sngisback

По состоянию на начало 2023 года, гражданами РФ открыто 5,2 миллионов индивидуальных инвестиционных счетов. Интернет насыщен информацией о том, как и зачем необходимо открывать ИИС. Но очень мало кто пишет о том, как можно грамотно закрыть ИИС - а здесь тоже есть ряд особенностей, которые могут позволить вам сэкономить несколько десятков тысяч рублей на налогах. Об этих особенностях сейчас и расскажу.

Я закрыл ИИС после 4 лет использования. Почему?

Я открыл ИИС на рубеже 2018 и 2019 годов и каждый год получал налоговый инвестиционный вычет в размере 52000₽. Моя стратегия на фондовом рынке предполагает покупку как российских, так и американских акций.

Мой портфель акций по состоянию на 01.02.2023 - часть из них хранилась на ИИС

Но в начале марта 2022 года произошли неприятные события, связанные с отключением части российской инфраструктуры хранения ценных бумаг от внешнего мира. Ситуация усугубилась тем, что мой ИИС открыт в "Открытии", и против этой финансовой группы введены блокирующие санкции США и Евросоюза, сделавшие дальнейшее операции с иностранными бумагами на счетах в "Открытии" невозможными.

В итоге, часть моих акций оказалась в заблокированном и подвешенном состоянии. "Открытие" перевело их в иной депозитарий, но они по-прежнему числились за ИИС, фактически находясь в другом месте. Впоследствии происходили постепенные частичные разблокировки: в мае 2022 стало возможным продавать акции "иностранных" компаний с российским происхождением (например, Яндекс, Х5 Ритейл Групп или VK), а в ноябре у меня было разблокировано около 30% заблокированных ранее на этом ИИС акций американских компаний.

6 ноября 2022 состоялась частичная разблокировка американских акций

Но сделать с обеими категориями разблокированных акций ничего по-прежнему было нельзя из-за костыльной реализации "спасения" клиентов с ИИС в Открытии от санкций. При этом, на брокерском счете в том же Открытии обе разблокировки (майская и ноябрьская) произведены весьма успешно. Любые последующие блокировки (когда и если) в случае с ИИС позволят лишь стоять в стороне и "фоткать", а не иметь полноценные возможности распоряжаться своими деньгами. Такой расклад мне не очень нравится.

tl;dr: На ИИС есть разблокированные активы, которые я не могу продать. Это акции "русско-иностранных" компаний (в моем случае это Яндекс, HeadHunter, X5 на сумму около 100 тысяч ₽) и частично разблокированные в ноябре американские акции (в моем случае это 30% от всех американских акций, лежащих на ИИС). Помимо этого, на ИИС остаются заблокированные бумаги, и есть вероятность, что потребуются оперативные действия с ними в случае последующих разблокировок (например, продать до определенной даты). Закрытие ИИС в моем случае обусловлено повышением доступности к заблокированным бумагам.

Впоследствии я планирую переоткрыть новый "чистый" ИИС сразу же после того как получу справку о закрытии старого счета - во избежание задвоения.

Я закрыл ИИС с переводом ценных бумаг на брокерский счет. Зачем?

Когда и если вы озадачитесь закрытием ИИС, по умолчанию вам будет предложена следующая последовательность действий: продать все ценные бумаги, обратиться к брокеру с заявлением о закрытии и указанием счета, куда деньги с ИИС переводить, подождать несколько дней покуда счет будет закрыт.

В моем случае, этот вариант не подходил по двум причинам:

1. Там есть заблокированные акции, которые просто невозможно продать

2. Совокупный результат по ценным бумагам положительный - а значит, я буду вынужден платить 13% налога на прибыль. Это в мои планы не входит, ведь я - долгосрочный инвестор, а для долгосрочных инвесторов в РФ есть шикарный налоговый вычет, известный в простонародии как "льгота долгосрочного владения (ЛДВ)". ЛДВ освобождает вас от налога на прибыль при продаже ценных бумаг, если вы продержали их свыше 3 лет (там есть ограничения по сумме, но они настолько высоки, что акцентировать на этом внимание не стоит).

Если вы получаете по своему ИИС вычеты, привязанные к сумме внесенных средств (вычет типа А, 52000₽ в год), вы не можете рассчитывать на применение ЛДВ. Эти две штуки вместе не работают. Как долго акции на ИИС типа А ни держи, все равно уплатишь 13% от полученной при продаже прибыли.

Но зачем продавать, если можно не продавать? А можно, например, перевести их на обычный брокерский счет. Такую опцию предоставляют своим клиентам почти все известные мне брокеры. Просто некоторые это делают за деньги, некоторые - делают весьма неохотно, настоятельно рекомендуя все-таки пойти простым путем.

Мне повезло. Открытие делает это бесплатно. Но ключевой особенностью такого перевода является другое: после перевода сохраняются все данные о цене и дате покупки бумаг с бывшего ИИС. Так как бумаги после перевода находятся уже не на ИИС, на них начинает распространяться ЛДВ. То есть те бумаги, которые были куплены на ИИС более 3 лет назад и были переведены при закрытии ИИС на обычный брокерский счет, можно продать и не платить налог на прибыль.

