на 28% от майских пиковых значений. В итоге к концу года результат пришёл в ноль. Что ж, зато были прекрасные возможности для покупок.

▪️ Фин. результат за всё время: 9,3% годовых. Отсчет ведётся с 2018 года. Выше среднестатистической инфляции за этот период. Оптимизма добавляет тот факт, что стоимость акций исторически крайне низкая сейчас. После такого падения сохранен положительный реальный результат - это хорошая новость.

▪️ Портфель обгоняет Индекс Мосбиржи (MCFTRR) на 5,8%. А если брать БПИФ на индекс Мосбиржи от Сбера, то обгон составляет 5,3%. Накопительный эффект от правильных решений работает. Награда за отход от каноничного индекса в сторону разумных мелких правок составляет на данный момент +540 тысяч рублей. Пока немного, но сумма растёт.

▪️ Покупки в 2024: +3,74 млн рублей (в среднем, 311к/мес). В этой сумме 690 тыс. рублей реинвестированных дивидендов. А по самым хорошим ценам начиная с 1 июля в портфель было добавлено +2,2 млн рублей.

▪️ Планы на предстоящий год: Планирую продолжать покупки в своём темпе - от 200 тыс. ₽ в месяц. Акции по-прежнему экстремально дёшевы, несмотря на скачок в последнюю неделю.

4). Иностранные акции

▪️ СЧА: 14,6 млн ₽. Почти всё - американские акции. В заморозке ~14 млн ₽. Так как в Т возобновились внебиржевые торги замороженными акциями, это всё-таки ликвидная часть портфеля, но с продать пока что можно только с большой скидкой. Сейчас в среднем они торгуются за 27% от рыночной цены. Так что умножать на ноль эту часть точно смысла нет, заморозку можно продать хоть сейчас за порядка 3,8 млн ₽. Но я по-прежнему придерживаюсь мнения, что проблема блокировки этих акций со временем будет решена. Незамороженная часть стоимостью 570к - это ETF IVV на счете в interactive brokers.

▪️ Фин. результат акций США за 2024: +51% в рублях или +35% в $$. Забавный факт: некоторые акции на внебиржевых торгах со страшным дисконтом уже торгуются дороже, чем та сумма, за которую я их покупал. Так, средняя цена покупки акций NVIDIA (с учётом всех сплитов) составляет около $13 (около 900₽ на момент покупки), а торгуются они на внебирже по 5000-5500₽ ($50-55 по текущему курсу). Средняя цена покупки акций Google $70.5 (~5000₽ по курсу на тот момент), а торгуются они сейчас за те же 5000₽. Ещё пару лет в блокировке посидишь с таким фин. результатом, и можно продать весь портфель даже с дисконтом без убытка 😁 Фин. результат портфеля "Остальной мир" за 2024 год +25% в рублях или +12% в $$.

▪️ Фин. результат акций США за всё время: 23% годовых в рублях (+177% с 2018) или 14,5% годовых в $$ (+100% с 2018). Если бы ещё дивиденды приходили - результат был бы лучше. Но они, к сожалению, оседают в Бельгии и непонятно как и для чего используются.

▪️ Движений по портфелю в 2024 почти нет. Было продано немного акций по Указу №844. Но это капля в море.

Кстати, я всё о проблемах своего портфеля знаю и без мнения экспертов по санкциям.

5). Вклады и валютный кеш

Сумму озвучивать не буду, но математикам будет несложно примерно рассчитать исходя из информации выше.

Что удивительно, выросли эти два куска примерно одинаково: валюта +17% по итогам года, а вклады принесли в среднем что-то около 18%.

Итоговый результат

▪️ Если взвешивать все доходности, и заблокированные считать по полной стоимости, то совокупная доходность за 2024 составляет +24,8%.

▪️ Если взвешивать все доходности, и заблокированные считать с учетом дисконта, то совокупная доходность за 2024 составляет +15,4%. Выше моей личной фиксируемой инфляции (12-13%), выше официальной инфляции.

Этот год выглядел ужасно на первый взгляд, ведь я привык наблюдать за российскими акциями. А они по итогам года в нуле. Но когда смотришь на совокупный итог, то оказывается, что всё не так уж и плохо. Магия портфельного подхода.

Но самый главный финансовый результат заключается в том, что удалось нарастить объем мини-пенсионного фонда примерно на 45 месячных расходов. Примерно 35% этого результата сделала доходность рынка, и 65% результата сделал я сам путем откладывания заработанных средств. Темпы 2024 года в этом плане были рекордными. Буду надеяться, что 2025 год будет ещё лучше.

