Ипотека

Сегодня состоялось заседание Центробанка России, и самым ожидаемым решением стало, конечно же, решение по ключевой ставке.

Смотрите ролик, чтобы узнать последнее в этом году решение ЦБ!

• Мультипликативный эффект. Ипотека стимулирует и застройщиков, и смежные отрасли (производство стройматериалов, рабочие места и т. д.). Когда есть долгосрочный доступ к относительно дешёвым кредитам, рынок растёт устойчивее, чем при разовых дотациях на «прямую покупку».

• Кто будет отвечать за риски? При «государственных раздачах» квартир вся нагрузка по управлению этими активами ложится на бюджет (причём с непредсказуемым расходом). Банки же берут на себя и риски невыплат, и организацию процесса кредитования.

3. Первоначальный взнос 20%: зачем это нужно

Автор текста негодует, что «сколько угодно денег уходит на проценты», и при этом ещё и взнос 20%. Но именно этот взнос — один из ключевых элементов снижения рисков ипотечного кредитования. Он обеспечивает:

• Заинтересованность заёмщика: у семьи есть собственная существенная «доля» в квартире, значит мотивация платить по ипотеке выше.

• Защиту банка (а значит, косвенно и госбюджета) от «ипотечных пузырей» — квартиры не будут выдаваться «просто так» людям, которые не способны обслуживать долг.

4. Не все заёмщики получают ставку 6% пожизненно

Льготный период может иметь чётко определённые сроки и условия (например, до достижения ребёнком определённого возраста или до конца программы). Механизм субсидирования гибкий и может корректироваться в зависимости от рыночных условий. То есть нет волшебной «вечной гарантии» 18% из бюджета на всю жизнь ипотеки.

5. Упрощённая «пропаганда арифметики» vs. реальный расчёт

Все эти миллионные «переплаты» в тексте — результат типовой ошибки: автор подменяет аннуитетные расчёты линейным умножением. Это как посчитать, что машина «с расходом 10 литров бензина» сожрёт за 20 лет ровно 10×365×20 литров, не учитывая, что вы не ездите с одинаковой интенсивностью и не каждый день. Точно так же и с процентами по кредиту.

Итог

• «24% годовых на весь срок» — это не реальный показатель для расчёта конечной суммы процентов. В реальной ипотеке проценты уменьшаются по мере погашения основного долга, а ставка у льготной ипотеки (6% для заёмщика) субсидируется государством по сложной схеме.

• «Лучше бы просто купили три квартиры на эти деньги» — это детский наив: финансовая система не работает по принципу «придите, раздайте всем всё бесплатно»; у таких «раздач» последствия были бы разрушительнее, чем проценты по льготным кредитам.

• Государство не «кормит» банки безвозмездно: оно поддерживает строительную отрасль, рынок недвижимости и кредитную систему в целом. Если кому-то хочется «прямо купить» квартиру без банков, можно копить, попробовать взять беспроцентную суду у знакомых или выиграть в лотерею. Но массовая доступность жилья для семей достигается именно за счёт масштабного и контролируемого ипотечного механизма.

Так что вся эта «блестящая арифметика про 360%» годится разве что для наброса в соцсетях. В реальности, если в вопросе ипотеки что-то и надо критиковать — так это конкретные условия субсидирования, объёмы, сроки, доступность и т.д. Но не путём смешных умножений ставок, а нормальным экономическим расчётом.

Мне этого не понять никогда. Но это разумеется всего лишь частное маргинальное мнение одинокого 30-летнего инфантильного дурачка.

А показателем "взрослости" конечно же является подвиг Сизифа - попытки отхватить кусок, который ты не можешь себе позволить. Пожертвовать счастьем, здоровьем, нормальным отдыхом, а в итоге самой семьей - и всё только потому женщина как хомяЦок хочет свою норку и свою кухню на которой никто ей не будет командовать. Вы платите за собственную же неуживчивость и неумение договариваться. Что кое-кому (кредиторам) очень выгодно.

Простите, но к таким историям лично у меня 0 сочувствия. Как и к обществу, которое считает подобное "правильным", обвиняя мужичин в инфантильности и безответственности. Хотя правда в том что самая большая безответственность - это неумение рассчитывать собственные силы и возможности (любые - физические, ментальные, финансовые). Перекладывая ответственность за собственную глупость на другого. Хотя этот другой существует в точно таком же мире и обществе и возможности у него не отличаются от ваших. У женщин в современном мире возможностей даже побольше чем у мужчин. Если принципы и комплексы не мешают, а также внешность позволяет.

Кто и где купил квартиру. Какой район. Какие рядом садики и школы. Какой застройщик лучше. Какой ремонт делать и как продать квартиру, чтобы вложиться в еще большую квартиру.

Естественно, все эта роскошь на деньги с ипотеки.

Прям взрослые и серьезные беседы

Во время этих разговоров, мне хочется нести ересь из серии:

В этом районе бордели приличные есть?

Или

Я слышал, что во время строительства этого дома в стены были замурованы несколько строителей. У вас запаха в квартире странного нет?

Но, я, изо всех сил, молчу. Используя супер силу адекватной заинтересованности на тему, которая тебя совершенно не интересует.

