Процентная ставка

Около 90% работающих имеют «кредитку»

Сейчас на руках у жителей Татарстана больше 2,1 миллиона кредитных карт, подсчитали для «Вечерней Казани» в бюро кредитных историй (БКИ) «Скоринг бюро». Его генеральный директор Олег Лагуткин отметил, что «эта цифра практически не менялась на протяжении года». С учетом численности экономически активного населения республики почти 90% работающих имеют «кредитку», делает вывод он.

В среднем уровень утилизации (использование лимита) по такого рода картам без просроченной задолженности в республике составляет около 30% «без какого-либо ярко выраженного тренда в последние годы». А вот средний чек в Татарстане по итогам августа впервые превысил 100 тысяч рублей (104,5 тысячи). В предыдущие месяцы, обращает внимание собеседник издания, этот показатель стабильно держался на уровне 80 тысяч рублей. Он начал постепенно расти только со второго квартала.

Динамика среднего чека по кредитным картам в регионе в целом повторяет общероссийскую, констатирует Олег Лагуткин, хотя он у нас и поскромнее. По результатам августа траты в целом по стране в среднем оценивались в 112 тысяч рублей. Объем задолженности татарстанцев по кредитным картам к 1 сентября приблизился к 80 млрд рублей. Год назад сумма не возвращенных жителями республики средств с «кредиток» оценивалась в 56 млрд рублей. То есть за прошедшие 12 месяцев задолженность выросла на 40%.

В целом в России сумма «карточных» долгов оценивается почти в 5 трлн рублей - это примерно 13% от общего объема задолженности физлиц перед банками и 4% от суммарного кредитного портфеля финансовых организаций. По данным Банка России доля кредитных карт в структуре выдач кредитов по итогам августа достигла 22%.

Один из самых привлекательных продуктов на финансовом рынке

Кредитная карта стала одним из самых удобных и привлекательных продуктов на финансовом рынке, констатирует руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.

— Желание покупать, потреблять у людей есть всегда, и оно ничем не ограничено. Кредитные карты дают иллюзию возможности легко и бесплатно увеличить уровень потребления. Поэтому они так востребованы, — полагает доктор экономических наук, профессор КФУ Игорь Кох.

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов называет несколько причин роста популярности «кредиток» среди населения страны. По его словам, на фоне ужесточения монетарной политики ЦБ ставки по потребительским кредитам выросли заметно сильнее, чем по кредитным картам.

— В сегменте «кредиток» они всегда были весьма высокими, поэтому оказались менее чувствительными, — замечает он.

При этом, подчеркивает эксперт, кредитные карты обладают дополнительными преимуществами. Например, они, как правило, имеют довольно продолжительный грейс-период (от англ. grace period — льготный период уплаты процентов по кредиту — прим. ВК), в который заемными средствами можно пользоваться «фактически бесплатно». По словам Додонова, это особенно актуально в нынешних условиях: многие стали использовать «кредитки» для повседневных трат, закрывая долг в конце льготного периода. А собственные деньги на это время размещают под высокий процент на банковских депозитах.

Евгения Лазарева подтверждает, что потребители зачастую выбирают именно такую «сберегательную стратегию, пользуясь кредитными картами с грейс-периодом для покрытия своих нужд». Также, говорит аналитик ФГ «Финам», нельзя не отметить рост привлекательности программ лояльности банков: расплачиваясь кредитной картой, можно получать кешбэк, различные бонусы от магазинов.

По мнению руководителя проекта «За права заёмщиков» пользователи «кредиток» ценят их технологичность и удобство в использовании, а также выгодные условия. Многие кредитные организации предлагают оформление в режиме онлайн или даже выпуск виртуальных кредитных карт, что тоже способствует притоку клиентов.

Держателей «кредиток» привлекает возможность отсрочить полную оплату. Банки же заинтересованы в выдаче подобных продуктов, поскольку это стимулирует потребительскую активность. И позволяет зарабатывать на эквайринге и комиссиях, когда заемщик банка оплачивает покупки «кредиткой». Кроме того, таким образом кредитные организации стараются нарастить клиентскую базу.

Аналитики отмечают, что спрос потребителей на пластиковые карты провоцирует высокую конкуренцию на рынке. Банки наперебой предлагают потребителям продукты с привлекательными условиями: длинным грейс-периодом, высоким кешбэком, низкой стоимостью обслуживания или комиссией за снятие наличных, премиальный сервис.