Я пишу о своих личных финансах вот уже 6-й год в своем скромном блоге и здесь, на Пикабу. Подписывайтесь, если тема интересна.

Осталось накопить около 60 месяцев. Если ситуация с блокировкой за это время решится, то можно констатировать выход на "пенсию". Если не решится - что ж, будем вкалывать дальше.

Надеюсь, мои мысли вслух и мой опыт кому-нибудь помогает.

Собственность: У нас своя скромная 2-комнатная квартира и автомобиль. И скромный капитал, формируемый на протяжении уже 13 лет.

Кредиты: Нет.

Общая статистика

Самым дешёвым месяцем за последний год был январь. А в апреле было потрачено больше всего денег с учётом "необязательных" расходов. К таким "красным" расходам я отношу следующие штуки:

• Путешествия. Фактически, предмет роскоши, который мы время от времени можем себе позволить.

• Расходы на ведение блога. По сути, это затраты на крошечный бизнес, и если его остановить, то и расходы прекратятся.

• Дорогостоящие покупки, которые совершаем не каждый год - вещи, которые используются много лет.

Вот этот график, очищенный от "красного", только с базовыми, циклическими расходами:

Добавил на график линию тренда, дабы убедиться, что есть общий тренд на рост расходов.

Предлагаю посмотреть на расходы в разрезе категорий, чтобы было детальное понимание, куда уходят деньги.

1). Продукты питания и бытовая химия - 582'750 ₽ (или 48'560 ₽ в месяц)

Самая чувствительная в части инфляции категория! Расходы в данной категории выросли на 24% за год. По ощущениям, объемы покупок тоже увеличились, но несильно - процентов, может, на 5. Качество продукции принципиально не поменялось. Основной эффект - инфляционный.

На самом деле, ничего необычного мы не едим. Типичная еда самых обыкновенных работяг: чёрная паста с гребешками и креветками, например (на фото).

Если в первой половине года была существенная экономия из-за промокодов и скидок (крупные игроки сильно конкурировали в доставке продуктов на дом, и мы как потребители пользовались ситуацией), то ближе к концу года по-прежнему вкусно, но грустно. Так, за прошедший ноябрь расходы улетели уже выше 60к.

2). Образование - 233'400 ₽ (или 19'450 ₽ в месяц)

Ещё одна выстрелившая в 2024 году категория, рост +200% г/г. Дело здесь не в инфляции, а в эффекте "в первый раз в первый класс", помноженном на два.

Из крупных статей расхода:

• Сбор в школу (по мелочи - кроме одежды, мебели и пр.) ~45 000 ₽

• Цифровое пианино б/у - 46 000 ₽

• Письменные столы 2 шт. - 21 300 ₽

• Платные занятия - 95 500 ₽ за год (чуть больше 10к/мес, 9 месяцев в год).

Также по мелочи в категорию входит посещение музеев, куча разных расходников для творчества и обучения. А в первой половине года сюда же включал платежки за детсад. Так и набежала приличная сумма.

Покупку музыкального инструмента считаю долгосрочной покупкой, и это отражено в нерегулярных ("красных") расходах. Со столами следовало бы также поступить - но почему-то посчитал их в регулярные расходы.

Выброс в 2024 году был сильный. Так что эта категория для расчёта инфляции не подходит.

3). Путешествия - 201'200 ₽

Эта категория расходов существенно сократилась в сравнении с прошлым годом (в 2023 ушло почти 600к). Это связано с тем, что я после длительного отдыха вышел на работу - в самый неподходящий момент, летом. В планах была дорогостоящая поездка, но её пришлось отложить до лучших времён.

В эту сумму фактически вошли две краткосрочные поездки по России:

1. Сочи в апреле (5 дней), 145 тыс.

• Проживание - 64400₽ (за 5 ночей, 12880₽/ночь). Впервые попробовали пожить в крупном отеле, который выбирают под all-inclusive отдых - с территорией, бассейнами, анимацией и прочим. И поняли, что это абсолютно не наш вид отдыха. Благо, всего за 5 дней это поняли, а не взяли что-то дорогое на пару недель. Демо-версией обошлись. Все-таки, наш вариант - это апарты, квартиры и небольшие отели. И выходят они в несколько раз дешевле.

• Дорога - 35200₽. Добирались туда и обратно разными дорогами и из разных мест. Вышло дешевле, чем если бы все ехали из Петербурга. Но в целом, неважно.

• Кафе и рестораны - 19700₽. Или 3300₽ в день. Завтрак в отеле, обедо-ужин в ресторане. А вечером небольшой перекус. Многолетняя практика питания во время отдыха.

