Клубик-рублик

Центробанк рассказал об обмане при оформлении кредитов в магазине. Очень вовремя. Вероятно, на следующей неделе многие пойдут за кредитными телефонами и мультиварками, чтобы удивить близких подарком.

Как обманывают банки?

Центробанк заявляет, что некоторые банки заменяют POS-кредит (оформляется на конкретный товар непосредственно в магазине) кредитной картой, что увеличивает переплату.

Полная стоимость кредита, который оформляется для покупки товара в магазине, должна соответствовать ограничениям, установленным Банком России <…> Регулятор выявил, что некоторые банки обходят ограничения и оформляют потребителям вместо POS-кредита кредитную карту со значительно более высокой ставкой.

Кроме этого, кредитный лимит равен стоимости покупки. Деньги сразу перечисляются на счёт торговой организации, минуя заёмщика.

Регулятор подчёркивает:

Банк России считает, что такие практики нарушают права и интересы потребителей

Может, лучше вообще отказаться от кредита в магазине?

Ещё год-два назад мы бы посоветовали внимательно смотреть на документы, которые магазин даёт на подпись.

Но сейчас хочется вообще задаться вопросом — а нужны ли POS-кредиты? Может, лучше найти им хорошую замену и не рисковать?

Вопрос стал актуален именно сейчас, потому что взаимоотношения продавцов и покупателей поменялись. Пару лет назад можно было прийти в магазин, выбрать телефон и оформить его в рассрочку на 10, 12 или 24 месяца. Это была одна из самых честных рассрочек. Покупатель и правда ничего не переплачивал. Если заёмщик внимательный, а продавец добросовестный, то даже страховку не включали.

Но спросите себя — «откуда такая щедрость?» Проценты по кредиту, который для покупателя бесплатный, оплачивал магазин. В обмен на это торговая организация получала лояльных клиентов и рост объёма продаж. Между делом продавец убеждал клиента купить аксессуары и дополнительные услуги, что перекрывало убытки. А иногда ничего не удавалось продать, и магазин оставался без прибыли.

Чтобы таких рисков больше не было, продавцы ввели правило — рассрочка даётся только тем, кто приобретает дополнительный товар на сумму, например, 10%. Выбрали телефон стоимостью 40 000 рублей, к нему надо выбрать аксессуары на 4 000 рублей. Покупая за наличные, вы скорее всего не выбрали бы дорогой оригинальный чехол, а тут хочешь не хочешь, а купишь. Кажется, что переплаты нет, но потрачено больше, чем планировалось. Уловкой пользуется большинство крупных магазинов.

Удовольствие от POS-кредитования уже не то. К тому же банки испортили себе репутацию, навязывая многочисленные страховки. Из-за этого рассрочка становилась дорогим кредитом. Причём половину денег клиент выплачивал за ненужную услугу.

Источник

Если не напоминать людям об их долгах, то они в большинстве своём будут жить припеваючи и не подумают платить. Рассчитаться постараются только самые совестливые или те, кто знает, что за неуплату будут последствия, например, испортится кредитная история. Однако бывает, что должник спит спокойно: он уверен, что полностью расплатился, да и банк ничего не требует. Долг может вскрыться совершенно случайно и доставить человеку массу неприятностей.

«Дремал в неведении счастливом»

Так произошло с одним из клиентов банка «Хоум Кредит», назовём его Артур. Он был уверен, что полностью расплатился по кредиту ещё в 2009 году, однако банк не досчитался 178 рублей. Сумма, видимо, показалась кредитному учреждению слишком несерьёзной, чтобы как-то о ней напоминать, поэтому банк молча и педантично начислял на неё пени и штрафы, не информируя об этом Артура. Так бы он и продолжал «дремать в неведении счастливом», но ему понадобился новый кредит.

Прежде чем обращаться в банки, Артур решил проверить свою кредитную историю в интернете. Тут-то вскрылся и долг, и начисленные штрафы, и плохая история. Возмущённый клиент «Хоум Кредита» позвонил в банк, где его заверили, что не дозвонились ни до него, ни до его родственников, поэтому долг и копился годами. Артур согласился погасить долг без штрафов, но банк отказался их списать.

Вывод: всегда, когда закрываете кредит, надо обращаться в банк за справкой о погашении. Это спасёт от подобных недоразумений: если вдруг вы невнимательно смотрели график платежей и что-то упустили, то копеечные долги можно будет закрыть на месте и получить справку.

Платить не хочу и не буду

Платить ненавистному банку две тысячи рублей ни за что, ни про что Артуру нисколько не хотелось, но как тогда исправлять кредитную историю?

С одной стороны, существует срок исковой давности — 3 года с момента окончания кредитного договора (ст. 196 Гражданского кодекса). По истечении его можно не платить даже долги по коммуналке, не говоря уж о каких-то мифических штрафах банка. Можно пойти в суд и попытаться это доказать.

С другой стороны, все банки подчиняются Центробанку, и их работа, в том числе с долгами, строго регламентирована. На задолженности приходится начислять резервы, их необходимо требовать с заёмщиков всеми средствами от уведомлений до обзвонов. Всё это затратно и окупается, только если долг не безнадёжен и сумма не копеечна. В случае со 178 рублями игра не стоит свеч, банку проще сразу признать долг безнадёжным и закрыть вопрос.

По ссудам, составляющим менее 0,5% собственного капитала, банк вправе самостоятельно определить способ и основания для признания задолженности безнадёжной

После нескольких обращений в «Хоум Кредит» Артур как раз и выяснил, что банк признал его долг безнадёжным ещё в 2011 году. Однако по неведомым причинам штрафы на него продолжили начисляться, и в кредитной истории долг висит как действующий.

В таких странных ситуациях стоит обращаться в Роспотребнадзор и Центробанк с жалобами. Их рассматривают в течение месяца и дают ответ. Если ведомства согласятся, что права клиента нарушены, то можно смело идти в суд.

Источник

После нескольких лет заочных дискуссий миллиардер Олег Дерипаска и глава Банка России Эльвира Набиуллина поспорили о методах борьбы с инфляцией лицом к лицу. Это произошло на форуме «Россия зовёт!».

Не так вы боретесь с инфляцией

Бизнесмен в очередной раз раскритиковал ЦБ за то, что тот борется с инфляцией через повышение ключевой ставки. Дерипаска считает (цитата РИА «Новости»):

Вы двигаете кривую спроса вниз и вам кажется, что точка равновесия тоже сдвинется. Нужно обеспечивать предложение. Я вам гарантирую, что при ваших ставках никакого роста предложения не будет

Проще говоря, бизнесмен предлагает сбивать рост цен не через сокращение спроса, а через увеличение предложения. Чтобы компании могли наращивать производство, нужны низкие ставки по кредитам.

«Не откажу себе в удовольствии» 

В ответ Набиуллина сказала, что «не может отказать себе в удовольствии поговорить с Олегом Владимировичем». По её словам, подход, предлагаемый миллиардером, слишком упрощённый. Она напомнила:

У нас сейчас нехватка рабочей силы во многих секторах для расширения производства. (…) Это ограничение никакой низкой ставкой вы не преодолеете. Это просто приведёт к тому, что будут расти цены

В качестве примера Набиуллина привела автомобильную промышленность. «Если не хватает полупроводников, то какая бы ставка не была, у вас такой спрос и такие цены на автомобили», — объяснила глава ЦБ.

Источник