Мне пришлось подписать в офисе целых 42 заявления на депозитарный перенос - столько было разных позиций на ИИС (с учетом того, что частично разблокированные акции разбились на две позиции - разблокированную и заблокированную). Через несколько дней перевод состоялся, и цена и дата покупки сохранились - уже сейчас по некоторым перенесенным бумагам можно получить льготу долгосрочного владения. Это сработало!

Зеленым цветом выделены перенесенные бумаги - буквально вчера их в этом списке не было

Что дальше?

ИИС фактически был закрыт через несколько дней после перевода бумаг с него.

На месте, где был ИИС, теперь висит такое приглашение

Я заказал справку о закрытии счета, дабы убедиться, что все в порядке. И уже после получения справки планирую открывать ИИС там же. Несмотря на отсутствие формального запрета, иностранные бумаги на ИИС покупать я больше не планирую.

Не обошлось и без "косяков": переведенные бумаги пока что не встали на торговый счет в Инвестпалате (это прокси-брокер Открытия, в который уходят все иностранные бумаги). Они уже находятся где-то в "палате", но я их пока что не вижу на торговом счете. С этим вопросом постепенно разбираюсь.

Что у других брокеров?

Подписчики моего скромного бложика (на который еще и подписаться можно, дабы поддержать выход полезного контента) рассказали, как происходит аналогичная процедура в случае с закрытием ИИС в других брокерах. Собрал для вас наиболее лаконичные комментарии. Список может быть дополнен и обновлен.

СБЕР

Сергей О.:

Буквально вчера закрыл ИИС в Сбере путем общения в чате. Активы бесплатно перенеслись на БС, денежные средства вывелись на привязанный счет. Ничего не подписывал - отправил один код в смс. Сберу зачет.

БКС

Руслан:

Вот бы так бесплатный перенос позиций был у БКС. За списание и зачисление 177 рублей списывают за одну позицию (т.е. 177₽ + 177₽ за каждую позицию).

ТИНЬКОФФ

Анна К.:

Закрывала буквально позавчера. Закрыть просто - "по кнопке" бумаги и деньги переносятся на новый брокерский счёт. Примерно в течение дня. Но даты покупки похерены, т. е. равны датам открытия этого нового счёта. Ещё пободаюсь с поддержкой, но больших надежд не питаю.

Николай:

Год прошел, вот первые цены на бумагах начали появляться)

АЛЬФА-БАНК

John:

Сегодня подал заявку на закрытие ИИС и перенос бумаг в Альфе. Перенос бесплатный. На все обещали 14 рабочих дней: 7 на подготовку к переносу и 7 дней на закрытие. Подавал через чат в приложении, никуда ехать не нужно.

ГАЗПРОМБАНК

Арсений:

В Газпромбанк Инвестициях мне сказали: все продаешь и закрываешь ИИС. Никаких переносов...

ВТБ

RD:

Я в ВТБ никого не предупреждал, пришёл без записи и все подписал по SMS. Но вот сделки по бумагам лучше за три дня перестать совершать на ИИС

Goldman Sachs выпустили аналитический отчет с прогнозом движения экономики до 2075 года.

Я его изучил, и готов поделиться с вами выжимкой.

Небольшой дисклеймер: в какой-то момент вам может показаться, что отчет написала какая-то российская патриотическая компания. Ну или хотя бы российское представительство Голдманов. Но... нет. Это Goldman Sachs International в лице неких Kevin Daly и Tadas Gedminas, если судить по номерам телефонов - работающих в лондонском офисе этой финансовой корпорации.

Динамика роста мирового ВВП

Прогнозы подразумевают, что глобальный рост ВВП будет в среднем менее 3% в год в течение следующих десяти лет и будет постепенно снижаться, главным образом отражая более медленный прирост рабочей силы.

К 2075 году рост населения прекратится, и впоследствии население даже может снижаться. Население будет стареть, а значит - прирост рабочей силы сменится ее убылью.

На самом деле, прогнозы по населению - это не выдумка экспертов-голдманов, а официальный прогноз ООН. И за 5 лет прогноз значительно скорректировался. Пик населения Земли ожидается на уровне 10,5 млрд человек в 2080 году.

Хотя рост ВВП замедлится как в развитых, так и в развивающихся экономиках, в процентах рост развивающихся стран продолжит опережать рост развитых стран.

Пять крупнейших экономик мира к 2050 г.: Китай, США, Индия, Индонезия и Германия. Индонезия вытеснит Бразилию и Россию из числа крупнейших развивающихся стран. К 2075 году (если не обосрутся с политикой и институтами) Нигерия, Пакистан и Египет займут места среди крупнейших экономики мира.