• Развлечения - 19300₽. На самом деле, мы жили и работали в Сочи с 2012 по 2014 год. И здесь можно абсолютно бесплатно организовать себе досуг на все 5 дней. Но мы немного обленились, да и неохота было рассекать с маленькими детьми по пересеченной местности - так что выбрали обывательские платные опции.

• Транспорт - 6100₽.

2. Москва в июне (3 дня), 56 тыс.

• Аренда жилья - 15 000 ₽. Мы арендовали квартиру посуточно (5000₽/сутки) в 5 минутах от м. Сокольники. Обычная квартира, в удобном и тихом районе неподалёку от центра города и буквально в 500 метрах пешком от метро. Сравнивая свой предыдущий опыт, такой вариант ничем не хуже некоторых 4-звездочных отелей стоимостью в три раза дороже.

• ЖД билеты СПБ - Москва (и обратно) - 13 600 ₽. Часть билетов оплатили бонусами РЖД, так что они вышли нам бесплатными. Детские билеты с большой скидкой. Время в пути - 4 часа. Это чуть дольше самолета, но приезжаешь сразу в центр города.

• Развлечения и образование - 11 100 ₽. Из платных активностей мы сходили в Зоопарк, Планетарий (рекомендую) и в несколько павильонов на ВДНХ.

• Кафе и рестораны - 12 600 ₽. Остались не самые приятные впечатления от московской ресторанной культуры. И полное разочарование в системе оценок на Яндекс.Картах. Мы привыкли, что достаточно посмотреть на карте места поблизости с хорошими оценками, чтобы хорошо поесть, но в этом городе это так не работает. В конце концов, мы разочаровались настолько, что предпочли сетевое быстрое питание московским ресторанам. А по приезде в Петербург пришлось заедать полученный стресс.

• Транспорт - 3 300 ₽. Здесь многочисленные поездки на метро и пара поездок на такси.

Впервые посетил Москву не в формате деловой поездки, а как турист. Впечатления противоречивые. Может, через несколько лет опыт повторим.

Также я ездил в Казань на конференцию и погулял по городу. Эта поездка обошлась бесплатно, т.к. за всё платили организаторы конференции (я был спикером - кстати, запись выступления на Ютубе набрала 20к просмотров - это больше, чем у других спикеров).

Путешествия - это "красные", необязательные расходы. Это самая спорная и самая бездонная категория, где можно потратить от 0 до нескольких миллионов. К 35 годам я побывал в 11 странах (и ещё в паре десятков мест по России) - это не то чтобы много, но всё же. И с возрастом восприятие и отношение к этому меняется.

Вопреки распространённому нарративу "Путешествия - это здорово, путешествия необходимы любому адекватному человеку для полноценной жизни и расширения кругозора", я придерживаюсь мнения, что это довольно-таки потребительская штука. А нарративы о необходимости путешествовать навязаны обществом потребления (и делающими на этом бизнес людьми, в т.ч. блогерами-путешественниками). Попытки подискутировать на эту тему всегда сопровождаются волной хейта и оскорблений, что для меня очень удивительно.

Но мои близкие получают от этого удовольствие (а их я люблю больше, чем свою душноту), и мы можем себе это позволить. Так что записываю это в "предметы роскоши" - и с легким сердцем собираюсь в путь.

4). Одежда - 177'400 ₽ (или 14'780 ₽ в месяц)

Уже свыкся с мыслью, что одежды и обуви на 4 человек нужно много. Ну точнее, на 3 человек - я купил себе пару футболок и пару джинсов по 600₽ (и ещё по мелочи).

Рост в данной категории получился умеренный! Всего +5% г/г.

5). Дом - 162'900 ₽ (или 13'570 ₽ в месяц)

Здесь было сразу несколько крупных покупок:

• Компьютер. За 71 400 ₽ собрал себе системник. Что купил, почём и где - описывал здесь. Сэкономил на видеокарте (перенес 1050ti из старого компа), т.к. из игр уважаю только Доту и Geoguessr.

• Стул. Купил Samurai за 23 000 ₽. Впечатления противоречивые, очень жесткая конструкция.

• Принтер за 13 300 ₽. Хоть все три крупные покупки имеют отношение к компьютеру, покупали мы их в разные месяцы, поэтому разнесено по пунктам.

Остальные расходы были не такие крупные (купили супер-дешевую искусственную ёлку 1 января со скидкой 80%, например), но набежало их в сумме ещё на 55,2 тыс. ₽.

