Выживание + Кредит

Подержите моё пиво.
Ип. Средняя чистая на тот момент 450/месяц.
Ипотеку брать надо срочно так как начала взлетать цена на жилье. За два месяца цена выросла уже на 900.
И тут я решаю начать писать в банки.
Отказы в банках летят как угорелые.
Выписки, НДФЛ, декларации. Всем насрать. Ип меньше двух лет….
Окей. Брокер, «работа за 70». Одобрено.
Через 4 месяца цена от той что брали уже х2.

Но только ли с ипотекой так ?
Год спустя беру авто.
Так как авто первая беру джету 7 на пробеге.
Так же кредит так как дела уже хуже, кто-то одет видел пост почему дела хуже 😂😅
Первоначальный 400, стоимость 1,6.
От банка под залог авто нужно всего 1,2. Казалось бы, все те же декларации Ип уже больше двух лет. Показатели хорошие средний чистый 280.
И опять везде отказы.
Опять брокер, опять «работа за 70». Опять одобрение.
Казалось бы, ну с кем не бывает ?
Тем временем знакомая взяла сначала потреб на 1,5млн для первоначального. Одобрили в первом же банке. Работы нет.
Следом с мужем взяли ипотеку на кв за 7млн с платежом 67т при зп 40. В первом же банке без брокера.
Каждый такой раз вспоминаю южный парк.

Итак, у меня появился настоящий магазин.

В качестве подготовки к переходу от торговли «с лотка» к пусть и маленькому, но официальному бизнесу я выбрала теорию визуализации. Да-да, все те же прочитанные книги. Сделала себе коллаж с картинками из предполагаемого ближайшего будущего – там были шикарный магазин, пачки денег, большой дом и счастливая я в красивом платье. Каждую ночь, голодная и уставшая, я засыпала, глядя на эту мечту о беззаботной жизни.

Первые недели все шло по плану. Жила я прямо в магазине, это позволяло экономить на аренде квартиры и охране. Поэтому открывалась самая первая в городе, а закрывалась самая последняя. Такого энтузиазма от меня не видел ни один мой прошлый (да и будущий - чего уж скрывать) работодатель. Новость о девочке, продающей совсем дешево неплохие вещи, передавалась из семьи в семью, из одной бюджетной организации в другую, из мясного магазина в строительный. Были вечера, когда я с удивлением пересчитывала вновь и вновь выручку за день - настолько нереальной казалась мне сумма.

Вешалки редели, полки пустели - пора было снова ехать на закупку. Но я уже не могла просто закрыться на неделю – меч арендной платы висел надо мной денно и нощно. Пришлось найти двух продавцов – ни один человек не согласился работать за зарплату в графике «с утра и до победного без обеда и выходных». Девочки были «из своих» - впрочем, в маленьких городках все друг другу в той или иной степени свои. Поэтому я совершенно спокойно оставила их, попросив, правда, знакомого раз в 2-3 дня заходить и забирать выручку.

Я улетела. Через 3 дня мне позвонили и сказали, что мой магазин не работает. Это был ступор, периодически переходящий в приступ панической атаки. Я сдала закупленные вещи в транспортную компанию, поменяла билет на ближайшую дату – и полетела спасать остатки своей жизни.

Вместе с девочками исчезло определенное количество денег и неопределенное количество вещей. Точную сумму я посчитать не могла – до того момента я старательно игнорировала любой учет, довольствуясь категорией «примерно». Никаких официальных бумаг (типа трудового договора или договора о материальной ответственности) мы с ними не подписывали, в милиции мне сказали, что доказать факт хищения будет практически нереально и отказались принять какое-либо заявление. Наглости и напора мне тогда не хватало, поэтому я предпочла просто напиться.

Пережив похмелье и приступ самобичевания, я продолжила свой "путь к успеху". С регистрации ИП - мне показалось неправильным и дальше обманывать государство, не платя "дань" с получаемой прибыли. Официально попав в клуб малого предпринимательства я поняла, что не могу больше на всем экономить. И начала брать деньги из кассы. Я и раньше их брала, но в рамках небольшого лимита, определенного самой себе как зарплата за месяц. А тут я начала брать... эффектно. Я переехала в хорошую квартиру, стала покупать себе одежду, ходить в бары, постоянно кого-то поить и кормить. Количество "друзей" моментально увеличилось, каждый день мне кто-то звонил и куда-то звал - и я приезжала, с парой бутылок виски или рома.