К 2075 году Россия и Япония будут иметь примерно равные размеры экономик, а Франция будет меньше по размерам экономики

ВВП крупнейших экономик мира в долларах США на уровне 2021 года (т.е. с учетом инфляции)

Китай обгонит США по ВВП примерно через 10 лет - в 2032 году. А Индия станет крупнее США только к 2075 году. Япония так и не достигнет тех размеров экономики в реальном выражении, которые были у нее в 1995 году. Евросоюз достигнет уровней 2007 года ближе к 2035 году.

ВВП развивающихся экономик в долларах США на уровне 2021 года (т.е. с учетом инфляции)

ВВП России по прогнозу Голдманов будет расти как будто бы ничего не случилось, ближе к 2027-2028 годам превысив самые жирные показатели 2012-2013 годов. Правда, темпы роста будут не такими высокими, и по показателю ВВП мы уступим Бразилии в 2040-х годах, а Нигерии и Пакистану - в 2050-х годах. В 2060-х годах нас обгонит и Египет.

ВВП на душу населения в долларах США с покупательской способностью как в 2021 году

Сейчас ВВП на душу населения в России составляет около $12000 (Голдманы приводят уровень 2020 года $10.6k). Темпы роста этого показателя будут выше нежели темпы роста ВВП засчет сокращающегося населения. Нас будет меньше, но мы будем делить чуть выросший мешок с богатствами (правда, кому-то достанется больше, а кому-то - ничего, но средняя по больнице - вполне неплохо выглядит). По этим прогнозам (и если делать выводы по показателю ВВП на душу населения) уже в 2060 году средний россиянин будет жить примерно как средний француз или британец сегодня - ну это если доживет, конечно. К 2075 году средний россиянин обгонит сегодняшнего среднего австралийца и приблизится к среднему американцу версии 2010-2020 года. ВВП на душу населения в России за 50 лет вырастет в 5 раз.

Занимательный факт: по прогнозу Goldman Sachs ВВП на душу населения в Казахстане будет выше чем в России уже к 2050 году (сейчас немного ниже), и разрыв продолжит увеличиваться.

Правда, другие страны тоже на месте стоять не будут, и средний ВВП на душу населения в следующие 50 лет для развитых стран удвоится, а для некоторых "отстающих" стран - вырастет в десятки раз (например, Эфиопия - в 25 раз).

------

P.S.: Меня удивил такой оптимистический прогноз по России от американской компании и её лондонских сотрудников. Не могли же они забыть обновить свои модели?..

P.P.S.: Изложение моё, тег "Моё". Переводил для своего скромного блога в Telegram и дорогих подписчиков на Пикабу. Вы можете поддержать мои старания подпиской там, где вам удобно - я буду благодарен.

Начиная с декабря 2021 года я решил, что нужно вести детальный контроль наших семейных расходов. Делал я это в первую очередь для того, чтобы самому себе ответить на вопрос: а сколько мы в действительности тратим денег в разрезе разных категорий? Общая сумма по месяцу примерно была известна и так, но вот что внутри этой суммы - для меня практически всегда оставалось загадкой.

Я думал, что меня хватит месяца на три, но вот прошел целый год, а я только вошел в азарт и готов продолжать вести детальный контроль и дальше!

Тактико-технические характеристики персонажа из статьи

О себе: Мне 33 года. Я живу в Санкт-Петербурге.

Состав семьи: Уверен, это важно в контексте расходов на жизнь. Нас двое взрослых и двое детей дошкольного возраста.

О расходах: Год был самым необычным по понятным причинам. Но прожили мы его с точки зрения расходов вполне стандартно - без финансовых аномалий. Среднемесячный показатель составил 139'800₽.

О доходах: Многим расходы могут показаться непомерно высокими, но можете не переживать - доходы их с лихвой перекрывают. Мы не ужимаемся, но вместе с этим нам хватает мозгов не вытрачивать всё, что зарабатывается. Мы работаем вдвоем.

Динамика расходов: По общим показателям в 2022 году расходы выросли на 17,6% в сравнении с 2021 годом. Это наша личная инфляция, она немного отличается от официальной государственной в большую сторону.

Собственность: У нас своя скромная 2-комнатная квартира и автомобиль.

Кредиты: Нет.

Общая статистика

Самым "дешевым" месяцем был октябрь. Мы преимущественно сидели дома, для развлечений и культурных мероприятий не было никакого настроения. На этот месяц не приходились никакие капитальные закупки. Самым "дорогим" месяцем вышел март. В марте была произведена дорогостоящая оплата за стоматологию (имплант, 81000₽), а без этой дорогостоящей услуги месяц был абсолютно нормальным и среднестатистическим. Ноябрь также выдался "дорогим". Это связано с мини-туристической поездкой с бюджетом 45000₽ и покупкой бытовой техники. Без учета этих вещей, месяц был также абсолютно нормальным в плане расходов. Предлагаю посмотреть на расходы в разрезе категорий, где можно выявить расходы, не являющиеся типичными, ежемесячными или хотя бы ежегодными. Это довольно важно, т.к. позволит определить размер базовых расходов.