Так как компьютер я поменял впервые за 9 лет (и такая частота обновления меня вполне устраивает), его я тоже записал в нерегулярные ("красные") расходы, и при расчете базовой суммы на месяц его не учитывал. А вот с двумя другими крупными покупками так не сделал - и тоже сейчас сижу и думаю, почему такая логика была. Все-таки, такие покупки до 25 тысяч так или иначе происходят каждый год по нескольку раз - то пылесос, то измельчитель пищевых отходов.

Для расчета инфляции категория непоказательная из-за крупных разовых покупок.

6). Подарки - 155'500 ₽

На дни рождения мы дарим довольно дорогие подарки из разряда "жалко денег в обычной жизни, но на ДР можно".

Так например, детям подарили планшеты Honor (2 шт. по 22,6 тыс. ₽ каждый). Я на ДР получил новый телефон (Poco F5), жене на Новый год - парфюм с запахом окровавленных бинтов.

Плюс ещё пара протокольных праздников, цветы сюда же в эту категорию. В сумме набежало уже много. Но в прошлом году бюджет на подарки был примерно таким же.

8). Услуги - 143'500 ₽ (или 11'960 ₽ в месяц)

Очень большая категория! Вообще, среднему классу присуще большее потребление услуг, и здесь инфляция ощущается существеннее. Так, у меня рост +40% г/г. Но скорее всего здесь был и рост в объемах.

• Услуги в области женской красоты - 110 670 ₽. Это парикмахер, косметолог, маникюр и всякое такое. Что могу сказать: жена выходит дорого, ппц! Кто ещё себе не завёл, учитывайте это при долгосрочном планировании.

• Я подстригся 5 раз за год в сумме на 6 700 ₽.

• Мой подход может показаться странным, но я записываю налоги тоже в эту графу. Вышло 6320₽ за квартиру и машину. Плюс менял загранпаспорт - пошлина 5000₽.

• Всё остальное - по мелочи.

9). Здоровье и медицина - 135'000 ₽ (или 11'200 ₽ в месяц)

Подробно останавливаться не буду, много личного - да вам и не будет интересно. Скажу только, что разовые мед. расходы выросли в сравнении с годом ранее х2. А без них в категории наоборот наблюдается снижение расходов.

10). Авто - 131'500 ₽ (или 10'960 ₽ в месяц)

Основные расходы в категории - аренда места в подземном паркинге (6000₽/мес или 72000₽ за год). Помимо аренды паркинга, есть ещё такие расходы:

• Бензин, 27000₽ - 14 заправок примерно по 30-35 л каждая.

• Автосервис, 12400₽.

• Платные парковки, 8300₽.

• Шиномонтаж, 4900₽.

• ОСАГО, 3700₽.

• Мойка, 1200₽. Мою редко и на самообслуживании, т.к. редко ездим, и машина в гараже гораздо меньше пачкается.

• Замена в/у для жены, 2000₽.

Ездим мы не так много, что-то около 7000-8000 км в год. В прошлом году вышло 142'000 ₽. Расходы снизились на 7% - в первую очередь из-за того, что мы перестали ездить на работу.

При этом, затраты на шиномонтаж (как один из показателей инфляции) не изменились ни на рубль - и так уже третий год.

11). Коммунальные услуги - 88'900 ₽ (или 7400₽ в месяц)

Вот что входит в категорию:

• Жилищно-коммунальные услуги (квартплата, электричество, вода, отопление, взнос на капремонт, вывоз мусора) - 78500₽ или 6540₽/мес.

• Интернет (плачу сразу за год), 6000₽.

• Мобильная связь (есть премиальные плюшки от банков, так что выходит дешево), 4400₽.

Рост по ЖКУ составил +8% г/г, интернет подорожал на 11%.

12). Кафе и рестораны - 76'800 ₽ (или 6400₽ в месяц)

Одна из самых приятных категорий. Потрачено почти столько же, сколько и в прошлом году. Но количество посещений явно снизилось.

А ещё я в 2024 году перестал давать чаевые. Объяснил свою позицию по этому вопросу здесь.

13). Транспорт - 60'300 ₽

Львиная доля расходов - это билеты на поезда в РЖД, 45200₽ за год. Дело в том, что наши родители живут достаточно далеко, и не в крупном городе. Периодически мы туда ездим, это стоит денег.

Такси (6600₽ за год) почти полностью компенсируется банком в рамках премиального пакета.

Еще был один авиабилет из Саратова в Петербург (4900₽) и всего-навсего 3600₽ за проезд на общественном транспорте. Ну а что поделать, на работу ездить не нужно, удалёнка.

14). Развлечения - 60'300 ₽

Сюда в основном входят игрушки (которых стало меньше в расходах), походы в театры, детские активности и немногочисленные донаты разным малоизвестным авторам, пришедшие на смену чаевым. Ничего интересного, -18% г/г.