Одна из популярных «кредиток» Сбербанка, сообщила его пресс-служба, сочетает в себе «основные достоинства» этих продуктов: бесплатное обслуживание, длинный грейс-период (120 дней) и кэшбэк до 30% у партнеров. Как следствие, за последний год финансовая организация выдала в республике на 10 % больше кредитных карт, чем годом ранее. В среднем татарстанцы пользуются 1-2 картами Сбера. Средний размер лимита в регионе — 165 тыс. рублей. В кредитном портфеле отделения «Банк Татарстан» доля сегмента кредитных карт составляет 10%, показывая рост объема выдач на 8%.

У Россельхозбанка (РСХБ) в Татарстане по данным cлужбы общественных связей кредитной организации 11,3 тыс. держателей кредитных карт. Он надеется, что в перспективе их число будет расти: среди клиентов-физлиц «кредитки» пользуются особой популярностью. Льготный период по ним составляет до 115 дней. В РСХБ отмечают, что в условиях, когда средняя ставка по кредитам составляет 25 % годовых, в период острой необходимости люди выбирают именно этот вариант.

Похоже, здесь ограничений по числу выданного «пластика» еще нет. Клиенты Россельхозбанка могут оформить одну или несколько кредитных карт «в зависимости от платежеспособности», говорится в ответе нашему изданию. Размер кредитного лимита устанавливается индивидуально. В этом году татарстанцы в среднем, уточнили в банке, оформляли «кредитки» с лимитом 30 тысяч рублей.

Размер процентной ставки — не основной фактор

Средние ставки по таким кредитам за второй квартал этого года, говорит Игорь Кох, по информации Банка России составляли 35-40% годовых: «Сейчас они, вероятно, выше на 2-4 процентных пункта с учетом повышения ключевой ставки».

По данным различных источников средневзвешенная ставка по кредитным картам сейчас составляет около 29% годовых, отмечает Игорь Додонов. Но, обращает внимание он, надо иметь в виду, что она может меняться «в очень широких пределах в зависимости от разных дополнительных условий». В Сбербанке, сообщила его пресс-служба, процентная ставка по «кредиткам» варьируется в пределах 9,8-25,4 %.

Лазарева добавляет, что банки обычно указывают минимальные процентные ставки. На практике они устанавливаются для каждого клиента индивидуально в зависимости от кредитной истории, ежемесячного дохода и вида кредитной карты. Однако, если ориентироваться на декларируемые самими банками ставки на своих страницах в Интернете, сообщила она, то средний их размер вписывается в диапазон 35-50% годовых. Но это «очень грубое значение», не учитывающее доход заёмщика, его кредитную историю и коэффициент предельной долговой нагрузки (ПДН).

Интересно, что при выборе кредитных карт размер процентной ставки принимается во внимание, но не является основным фактором.

— Потенциальный держатель новой кредитной карты рассчитывает активно пользоваться льготным периодом и не платить проценты», — подтверждает собеседница «Вечерней Казани».

Впрочем, генеральный директор аналитической и консалтинговой компании Frank RG Юрий Грибанов убежден, что «гонке грейсов пришел конец». Он соглашается с тем, что ещё недавно длинные грейсы — 180 дней, 200 дней, год без процентов — были ключевым маркетинговым крючком для новых клиентов.

Сегодня же, когда ключевая ставка 19%, бесплатные кредиты по кредитным картам стали слишком дорогими для банков. Поэтому новые карты в 2025 году будут предлагаться с более скромными беспроцентными периодами, прогнозирует глава Frank RG. По уже действующим картам банки не могут в одностороннем порядке пересмотреть условия. Но кредитный лимит снизить могут.

— И будут так делать для тех клиентов, которые дисциплинированно успевают закрыть кредит в грейс-периоде, не принося при этом банку дохода по другим продуктам. Жизнь банковских «лайф-хакеров» в 2025 году усложнится, — не сомневается Юрий Грибанов.

«Любые запретительные меры порождают новые пути их обхода»

— Уровень необеспеченного кредитования вызывает тревогу, — констатирует руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков».

По ее мнению, финансовая культура россиян находится в зачаточном состоянии: «У них нет привычки заниматься планированием. Сообщество грамотных в этом плане людей только начинает формироваться». Меры, предпринимаемые Банком России и Кабмином, общественными организациями и финансово-добровольческим сообществом приносят свои плоды.

Но большинство граждан, сетует собеседница издания, по-прежнему принимают на себя долговые обязательства без учета рисков, не изучают внимательно документы, которые подписывают, допускают просрочки по кредитам. Она убеждена, что необходимо закладывать навыки финансовой грамотности, кибергигиенты и безопасности «точно так же, как мы начинаем изучать правила поведения на дороге — в детском саду, с песочницы».

Эксперты «Вечерней Казани» сходятся во мнении, что ограничения, вводимые банками (не более одной своей «кредитки» клиенту), повлияют на рост закредитованности населения «крайне незначительно».