1). Продукты питания и бытовая химия - 394'435₽ (или 32'870₽ в месяц)

В эту категорию попадает почти всё, что покупается в обычном гипермаркете или магазине у дома. Почти всё, но не всё: если в гипермаркете куплены игрушки, они попадают в категорию "Дети", если куплен алкоголь - он попадает в категорию "Алкоголь". Ещё из покупок в гипермаркете могут выпасть расходы на предметы декора или интерьера (ну или например новогодняя елка) - они попадут в категорию "Дом". Надеюсь, принцип понятен.

Мы закупаемся раз в неделю на 4-6 тысяч рублей в крупном гипермаркете, докупая в середине недели по мелочи. У нас нет каких-либо ограничений здесь, и вряд ли наше потребление можно ассоциировать с экономией на качестве продуктов. Но есть две важные особенности:

1. Мы очень много готовим дома и редко покупаем готовую еду в каком-либо виде.

2. Если есть какие-то хорошие продукты по хорошей скидке - мы возьмем их много и про запас.

2). Автомобиль - 189'474₽ (или 15'790₽ в месяц)

Многим может показаться, что расходы по категории - запредельные! В общем-то, я тоже так считал бы, если бы не имеющаяся аналитика расходов:

1. Мы снимаем подземный паркинг, стоимость аренды 6000₽ в месяц или 72000₽ за год - это примерно 38% от всех затрат на автомобиль.

2. Мы купили два автокресла Britax, в сумме вышло 39830₽. Здесь можно сделать первую ремарку: этот расход разовый, не ежегодный. Так что при прогнозировании и планировании будущих расходов это можно вычесть из общей суммы. Кстати, эту сумму следовало бы дисконтировать на сумму продажи старых автокресел (14000₽), так было бы справедливее. Но они были проданы через пару месяцев, и мне было лень лезть в старые расчеты, чтобы сделать это.

3. На бензин ушло 37464₽ или всего лишь 20% от всех расходов на авто. Хотя на деле кажется, что это главный расход при владении автомобилем. Но нет.

4. Расходы на автосервис - 24716₽ за год. Поменял какие-то ремни, тормозные колодки, дворники, пару лампочек и масло.

5. Сезонные шиномонтажи (2 раза в год) - 4900₽ за оба.

6. ОСАГО - 4424₽. Очень дешево. Авто зарегистрировано не в СПб.

7. Парковки - 3310₽. Петербург, в отличие от Москвы, - город с почти бесплатными парковками.

8. Мойки - 2830₽. Мы делаем капитальную люксовую мойку раз в год, а в остальные месяцы я пользуюсь мойкой самообслуживания. Это дешево, а заодно расслабляет мозг после рабочего дня.

3). Путешествия - 165'071₽ (13'756₽ в ежемесячном выражении)

Мы не ездили заграницу в 2022 году (а что случилось?). Хотя, подождите! Мы ездили в Минск (на фото сверху). И несколько раз к родителям в Поволжье. А в ноябре посетили Великий Устюг (на фото снизу).

В графе "Путешествия" в основном расходы на ЖД билеты (128'398₽) - нас можно объявлять главными спонсорами РЖД! Один раз я слетал на самолете за 6673₽. На отели в Минске и Устюге потрачено очень мало - 7850₽. Мы не выбираем самые дорогие места размещения (причем, всегда это очень подходящие и полностью оправдывающие ожидания места), а экономить здесь помогает бонусная программа одного из банков, который дает возможность бронировать отели с 20% скидкой за кешбечные баллы. Название его я давать не буду, дабы не сочли за рекламу.

Оставшиеся 22150₽ в данной категории - это всякие музейные активности.

Здесь важно делить "Путешествия" на:

1. Постоянные поездки к родителям, которые вряд ли куда-то уйдут и являются циклическими, ежегодными расходами (хоть и повышенными в 2022 году) и..

2. Путешествия именно с туристическими целями, коих было две штуки: Минск и Великий Устюг. Они нециклические, и год к году расходы здесь могут значительно расходиться - в разы (а в такие годы как 2020 могут быть равны нулю). Две поездки в сумме составили 56000₽.

Возможно, подкатегорию с поездками к родителям следовало бы вынести в другую категорию, дабы не было путаницы. Я подумаю над этим в 2023 году.

4). Одежда - 152'563₽ (12'714₽ в месяц)

Моя основная и рабочая, и повседневная форма.

Эта категория - главное открытие для меня! Мне всегда казалось, что мы тратим 25000₽, ну максимум 30000₽ в год на шмотьё! А оказалось - 150 тысяч в год... Ну что поделать, это жизнь. Посмотрим, что будет в следующем году. Я делил эту категорию по магазинам, но вряд ли вам это будет интересно. Надо попробовать в следующем году применить какое-то более полезное деление по подкатегориям.

5). Здоровье и медицина - 143'932₽ (или 11'994₽ в месяц)

Не думаю, что вам хотелось бы видеть фото лекарств, так что ловите фото кошки, которую достали эти человеки тыкающие телефоном в морду

Куда же ушла такая куча денег:

а). Ключевой расход в категории - это установка зубного импланта за 81'034₽ (с учетом приемов врача). И это тоже не выглядит как ежегодный расход, что очень важно при будущем планировании.