15). Личные расходы - 54'400 ₽

Здесь "сидит" косметика, недавно появившийся фитнес и ещё по мелочи.

16). Алкоголь - 37'100 ₽ (или 3100₽ в месяц)

Снижение расходов на 25% г/г. Объемы потребления уменьшились. Истребляю это зло уже не так активно, как в молодые годы.

17). Блог - 32'400 ₽ (или 2700₽ в месяц)

В основном, это расходы на оператора рекламных данных, а ещё я в 2024 году оформился как ИП - и банковское обслуживание тоже стоит немного денег. Я не считаю эту категорию базовыми расходами - по сути, это расходы не моей семьи, а моего бизнеса, меня как юрлица. Поэтому вы можете видеть на первом графике ежемесячные небольшие суммы в "красном" - это как раз расходы на блог.

18). Подписки - 6200₽

На самом деле, планирую отказаться от выделения отдельной категории, перекинув её в "Услуги". Здесь подписка на Яндекс Плюс (1500₽ за год, была по большой скидке и с учетом предыдущих пойманных скидок у меня оплачено уже на 3 года вперед), 2300₽ годовая подписка на Geoguessr, 150₽/мес - подписка на страховку квартиры от бытовых неурядиц. И по мелочи были разовые подписки с последующей отпиской.

19). Домашнее животное - 1520₽ (127₽ в месяц)

Это волнистый попугай. Самое экономное животное.

Важные подсчеты

Вам может показаться, что такой подход - очень мелочный, и трачу на учет расходов я очень много времени. На самом деле, я примерно раз в неделю на 15-20 минут сажусь за свои банковские приложения и переписываю оттуда расходы за неделю. Делаю я это в такой табличке. Раз в месяц мне присылает расходы по своим картам жена - с её карт тратится в лучшем случае 10% от всей суммы, т.к. основные расходы она делает с моих карт, и я их вижу. Итоговые временные затраты составляют 1-1,5 часа в месяц. На написание этого поста я потратил в 5 раз больше времени, чем трачу на учёт расходов за целый месяц.

В конечном итоге я получаю ответы на два ключевых вопроса.

Какова наша личная инфляция?

Если отсечь нестабильные категории и отдельные выбивающиеся из общей массы расходы (сделав это как в прошлом, так и в текущем году), то расходы приросли на 16%. Правда, ощущается очень слабый, но рост общего потребления. Допустим, без него наша личная инфляция составляет около 13-14% - что заметно выше официального среднего показателя.

Сколько нужно денег для достижения финансовой независимости?

Для меня важно точно знать среднемесячное значение по нашим расходам. Так как от него зависит (и постепенно увеличивается) общая сумма, необходимая для того чтобы ощущать себя независимым. Если сильно упрощать, я коплю 300 ежемесячных расходов. Почему именно столько - это тема для отдельного огромного поста (который, кстати, уже пару лет назад был написан мной: Правило 4% - о чём вам не расскажет Пенсионный фонд России ).

Копить удается неплохо - в первую очередь благодаря тому, что доходы превышают расходы:

Следует очистить общую сумму расходов от "роскоши", т.к. коплю я именно на покрытие базовых потребностей. Также я вычту расходы на блог - пускай он сам на себя зарабатывает. Уверен, это ему под силу. Вычел также самые дорогие разовые покупки - также предположу, что даже при достижении фин. независимости небольшие доходы могут остаться, и ими можно закрыть такие потребности.

165,8 тыс. ₽ * 300 = 49,7 млн ₽ - та сумма, которая требуется мне для обретения финансовой независимости и поддержания привычного (текущего) уровня жизни. Эта цифра с годами меняется, растет на показатель личной инфляции и меняется в зависимости от потребительских привычек. Эта цифра не учитывает и какие-то крупные покупки (к примеру, двукратное увеличение жилплощади). Но она учитывает все остальное. И я прошел 3/4 пути. Чем дальше, тем проще.

И даже если мы откажемся от этой цели, у нас всё равно будет отличная от нуля сумма на счёте, а сказать судя по расходам, описанным в этом посте, что мы ущемляем себя во всем ради непонятных целей - у меня язык не поворачивается. Вы сами видели, что здесь есть расходы, которые легко можно урезать. Но задачи такой перед нами не стоит.

----

Расходы мои, тег Моё. Следить за прогрессом достижения этой цели вы можете в моем скромном личном блоге Телеграм, где я ежемесячно выпускаю детальный отчет по расходам. Этот пост подытожил 12 таких отчетов за последние 12 месяцев.