Особо бестактная человечина порой спросит:

Жень, а ты когда жилищные условия собираешься улучшать ? У тебя ребенок. Квартиру ему не хочешь отдельную сделать?

Эээ, ему 9 лет, какая отдельная квартира. Он пельмени варить научился месяц назад, а надевать футболку не задом наперёд не научился до сих пор.

Я смотрю на ипотечных друзей и знакомых и думаю:

Каждому из них было, где жить. Это не тот случай, когда они переехали с другого континента и полгода спали на морозе коробке. Не приехали они из глубокой провинции и не ютятся с общаге с соседом, который шмыгающихся собак по коридору ловит.

До ипотеки у каждого из них была насыщенная жизнь. Я про путешествия, развлечения, вторую пару джинс, ужин не во «Вкусно и точка»

Что сейчас ?

• Первая половина ипотечных знакомых говорит, что не поедет отдыхать ближайшие 20 лет, потому что платит ипотеку. На полном серьёзе.

• Вторая половина ипотечных знакомых, от отдыха отказываться не собирается, но для этого приходится работать, примерно, всегда. На редкие встречи они приходят серые и измученные. Исключительно много пьют и жалуются на жизнь.

• Есть и третья, самая малочисленная категория друзей. Эти счастливчики покупают недвижку без кредитов. Что сказать, красавчики и молодцы. Зарабатывать десятки миллионов рублей дано не каждому. Впрочем, и эти миллионеры умудряются вгонять себя в долги и депрессию. А говорят в деньгах счастье, неужели врут ?

Я честно не могу понять, зачем выгонять себя в долги и добровольно становиться рабом банка и четырех стен.

• В чем проблема снимать квартиру ? Типо, не быть никому должным. Полмира живут так.

• В чем проблема жить в той квартире, что у тебя есть ? Типо, большинство людей переезжают в дома не лучше. Пусть они “новые”, но по факту сделаны все из г… и веток. Это очень плохо построенный муравейник, за миллионы рублей, которые тебе придётся отдавать десятки лет. За эти миллионы люди получают не бог весть какой метраж, а в большом городе и вовсе 40 кв.м, и необходимость делать ремонт.

Детям нужно оставить наследство. Вам много, что оставили ? Ха.ха. Сейчас детям, по- моему, без разницы, в каких декорациях играть в телефон. Ребенок в 10 лет точно не говорит:

Мама и папа не дарите мне никогда подарков и не возите на море. Умоляю, возьмите ипотеку. Умоляю, подумайте о моем будущем.

Это взрослые себе придумали ответственность за будущее ребёнка

(Ребёнку нужно дать хорошие образование, чтобы он мог сам жить в этом мире, без помощи мам и пап. Ребенок может переехать в другой город, страну. Зачем ему хата в Смоленске или Перми. Заботитесь о нем, так откладывайте деньги на банковский счет. В 18 лет, вот тебя любимый N лямов/тысяч. Если вы вырастили не идиота, то он и несколькими сотнями тысяч рублей разберется правильно. Малоумный же из трех железных шаров, один поломает, а второй потеряет).

и героически себя ради мнимой ответственности мучают. В 30+ вроде только можно жить начать. Выучился, профессию получил, вроде только понимать начал, как правило жить, что хорошо и плохо, но нет, просто жить, свободно жить, человек не хочет. Нужен подвиг, нужна проблема, нужен геморрой, нужен хомут.

В нулевые люди, как ошпаренные брали машины в кредит и летали отдыхать. Если соляриса у тебя нет, и ты в Турции не был, то зачем, вообще, живёшь. Лох ты, а не россиянин.

Сегодня в моде ипотека. Надо брать. Смешно, но я знаю людей, у которых несколько ипотек было, но жили они с родителями или в съемной квартире. Все делали ремонт или сдавали. Взнос по ипотеке 15 тыс в месяц, доход со сдачи в аренду 20 тыс в месяц, минус коммуналка. Бизнес огонь. Смешно не это. Смешно, что эти же люди релоцировались (равно сбежали) оставив ипотечные квартире в России. Смысл всего этого мероприятия какой был? Просто чтобы было?

Смешно, еще то, что во время этих разговоров про ипотеку, начинаешь себя чувствовать каким-то ущербным т.е закрывается мысль:

А чего это я без ипотеки живу? Похвастаться нечем. Смысла работать и стремиться к чем-то, нет. Разговор поддержать не могу. Даже пожаловаться не о чем. Жены нет, проблем нет. Ребенок прекрасный, учиться хорошо, нет проблем. Вот спросит меня через год очередной “друг”, мол :“Женя как дела ?” , а я ему гордо отвечу: “ Вот ипотеку взял”, а он подумает “Молодец, настоящий человек”.

Вы только не подумайте, что я призываю не покупать недвижимость и, в целом, не обрастать вещами и кредитами. У вас найдётся тысяча логичных обоснований, почему ипотеку брать надо. Тем более брать ее надо мужику, ведь он ДОЛЖЕН, а дальше по списку. Я спорить не буду. Ваша жизнь, ваше рабство.

Я лишь про то, что можно ведь и без пыли в глаза, скромненько жить, зато не в долг. Относительно свободным".