Работаю в сфере МФО/МКК/Ломбардов (далее просто мфо) с 18ого года. Работал у разработчика тиражного продукта для их автоматизации и в самих мфо. Собственно занимаюсь автоматизацией этой деятельности.
Нужно различать мфо, которые пытаются любыми методами заполучить деньги клиента любыми методами типа "услуг" при выдаче и тп.
И собственно правильные мфо.
Почему люди обращаются в мфо? Им уже не дают в долг друзья, знакомые, или просто не хотят заморачиваться с кредитками.
Основная масса получателей займов - повторные обращения.
Про конские проценты и все такое. Да, 365% годовых - норма для мфо. Но почему? Все потому что банк выдает условные 100к на 12 месяцев под 10% годовых. А еще ипотеку (льготная ипотека субсидируется кем-нибудь и это значит что банк получит разницу процентов, поэтому ипотека те же 10%), автокредит и еще кучу всего типа комиссии за процессинг, комиссии за перевод. И банк обязательно откажет плохому клиенту, который потом пойдет в то же самое мфо.
А у мфо ситуация другая. У него нет иных источников дохода кроме процентов. И денег кроме своих нет. А банки выдают в кредит ваши деньги, которые лежат на их балансе. У банка "своих" денег почти нет. Основная масса займов короткие. Т.е. займ на 10000 рублей (часто меньше) на 10 дней. Вот заработало мфо себе 1000 рублей. Если выдача на карту то 1 процент от выдачи и 1 процент от погашения забирает платежный сервис (а может и больше забрать, 1 процент это прям идеальный вариант)
10000 + 1% = 10100 рублей выдали, 11000 - 110 рублей = 10890 получили. В итоге "заработали 790 рублей. Налоги мы тут не считаем.
А зарплата состоит не только из тетки в "точке выдачи"
Это и бухгалтеры и it спецы и юристы и прочая шляпа. Без них работать это все не будет.
Они бы и рады дать ставку ниже чем у конкурентов. Но не могут. Как бы не хотели.
А еще 1 из 10 не вернул. А может и 2 из 10 не вернул. Если раньше было беззаконие и отправляли "коллекторов", которые двери жгли и калечили людей то примерно с 2017 года взялись жестко за это и максимум что можно - позвонить разок в день. И не больше. Да, кредитную историю подпортят, да попробуют взыскать через суд. Но, не более. Если где-то выходят за эти рамки то можно смело идти и жаловаться в центробанк. Наебуллина будет рада нагнуть любое мфо. Штрафы там огромные.
Все мфо обязаны вести чуть ли не банковский учет. Ведется учет на банковском "едином плане счетов". Должны отчитываться про все и чуть ли не всем. Там только в спортлото не отчитываются. И то скорее всего скоро начнут.
После всех расходов остаются относительные копейки. Поэтому если честная мфо и без лишних переплат типа услуг при выдаче/погашении то это вполне рабочий продукт для людей, которым нужно здесь и сейчас.
Если интересно то могу подробнее рассказать про учет, про то какие права имеют мфо и заемщики. На что можно обратить внимание и на что можно нажаловаться в ЦБ.