Естественно, что денег снова стало не хватать. Мне нужен был легкий и быстрый взлет, приближался новый год - и я решила не упускать такой шанс.

Смешно вспоминать – но я снова уговорила малознакомого человека взять для меня кредит, в этот раз ставки были выше – я получила почти миллион. Отметив это событие в дорогом клубе с «друзьями» (естественно, за свой счет, точнее за счет этих самых взятых денег – я же могу себе позволить), я снова взяла продавца. И улетела. Действовать я планировала с невиданным до этого масштабом, поэтому расширила географию закупок с текстильных рынков Иваново до оптовых баз Москвы. Платья, рубашки, сумки, костюмы – я собиралась показать городку, в котором уже чувствовала себя как дома, что такое настоящий шик.

И знаете, что случилось?

Нет, с девочкой-продавцом в тот раз мне повезло, она честно отработала неделю без меня – и осталась «на подмоге» на все оставшиеся месяцы. Исчез не продавец, исчез закупленный товар – больше половины всей партии. Удивительно, но в истерику я впала не сразу. Но все-таки впала – когда выяснилось, что так как я не оплачивала страховку груза, мне выплатят компенсацию из расчета стандартной стоимости 18 руб. / кг. То есть в общей сложности чуть больше 18000 руб.

Аренда, налоги, зарплата продавца, к первому кредиту добавился более внушительный второй – а оставшихся на тот момент в магазине вещей было так мало, что люди начали уходить от меня без покупок.

Скорее всего на небесах мне щедро отсыпали энтузиазма вместо умения вести финансовые дела – но я не сдалась.

В этой истории не будет «хэппи энда», моральных нравоучений и даже просто вывода. Она скорее своеобразный акт морального эксбиционизма и робкая попытка поставить точку хотя бы для себя.

С самого раннего детства, сколько я себя помню, я была уверена, что рождена быть богатой. Не стать известной или успешной, не заработать миллионы научным открытием, не сделать выдающуюся карьеру – а именно просто быть. Юная, ничего толком не знающая и не умеющая я отчего-то была уверена, что еще чуть-чуть, вот пару месяцев, максимум год – и я смогу жить так, как чувствую себя внутри, а не так, как зарабатываю.

И я могла ограничиться кредитной машиной или свадьбой, деньги на которую собирали бы по всем родственникам, а платье невесты купили в рассрочку в бутике «N-ский шик», но жизнь свела меня с человеком, который не меньше моего был одержим идеей богатства. У нас не было трепетной любовной истории, даже дружбы, как мне сейчас кажется, не было. Единственное, что нас в тот момент объединяло – разговоры про деньги и уверенность в собственной избранности, уникальности. В то время он уже сделал первые шаги на пути к «светлому будущему», инвестировав немного денег и очень много своих мозгов в маленький проект. Через пару лет «повзрослевший» проект уже позволял ему жить, не сильно беспокоясь о текущих расходах, периодически срываться в незапланированный отпуск только с парой карт (ибо все необходимое можно купить на месте) и с видом знатока рассуждать о том, что человек рожден для бизнеса, а трудовой договор и стабильность – для тех, чьих способностей хватает только на то, чтобы не писать мимо унитаза и с первого раза доносить вилку до рта.

Естественно, я заболела этой идеей. Это была наркотическая одержимость – литература про бизнес, биографии самых богатых людей мира, бесконечная вереница бизнес-планов без стартовых вложений (потому что такой мелочи, как счет в банке, у меня, разумеется, не было). Со всем этим каждый вечер я шла к своему гуру. И мы снова говорили, и я снова не спала ночь, пытаясь просчитать риски очередной идеи.

Через полгода я была полностью умственно истощена – и морально готова к любым рискам. Я уволилась, получила небольшую компенсацию, приехала в родной N-ск, уговорила практически постороннего человека взять для меня кредит в 400 тысяч (даром убеждения природа меня не обделила) и начала. Прекрасно осознавая, что особых способностей и навыков ни в чем у меня нет, выбрала для себя банальное купи – продай. На всю сумму (за вычетом билетов для себя и минимальных вложений в оборудование) я закупила на ивановских текстильных рынках дешевых халатов-сорочек-простыней. И увезла это все (прям руками, господи, до сих пор с содроганием вспоминаю, как тащила эти сумищи от метро до аэроэкспреса) в небольшой городок на Крайнем севере. Не избалованные ассортиментом, качеством и адекватными ценами жители встретили меня с энтузиазмом.

Дальше я снова договаривалась – потому что денег у меня не было никаких, даже просто на жизнь. Договорилась с одним магазином, и они пустили меня с моими сумками на 2 недели. Договорилась с несколькими местными женщинами, и ночами они помогали мне разбирать сумки и развешивать вещи. Договорилась с несколькими торговыми представителями, и они рассказывали обо мне самой благодарной аудитории – продавцам в магазинах городка. Первая партия вещей была продана за 10 дней с наценкой от 200 до 400 процентов. Я правильно выбрала место, время и целевую аудиторию. И это последний раз в моей истории, когда я все сделала правильно.

Сколько раз за последние годы я вспоминала последовавшие за первыми успехами события. Сколько раз ругала себя и рыдала под песни Ваенги ночами (не знаю, почему именно Ваенга – но до сих пор с первых нот любой ее песни я готова налить себе бокал вина и начать реветь).

Мне было мало. Я видела себя элегантной «бизнес-леди», обедающей салатом из авокадо и спешащей на занятия фитнесом – а вместо этого приходилось работать по 20 часов в сутки, питаться дошираками и кофе 3 в 1, то есть делать то, что делали те самые успешные люди из прочитанных мною книг в начале своего пути. Делали часто не один год. Я выдохлась за пару месяцев. Подсчитав выручку, я пошла и сняла себе магазин. Целый магазин – 2 зала и небольшой офис, в котором первое время можно было жить. Он был в убитом состоянии, без оборудования, сигнализации и элементарных удобств. Ну и я была не арендатором мечты – так что мы были как бы квиты. Отмыла, покрасила, собрала из старых труб примитивные вешалки, приклеила на стену зеркало от трюмо, закрыла его шторой, поставила на окно старое радио для создания атмосферы, напечатала на листочке А4 график работы – за пару дней все было готово к потоку клиентов и денег.

Существуют различные традиционные способы отследить то, в какую сторону стремится уровень жизни населения. Размер зарплат, продуктовая корзина и многие другие показатели, которыми обычно оперируют власти и экономисты.

Но оказалось, что есть и куда более простой способ показать, что происходит.

Нам пришел пресс-релиз от одной из компаний, выдающих микрокредиты. Это одна из крупнейших микрофинансовых организаций (МФО) на рынке. Они собрали данные по всему российскому рынку микрокредитования.

Мы сознательно не публикуем название компании, чтобы это не было похоже на рекламу.

То, что мы увидели в данных цифрах, привело в ужас.

1. Почти каждый 11-й россиянин уже приходил в МФО, и количество таких людей стремительно растет.

По итогам первого полугодия, рост выдачи микрокредитов вырос на 15% в количестве и на 13% в их сумме по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Так, люди за полгода заняли 123 миллиарда рублей. Разделив их на 13 миллионов выданных кредитов, мы получаем размер среднего займа на уровне 9461 рублей.

2. Ежегодно в МФО обращаются заемщики со всё более высокой средней зарплатой

Это говорит о том, что растущие цены на продукты и услуги усложняют жизнь тем, кто раньше старался не занимать деньги, чтобы выжить

3. Наиболее бурно «развивается» категория заемщиков с уровнем зарплаты свыше 40 000 рублей.

На 45% выросло количество клиентов, чьи доходы составляют свыше 40 тыс. рублей . Количество клиентов с доходом до 60 тыс. рублей выросло на 22%, до 80 тыс. рублей — на 50%, до 100 тыс. рублей — на 54%, свыше 100 тыс. рублей — на 168%.

О чем говорит этот факт.

О том, что это напрямую связано с тем, что более 50% автомобилей в России продается в кредит, более 75% жилья — в ипотеку.

И у людей, которые «вписались» в автокредиты и ипотеки, стали возникают проблемы с деньгами. Любая задержка зарплаты или непредвиденная трата приводят к тому, что люди вынуждены искать деньги для закрытия платежа по кредиту.

4. Снижается доля самых бедных заемщиков.

Увеличивается число тех, кому в выдаче кредита отказывают даже микрофинансовые организации. Понятно, что это связано с тем, что огромный пласт населения, не вернувший когда-то долг, уже вряд ли его получит снова. Также и МФО ужесточили требования к заемщикам.

И доля людей с зарплатой до 20 000 рублей среди клиентов МФО за 2 года рухнула с 18,4% до 11,7%.

Но мы понимаем, что все эти люди остались, они где-то живут. А вот как живут — большой вопрос...

Пруф