б). На платную медицину ушло 27'020₽ - приемы врачей, анализы, иные услуги. Практически всегда мы пользуемся медициной по ОМС, но не всегда это удобно по времени.

в). Платная стоматология без учета вставки импланта обошлась в 7250₽ - это буквально пара походов в один из месяцев.

г). 28'628₽ мы оставили за весь год в аптеках. По мелочи, а набралось прилично за год.

6). Услуги - 97'463₽ (или 8122₽ в месяц)

Компоненты категории многим покажутся странными и слишком разными. Так как больше половины "Услуг" любой другой человек записал бы в категорию "Красота" или что-то подобное. Итак, что же это за услуги для нашей семьи (4 человека) за год:

1). Косметология и уход - 25800₽;

2). Услуги парикмахеров - 21700₽;

3). Маникюр / педикюр - 8700₽;

4). Госуслуги, налоги, нотариус (и один штраф за превышение скорости на камере) - 14121₽;

5). Замена счетчиков воды и отопления - 13700₽ вместе с работой за все счетчики. Кстати, это делается раз в 5 лет, так что при планировании следующего года это также можно вычесть;

6). Вызовы электриков, сантехников, установщиков техники - 12'500₽ в сумме за год.

Следует понимать, что налоги в данной категории - это налоги за недвижимость и авто. Подоходный налог НДФЛ по понятным причинам не входит в расчет расходов, а налог самозанятого, который я плачу с некоторых своих доходов, я учитываю в разделе "Доходы" со знаком минус. Так мне кажется правильнее.

7). Дети - 86'268₽ (или 7189₽ в месяц)

Не хотел бы особо расписывать данную категорию - здесь оплата муниципального детского сада (он, кстати, выходит недорого из-за скидок 20% на первого и 50% на второго ребенка) и разные игрушки, расходные материалы. Следует отметить, что детская одежда учтена в категории "Одежда", походы в парки аттракционов и театры - в категории "Развлечения", парикмахерские - в категории "Услуги" и т.д.

8). Дом - 84'067₽ (или 7006₽ в месяц)

Основная статья расходов здесь - это бытовая техника - 45'600₽ за год. Из самого дорогого и примечательного - измельчитель пищевых отходов в раковину (на фото выше) за 14000₽ и вертикальный моющий пылесос за 18000₽.

Чуть меньше 40'000₽ ушло на разные предметы декора, постельное белье, посуду и мелкие расходники для локальных ремонтов.

9). Кафе и рестораны - 83'132₽ (или 6928₽)

Вкусно поесть мы любим! На самом деле, это та категория, которую я бы хотел кратно увеличить...

Поставить себе такую цель на будущее, что ли?...

Немного всратой статистики:

* Мы живем в Петербурге, и одна из основных трат в данной категории - шаверма! И на двоих за год мы употребили 47 шаверм (в основном, я конечно же) на сумму 11'011₽. Средняя шаверма обошлась в 234 - это связано с высокой долей Шавермы на тарелке в нашем портфеле;

* На фастфуд "большой тройки" (Мак, КФС, Бургер Кинг) потрачено 7392₽ за год, 45% из них - в КФС;

* На суши-ролльные (преимущественно доставки на дом) ушло 22'600₽ за год.

Я старался отдельно учитывать алкоголь - записывать в категорию "Алкоголь" - но не уверен, что каждый раз это получилось. Идея пришла где-то в середине года. На следующий год планирую четко это делить по разным категориям, дабы увидеть эти пагубно-деструктивные расходы во всей красе.

10). Подарки - 77'868₽ (6489₽ в ежемесячном выражении)

Здесь подарки на самые разные праздники родным и близким (ну и нам самим). Так например, родителям жены купили в подарок мясорубку.

В эту же категорию входят цветы, коих было куплено на 13'800₽ за год.

11). Коммунальные услуги - 65'113₽ (или 5426₽ в месяц)

Вряд ли вам будет интересно рассматривать коммунальные платежки, так что ловите очередного кота!

На самом деле, расходы на коммуналку очень низкие. Мы живем в новом теплом доме со счетчиками отопления (открываем внутриквартирное отопление поздно - так, в этом году открыли 25 ноября... и закрыли 27 ноября :D). Так что наша коммуналка дешевле обычного.

12). Алкоголь - 38'824₽ (или 3235₽ в месяц)

На самом деле, мы купили за год алкоголя больше, чем употребили. Это связано с крупными закупками на закрытиях торговых сетей. Мы помогали разгружать магазины Призмы и Карусели как могли! Так что запасы ломятся, а привычка покупать что-то любимое по приличной скидке - сохраняется.

Я - винно-пивной человек. Крепкий алкоголь - исключительно редкий гость.

13). Развлечения - 32'765₽ (или 2730₽ в месяц)

С развлечениями в 2022 году было туговато. Мне кажется, в обычный год ушло бы побольше.