Они легко компенсируются увеличением лимита по уже выданным картам. Кроме того, если какой-то банк отказывает клиенту в выдаче второй карты, никто не ограничивает заёмщика в оформлении «кредитки» в другом финансовом учреждении. Аналитик ФГ «Финам» обращает внимание на то, что при выдаче кредитной карты — первой, второй или любой последующей — банк в любом случае оценивает кредитную нагрузку клиента.

— Это ограничение более существенно для самих финансовых организаций. Оно позволяет им лучше контролировать уровень задолженности клиента и его финансовые операции, — подчеркивает Игорь Кох.

Он убежден, что в условиях существующей взаимной заинтересованности заемщиков и банков в увеличении объемов кредитования, в том числе по кредитным картам, «любые запретительные и ограничительные меры будут порождать только новые пути их обхода».

Игорь Додонов считает, что для борьбы с закредитованностью лучше всего помог бы быстрый рост реальных доходов людей: «Тогда им пришлось бы меньше полагаться на займы для поддержания более или менее приемлемого уровня жизни в условиях высокой инфляции». И, напоминает он, официально такие доходы существенно выросли за последний год. Но, судя по всему, эта тенденция охватывает далеко не всех граждан.

Повышение финансовой грамотности также, полагает аналитик, пошло бы на пользу: люди стали бы лучше понимать все последствия взятия кредита и оценивать свои возможности на фоне по прежнему непростой ситуации в экономике.

По мнению Игоря Коха, возможно, активность заимствований удастся снизить, если ограничить рекламу кредитных продуктов, на уровне законодательства ввести для физических лиц лимит кредитов, привязанный к официальным доходам, ужесточить процедуру и последствия банкротства физических лиц.

Уменьшит вероятность накопления долгов по нескольким картам одновременно

Заместитель директора Департамента риск-менеджмента АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Наталья Капралова полагает, что запрет на выпуск более одной кредитной карты на одного клиента «будет носить сдерживающий характер».

— В теории такая мера ограничит доступ клиентов к дополнительным кредитным ресурсам и уменьшит вероятность накопления долгов по нескольким картам одновременно, — комментирует она.

По мнению собеседницы издания это может быть особенно актуально, если у клиента уже есть карты с высокими одобренными лимитами: «Этот фактор часто становится одной из причин трудностей с обслуживанием задолженностей». Эксперт убеждена, что снижение закредитованности населения требует комплексного подхода. Это не только ограничения на кредитные продукты, но и развитие механизмов поддержки клиентов, находящихся в сложных финансовых ситуациях, а также программы повышения финансовой дисциплины среди заемщиков.

Есть и другие инструменты. Она напомнила, что в этом году регулятор активно вводит ограничения в части сдерживания темпов роста беззалогового розничного кредитования. Это и увеличение надбавок к коэффициентам риска, и ужесточение макропруденциальных лимитов.

— В связи с этим некоторые банки уже предлагают более низкие лимиты новым заемщикам, а также уменьшают кредитные лимиты, предоставляя менее выгодные бонусные программы или повышенные комиссии для существующих клиентов, — подчеркнула Капралова.

Пока ограничения не распространятся на все банки

— До тех пор, пока ограничения на выдачу кредитных карт — одна «кредитка» на одного заёмщика — не распространятся на все банки, это вряд ли хоть сколько-нибудь заметно снизит уровень закредитованности, не говоря уже о серьёзном влиянии, — считает Евгения Лазарева.

Поэтому возглавляемый ею проект поддерживает инициативу законодателей о запрете в одностороннем порядке изменять размер кредитов и увеличивать кредитные лимиты. Причина в том, что «потребитель должен осознанно принимать на себя дополнительные финансовые обязательства». Собеседница издания выразила надежду, что в эпоху повсеместной цифровизации сервисов и услуг дополнительная бюрократизация предоставления финансовых услуг снизит интерес потребителей и, в конце концов, негативно скажется на их доступности.

Игорь Додонов придерживается мнения, что запрет на повышение лимита по кредитной карте в рамках одного договора — несколько избыточная мера.

— При необходимости увеличить размер кредита человеку надо будет оформлять новый договор и новую карту. Это все усложняет, — говорит он.

Было бы достаточно более четко прописывать в договорах условия увеличения лимита по уже выданной карте, которые бы включали, в частности, обязательное информирование клиента и получение его согласия. Этот законопроект также окажет минимальное воздействие на общую динамику закредитованности, хотя в отдельных случаях необходимость для повышения лимита по кредитной карте заключать новый договор с банком может удержать заемщика от такого шага, резюмирует профессор Казанского университета.

Автор материала: Любовь Шебалова

Источник издание "Вечерняя Казань": https://www.evening-kazan.ru/analitika/articles/postavit-na-...

Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС77-47402 выдано 24 ноября 2011 года Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций