Клубик-рублик

Самое склочное место — это не рыночная площадь, а родительский чат. Например, последний спор в беседе мам первоклассников — что подарить детям на Новый год. Классика жанра — пакет конфет. С этим все согласились. Но что класть в этот пакет? Одна из мам горячо протестовала против отечественных развесных конфет и требовала, чтобы в подарок обязательно положили «Киндер-сюрприз». Не стану сравнивать достоинства и недостатки сладостей, потому что не специалист. Но каждый может взять калькулятор и прикинуть истинную стоимость шоколадных яиц. Не уверена, что результат сильно обрадует кого-то.

«Киндер-сюрприз» стоит примерно 80 рублей.

Кажется — ничего такого. Для многих 80 рублей не такие уж и большие деньги — можно порадовать ребёнка. Но посмотрим на вес. Масса шоколада в яйце — 20 грамм. Если пересчитать на килограммы, то стоимость окажется — 4 000 рублей. Окиньте взглядом полки с конфетами и шоколадками — есть ли там сладости по такой цене? Лично я не встречала даже в магазинах с шоколадом ручной работы. Самый дорогой орех макадамия — и тот дешевле.

Впрочем, яйцо состоит не только из шоколада. В нём есть ещё и игрушка. Нам попался крошечный дятел, которого дети совсем не оценили. Мама тоже, потому что три раза наступила на него.

Стоимость игрушки сложно оценивать. Но, даже если допустить, что 50% цены яйца — игрушка, то стоимость шоколада всё равно несколько тысяч рублей.

Для сравнения. Шоколадка «Алёнка» весом 200 гр. в этом же магазине стоит 99 рублей. За килограмм — 500 рублей. Да, игрушка не прилагается. Но 4 000 рублей против 500 рублей. На разницу можно купить целый набор «Лего», а не крошечного дятла.

Меня сейчас могут обвинить в силлогизме, говоря, что мы покупаем один киндер, а не килограмм. Если одно яйцо в год — не страшно. Это что-то вроде банки икры на праздничный стол — дорого, но допустимо для любого бюджета. Но в родительском споре женщина высказывалась в духе «мой ребёнок не ест эти ваши желейки». Можно сделать вывод, что шоколадные яйца в корзине покупок — обычное дело. Килограмм «киндер-сюрпризов» — 50 штук. Если покупать по одному яйцу в неделю, то получится, что ребёнок съел за год килограмм киндеров. Из родительского бюджета «утекли» 4 000 рублей. На эти деньги можно купить от 8 до 16 килограмм обычных конфет. Годовой запас сладостей, но не на одного ребёнка, а на всю семью. А ещё «киндер» на двоих, троих или четверых детей очень плохо делится, а большая шоколадка — запросто.

Кто-то может возразить в духе «для ребёнка ничего не жалко». Конечно, не жалко, ведь и так большая часть зарплаты уходит на детей. Но ещё есть модное ныне понятие «финансовая грамотность» и уже устаревшее — «рациональное планирование бюджета». Ребёнок в первом классе уже в состоянии сравнить 20 грамм и 200 грамм, а ещё сделать вывод, что яйцо он съест за раз, а большую шоколадку можно растянуть на неделю. Лично я предпочитаю научить ребёнка думать, сравнивать и анализировать, чтобы в 18 лет он не принёс домой «Айфон» за 100 000 рублей, купленный в кредит.

Источник

Бесплатное обслуживание карт, начисление процентов на остаток, кешбэки — чем только не заманивают клиентов российские банки. Жители Европы не могут себе такое даже представить. Думаете, нам повезло? Не так уж и сильно, ведь у всего есть своя цена.

Конкуренция — двигатель прогресса

В России более трёх десятков банков, от финансовых империй до маленьких учреждений, весь штат которых помещается в одном офисе. И многие из них постоянно придумывают новые продукты, новые карты, новые сервисы. Казалось бы, что уже можно предложить избалованному клиенту, который и за обслуживание карты отвык платить, и проценты на остаток собирать обожает, и про кешбэк день в день помнит, а в случае чего сразу обращается в чаты и на горячую линию с претензиями? А предложить всегда можно, был бы креатив и средства на его воплощение.

Однако такую любовь к клиентам — действующим и потенциальным — помимо отечественных банков испытывает мало других мировых кредитных учреждений. Михаил Бернер, генеральный директор платёжной системы Visa в России, в фильме «Сеть сетей» рассказывает:

Какое-то время назад мне позвонили коллеги из глобального офиса из Сан-Фрациско и говорят: «Майкл, Россия тратит очень много на разные элементы лояльности — кешбэки и так далее. Больше, чем многие-многие другие рынки. Может быть, имеет смысл что-то подрезать?» Мы посмотрели. Поняли, что надо не подрезать, а, наоборот, добавить.

Как вы думаете, почему так? Первая идея, которая приходит в голову, — конкуренция. Россия — большая страна с несколькими сотнями банков, им надо как-то бороться за клиентов, заявлять о себе. Михаил Бернер подтверждает эту догадку. Он говорит, что на большинстве рынков действует всего 5-6 крупных банков, которые выпускают бОльшую часть карт для населения. Эквайеров, то есть банков, к которым подключены терминалы безналичной оплаты в магазинах, ещё меньше — всего пара или тройка. Поэтому в России действительно очень конкурентный рынок, что и движет развитием.

И банки работают себе в убыток?

Однако бизнес — есть бизнес. Если он готов дарить какие-то «плюшки», значит, клиент их уже оплатил. То же самое и с банками.

Недавно платёжная система Visa сообщила о том, что снизила комиссии для некоторых магазинов. В статье об этом мы подробно рассказали, какие комиссии «путешествуют» от банков к банкам, когда клиент прикладывает карту к терминалу. Для человека покупка по безналичному расчёту абсолютно бесплатна, и неважно, что он приложил карту, скажем, от ВТБ к терминалу, например, от Сбербанка. А между обоими банками и магазином тем временем разворачивается целый бизнес.

Магазин платит эквайринговую комиссию банку, терминал которого он использует на своих кассах. Этот банк, в нашем примере — Сбер, из полученных денег платит межбанковскую комиссию банку, который выпустил карту покупателя — в нашем случае ВТБ (расходы не превышают 70% от эквайринговой комиссии). Получается, что оба банка и даже платёжная система в плюсе, магазин заплатил всем за работу.

Так вот, в России торговые точки с каждой покупки тратят до 2,4% на эквайринговую комиссию. А в Европе эта комиссия регулируются государствами и не может превышать 0,3%.

Мораль: за все кешбэки, начисления на остаток, бесплатное обслуживание карт и прочие великолепные преимущества российским банкам платит бизнес.

И платит он в разы больше, чем на Западе. А кто платит бизнесу? Клиенты копицентров, покупатели магазинов, пациенты клиник и посетители театров — всех их объединяет то, что они платят за товары и услуги больше, чем могли бы платить, если бы комиссии были меньше. Бизнес всё закладывает в цену.

Получается замкнутый круг: клиенты платят завышенную цену, бизнес платит комиссию банку, банк возвращает клиентам «остатки с барского стола» — незначительную часть прибыли в виде кешбэков и прочих бонусов. Радостные клиенты снова идут к бизнесу тратить свои кешбэки. Но больше всего проигрывают в этой ситуации те, кто оплачивает всё наличкой или картами без преимуществ. Они также покрывают бизнесу расходы на общение с банком, но не получают ничего взамен.

Поэтому, чтобы хоть как-то возвращать себе излишне потраченное, стоит внимательно следить за тенденциями на рынке банковских карт. «Выберу.ру» делает это за вас, держа руку на пульсе и отлавливая каждое изменение. В самых свежих рейтингах мы собрали лучшие дебетовые карты на все случаи жизни и в крупнейших банках, и в кредитных учреждениях поменьше. Любителям интернет-магазинов (или тем, у кого нет QR-кодов) будет полезен рейтинг карт для онлайн-шопинга, а кто-то в условиях эпидемии оценит и лучшие предложения по банковским картам для покупок в аптеках.

Источник