14). Транспорт - 24'971₽ (или 2081₽ в месяц)

На такси потрачено 8478₽, а все остальное - это расходы на общественный транспорт.

15). Личные расходы - 23267₽ (или 1939₽ в месяц)

Примерно на 90% эта категория состоит из косметики и всяких мелочей личного пользования, не относящихся к каким-то другим категориям. Например, среди прочего сюда попала компьютерная мышь за 1500₽.

16). Блог - 9205₽ (767₽ в ежемесячном выражении)

Я веду свой скромный личный блог, и иногда покупаю что-то, что в обычной жизни мне бы не понадобилось. Это оплата подписки на бота-модератора чата в Телеграм (3619₽ годовая подписка), а также микрофон и жесткий диск для записи и хранения видео (5586₽). Расходы в этой категории можно отнести к разовым, нерегулярным и не учитывать их в планировании будущих расходов. Бота я вряд ли буду продлевать, так как практически все его функции неактуальны сейчас: чат стал непубличным, и не подвергается атакам ботов; есть бесплатные решения для автоудаления ссылок и стоп-слов, а система рейтинга после появления реакций почти не используется участниками.

17). Домашние животные - 5931₽ (или 494₽ в месяц)

У нас волнистые попугаи, количество которых за год сократилось на 50%. Было два, но один умер от старости. На самом деле, здесь есть разовый расход - клетка за 4702₽ (обновили старинную клетку) - этот расход можно не учитывать в планировании на следующий год. А на корм ушло всего 1229₽ за год или 100₽ в месяц.

18). Подписки - 3645₽ (или 304₽ в месяц)

Я был подписан на страховку квартиры от заливов и всякого такого за 120₽ в месяц (960₽ за 8 мес.). Но сервис летом приказал долго жить, и больше не работает. Они предложили перейти к банку-партнеру, но я по непонятным причинам (кого я обманываю - просто лень разбираться) не стал подписываться на что-то новое.

Яндекс плюс был куплен на год за 1690₽, и скоро его нужно будет продлевать. Я вряд ли стану отказываться от этой подписки.

Ютуб Премиум (199₽/мес), к сожалению, решил покинуть Россию. Правда, вместе с покиданием он забрал и то, ради чего эта подписка была оформлена - рекламу в видео (да, для компьютера существует AdBlock, но мультфильмы и разные кулинарные шоу смотрятся с телика, на котором AdBlock нет).

Также я в начале года подписался на Geoguessr (199₽), но буквально в следующий месяц эту подписку не удалось продлить.

----

Итак, что мы имеем?

В среднем, мы тратили 139'833₽ в месяц. Но были нециклические, разовые расходы. Не то чтобы друцгих разовых расходов не будет в следующем году, но их крайне сложно спрогнозировать. Таких расходов за год я насчитал аж на 148'500₽. И без них среднегодовое значение будет 127'500₽ в месяц. Также при планировании я полагаю, что "Путешествия" не являются базовым расходом, они идут как бы дополнительно. Я имею ввиду те самые два туристических путешествия, составивших в сумме 56000₽ за год. Так что именно базовые циклические расходы (без которых не обойтись) для нас составляют 122'800₽ в месяц.

Для прогнозирования также важна метрика "Общие расходы" минус "Путешествия" (но с разовыми покупками): 140'000₽ - 4700₽ = 135'300₽ в месяц. Так как в прошлом году именно такую метрику я считал, и для вычисления личной инфляции именно она может мне помочь.

Прогнозирую расходы на следующий год

По заявлениям Банка России, инфляция в 2023 году составит 5-7%. Мне кажется, такой прогноз может оказаться не нашим бро. Тот же Банк России ежемесячно фиксирует еще одну метрику - Инфляционные ожидания населения. В ноябре 2022 они находились на уровне 12,2% - именно на столько население ожидает повышение цен в следующем году. Вот это наш бро! Почему я так уверен? Потому что наблюдаемая населением инфляция составляет 17,6%. А я вывел среднюю по расходам в месяц за 2021 год на уровне 115'000₽ (вот пруф). В этой цифре я не учитывал дорогостоящее путешествие, так как оно могло исказить показатели. Что же будет, если мы прибавим к этому показателю наблюдаемые населением 17,6%?

115'000₽ + 17,6% = 135240₽.

Да, дорогостоящие разовые покупки в 2022 году сильно подняли среднюю, добавив аж +12500₽ к среднемесячному показателю. Но с их учетом я точно попал в наблюдаемую населением инфляцию.

Так что возьму-ка я ожидаемую населением инфляцию в свой прогноз.

135300₽ + 12% = 151500₽ в месяц должна получиться средняя в 2023 году с учетом даже самых трудно-прогнозируемых разовых покупок.

122800₽ + 12% = 137500₽ в месяц - показатель на 2023 год только для циклических расходов.

Если реальные показатели будут отличаться в меньшую сторону (моя личная инфляция будет ниже ожидаемой населением), то ничего плохого в этом нет - наоборот хорошо. Я вообще допускаю такой вариант развития событий, что средняя не изменится за год - это будет свидетельствовать о том, что в 2022 мы просто расходовали как не в себя.

Путешествия будут учтены отдельно. Я бы очень хотел, чтобы 2023 год был лучше, чем 2022 - и мы потратим куда больше 56 тысяч...

FIRE-планирование

FIRE - аббревиатура "Financial Independence - Retire Early", переводя на русский "Финансовая независимость - Ранняя пенсия"

Тут такое дело - на самом деле, мы расходовали в 2022 примерно 1/3 от того что зарабатывали. Остальное мы отправляем в сбережения, которые в конечном счете могут помочь стать менее зависимыми от работы и необходимости зарабатывать деньги, обменивая свое время и здоровье на хлеб насущный. Так мы делаем уже 10 лет, хоть и первые несколько лет это происходило неосознанно - как бы интуитивно.

В какой-то момент (это был 2012 год) мы начали зарабатывать значительно больше обычного. Но нам хватило мозгов не наращивать свое потребление соразмерно росту доходов, т.к. нас устраивал тот уровень жизни, который мы имели. Так на протяжении 10 лет и действовали: доходы могли расти, но потребление не было связано с этими циферками на счете. Оно конечно же росло - сейчас мы гораздо выше по расходам в реальном выражении (с учетом инфляции), чем 10 лет назад. Но дельта между доходами и расходами или сохранялась, или увеличивалась. Возможно, она сейчас является максимальной.

Что-то я отвлекся от планирования. Итак, для меня важно точно знать среднемесячное значение по нашим расходам. Так как от него зависит (и постепенно увеличивается) общая сумма, необходимая для того чтобы ощущать себя независимым. Если сильно упрощать, я коплю 300 ежемесячных расходов.

Почему именно столько - это тема для отдельного огромного поста (который, кстати, уже пару лет назад был написан мной: Правило 4% - о чём вам не расскажет Пенсионный фонд России ).

Так вот:

135300₽ * 300 = 40,6 млн ₽ - та сумма, которая требуется мне для обретения финансовой независимости и поддержания привычного (текущего) уровня жизни. Эта цифра с годами меняется, растет на показатель личной инфляции. Эта цифра не учитывает "Путешествия" и какие-то огромные покупки (к примеру, двукратное увеличение жилплощади). Но она учитывает все остальное. И я прошел почти половину пути. Дальше должно быть проще. Ведь даже если мы откажемся от этой цели, у нас все равно будет значительно отличающаяся от нуля сумма на счёте, а сказать судя по расходам, описанным в этом посте, что мы ущемляем себя во всем ради непонятных целей - у меня язык не поворачивается.

----

Расходы мои, тег Моё. Следить за прогрессом достижения этой цели вы можете в моем скромном личном блоге Телеграм, где я ежемесячно выпускаю детальный отчет по расходам. Этот пост подытожил 12 таких отчетов за последние 12 месяцев.

Ровно полгода прошло с предыдущего массового забоя крипто-хомяков (Крипто-доллар: что-то пошло не так), и сегодня мне снова есть что вам рассказать!

Специально для ЛЛ. Краткое содержание новой серии:
Один знаменитый криптан-миллиардер обоссал своего друга - ещё одного знаменитого криптана-миллиардера. Теперь он планирует забрать его криптобиржу с потрохами со скидкой 80%

Спойлер к следующей серии - прямо на этой картинке!

Если вы подписаны на какие-нибудь прогрессивные новостные каналы, то наверное уже слышали о событиях, разворачивавшихся в последние три дня и достигшие апогея этой ночью. Ну а если не слышали, то вот вам эта новость:

Криптовалютная биржа Binance сообщила о намерении приобрести биржу FTX в рамках стратегической сделки. Об этом сообщил генеральный директор Binance Чанпэн Чжао. По его словам, FTX обратился к ним «за помощью» в связи с дефицитом ликвидности компании.

https://www.kommersant.ru/doc/5653022

Эта статья может быть полезной как для тех, кто не понял больше половины слов из приведенной цитаты, так и для тех, кто хочет разобраться, что же произошло на самом деле.

Действующие лица

Знакомьтесь - это Сэм Банкман, крипто-миллиардер, участник списка миллиардеров Форбс до 30 лет. Хотя, подождите... Это фотка сделана до того, как он стал миллиардером. Вот посвежее:

Сэм - выпускник MIT и бывший трейдер с Уолл-стрит. Он очень быстро разбогател на криптовалютах, основав платформу для торговли криптой FTX и трейдинговую фирму Alameda Research, которая на пике управляла активами стоимостью чуть ли не $15 млрд.

Но как ему удалось стать миллиардером до 30 лет? Схема очень простая и умещается в одной картинке! Фоткайте, сохраняйте:

Сэм тратил полученные деньги на всякую хует (зачеркнуто) инвестировал с умом в широко диверсифицированный портфель крипто-активов:

И не только крипто. На часть денег он приобрел киберспортивную организацию TSM (Team SoloMid), чтобы флексить перед зумерами в майке собственной команды:

Ну а чем он хуже всяких Абрамовичей? Футбол - для старперов. Дотан, лол, пубг и апекс - для модных и молодых.

Казалось бы, что могло пойти не так? Ты на вершине горы, возведенной хомячарами, что скупают твои FTT-шки в надежде дико обогатиться. Но в крипто-мире как и в обычном оффлайн-мире тоже существует конкуренция, подставы, ад, пакистан, трэш, содомия и угар.

Второго нашего героя зовут Чаньпень Чжао:

Партия гордится тобой! Выдать одна плошка рис

Он намного опытнее Сэма (ему 45), он родился в Китае, и лаовай для него может оставаться "другом" ровно до тех пор, пока это выгодно.

Чанпэнь (известный в крипто-сообществе под лаконичной аббревиатурой CZ) является богатейшим криптаном планеты, его собственный капитал оценивается Forbes в $65 млрд, а основанная им криптобиржа Binance и вовсе стала именем нарицательным, являясь крупнейшей в мире.

CZ был ранним инвестором в бизнес FTX, и за часть инвестированных средств получил токены (монеты) этой биржи (FTT).

Биржа Сэма Банкмана выросла до топ-3 крипто-биржи в мире, а огромный объем главного его актива - токенов FTT - находился в руках дружани-владельца топ-1 биржи мира. Хм, а что же здесь могло пойти не так?..

Гигантский кит выпрыгивает из глубины

Так как криптоактивы, благодаря их главному свойству - записи всех движений в блокчейн, видны перед всеми как на ладони (А - Анонимность), то существует целый ряд сервисов и отдельных аналитиков, следящих за крупными передвижениями крипты по сети. Так что один из аналитиков под псевдонимом Lookonchain заметил 6 ноября, что 23 миллиона монет FTT (около 530 миллионов долларов) были переведены с "холодного" кошелька на биржу Binance. Только один человек (за исключением самой Alameda - детища нашего Сэма) обладал таким крупным запасом, так что сомнений тут быть не могло. Это был CZ. Собственно, он и не особо скрывал, с небольшим запозданием подтвердив в Twitter'е, что решил продать эти шиткойны FTT.

Сделал это наш второй герой не просто потому что захотелось. Этому предшествовали слухи о том, что у накупившей всякого дерьмеца Alameda образовалась дыра в балансе. Запахло жареным.

Это график монеты Сэма Банкмана FTT за вчерашний день. Да-да, я не ошибся. За один день монета упала в цене на 76%, а в какой-то момент падение составляло 85%.

Вслед за грандиозным падением пользователи повалили толпой, выводя свои кровные с биржи FTX (а особенно прошаренные и следящие за происходящим начали делать это ещё за пару дней).

А самое худшее для любой финансовой компании - будь то традиционный банк или продвинутая криптобиржа - это когда все решили разом снять свои деньги. Такое может убить даже самый здоровый с точки зрения соблюдения рисков финансовый институт. А уж криптанов, инвестировавших в широко диверсифицированный портфолио из 100 шиткойнов - так подавно. А тут ещё и весь крипторынок от этой ситуации как по цепочке начал валиться на бок (Биткоин прилег отдохнуть на -10% за день, а всякое дерьмо поменьше упало и на 25%). Создается эффект снежного кома.

Ну и ну, Сэм, что ты натворить! Партия разочароваться и забрать одна кошка-жена

Развязка

Сегодня днем FTX обратилась к нам за помощью. Существует значительный кризис ликвидности. Чтобы защитить пользователей, мы подписали необязательное письмо о намерениях, намереваясь полностью приобрести FTX и помочь покрыть кризис ликвидности. В ближайшие дни мы проведем полную бухгалтерскую проверку.

https://twitter.com/cz_binance/status/1590013613586411520

Ой, какой CZ оказывается джентльмен и меценат! У FTX кризис, клиенты хотят забрать деньги и не могут их вывести!

В сети уже появляется соответствующая реакция на происходящее:

На самом деле, развязка впереди. CZ сейчас имеет все козыри на руках и сможет диктовать условия сделки. С другой стороны, в эту историю могут включиться самые разные неожиданные персонажи, имеющие на руках пару свободных миллиардов.

Тема будет набирать обороты, а крипто-хомяки не вынесут из этого ни единого урока и будут по-прежнему считать говнокойны шикарным прогрессивным активом, на котором можно быстро обогатиться, а криптобиржи - даже самые крупные - надежным местом для хранения своих средств. Не будьте хомяками (сказал гига-хомяк, ну как тут обойтись без самоиронии), распоряжайтесь своими накоплениями грамотно. Следите за сериалом, следующая серия (по некоторым ничем не подтвержденным догадкам) может выйти в ближайшие месяцы.

-------

Текст мой, тег моё. Писал специально для Пикабу и своего скромного личного блога, посвященного личным финансам. Подписывайтесь где вам удобно, будьте в курсе происходящего.