puz0

С января заработает ипотечный стандарт: какие кредиты станут недоступными

С 1 января 2025 года под запрет подпадет ипотека с субсидированной ставкой, которая приводит к завышению цены квартиры, ипотека с аккредитивом и кешбэком. По мнению экспертов, банки и застройщики будут искать новые схемы

С 1 января 2025 года российские банки должны будут выдавать ипотеку, соблюдая специальный стандарт. Новые правила разработаны Центробанком и распространяются на жилищные кредиты, выданные с этой даты. Главной целью стандарта является минимизация высокорискованных схем на рынке ипотеки и защита интересов заемщиков.

Рассказываем, какие ипотечные программы станут недоступны для россиян и как появление стандарта скажется на рынке ипотеки и жилья.

Что запрещает стандарт

Документ вводит запрет на различные схемы покупки новостроек, которые ЦБ считает рискованными.

Так, банки не смогут использовать аккредитивы при покупке жилья. Речь идет о механизме, когда банки и застройщики предлагают заемщикам договоры участия в долевом строительстве (ДДУ), по которым часть средств размещается не на эскроу-счете, а на аккредитиве. За счет этого банк получает дополнительную доходность, которой частично делится с покупателем в виде скидки на квартиру. Регулятор называл такую схему рискованной, поскольку деньги дольщика на аккредитиве, в отличие от эскроу, не застрахованы. В случае отзыва лицензии у банка покупатель может лишиться этой суммы.
Нельзя будет больше использовать ипотеку с кешбэком. По этой схеме часть суммы в составе первого взноса возвращалась покупателю после сделки. Это несло риски для банка и для самого заемщика. Последний мог переоценить свои силы и в конечном счете лишиться и денег, и квартиры, объяснял регулятор.
Стандарт запрещает субсидированную ипотеку от застройщика, при которой происходит искусственное завышение стоимости жилья. В данном случае девелопер платит банку комиссию за понижение ставки. Но расходы перекладывает на плечи покупателя в виде завышенной стоимости квартиры. По оценкам экспертов, в среднем цена завышается на 20%, но может быть и выше. Такая схема тоже несет риски для сторон — банк получает залог по завышенной стоимости, а заемщик может столкнуться с проблемами при продаже квартиры. «Это будет проблема для людей, проблема по возврату ипотечных кредитов. Могут быть случаи, когда люди еще останутся должны банку при продаже жилья. Поэтому мы будем менять эту систему с помощью банковского регулирования», — предупреждала глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

Банки также не смогут получать комиссию от самих заемщиков за пониженную ставку по ипотеке. Речь идет о ситуации, когда покупатель новостроек вносил единовременный платеж, в результате ставка по ипотеке снижалась. Данный пункт вступит в силу с 1 июля 2025 года.
Документ закрепляет принципы определения условий ипотечного договора. Банкам рекомендовано заключать договоры ипотечного кредита на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости предмета ипотеки.

Еще одна важная часть стандарта — это информирование потенциальных ипотечников. Банки должны будут подробно рассказать им об условиях кредита, предупредить о возможных комиссиях, завышении стоимости жилья и рисках, которые за этим последуют. Банк также должен проинформировать заемщика о доступных программах с господдержкой.

Альтернативных механизмов станет меньше

Подобные схемы востребованы среди покупателей новостроек, а с отменой льготной ипотеки их популярность возросла. По оценкам ЦБ, половина выдач в рыночной ипотеке сейчас приходится на различные маркетинговые акции, которые приводят к завышению стоимости жилья и несут риски для потребителя.

С введением ипотечного стандарта эти схемы фактически станут недоступны для заемщиков. Это приведет к снижению и без того невысокого спроса на ипотеку, говорят эксперты, опрошенные «РБК-Недвижимостью». «Уменьшение числа привлекательных предложений от застройщиков вкупе с высокими заградительными ставками по ипотечным кредитам скажутся на уже просевшем спросе после отмены всеобщей льготной ипотеки. Застройщики будут чувствовать себя хуже, особенно те, кто не успел поднакопить жирок на эскроу-счетах», — говорит младший директор по корпоративным рейтингам «Эксперт РА» Мария Волик.

По мнению замруководителя ипотечного департамента компании «Этажи» Татьяны Решетниковой, самыми сложными станут первые месяцы действия стандарта, пока застройщики и банки будут адаптироваться под новые ограничения и пытаться реализовать легитимные схемы стимулирования спроса. «Доступность покупки жилья для части потенциальных покупателей станет ниже из-за того, что вариантов с индивидуальным подходом станет меньше. А у застройщиков сократится число привлекающих внимание потенциальных покупателей акций», — считает Татьяна Решетникова. Кроме того, сократится одобряемость заявок по ипотеке. «Поэтому в первые месяцы действия стандарта спрос на первичном рынке может снизиться на 20–30%», — добавила она.

Падения спроса на жилье ожидают и в компании Key Capital. «Это связано с тем, что некоторые популярные схемы, используемые застройщиками для привлечения покупателей (например, субсидированная ипотека от застройщика), станут менее доступными», — пояснила глава компании Ольга Гусева.

Лазейки и новые схемы

В то же время банки и застройщики, по мнению экспертов, будут искать обходы ограничений. «Некоторые банки и девелоперы найдут лазейки и в этом документе, позволяющие обходить его без формальных нарушений», — говорит управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов. «Застройщики и банки будут аккуратно тестировать оставшиеся схемы стимулирования спроса, их использование будет согласовываться индивидуально и изучаться реакция ЦБ», — добавила Татьяна Решетникова.

Одновременно на смену подпавшим под запрет программам придут новые схемы, которые адаптируют под ипотечный стандарт, уверены эксперты. «Застройщики для стимулирования продаж будут предлагать новые продукты, жертвуя собственной маржой, или будут вынуждены снижать цены на квадратные метры, чтобы поддержать объемы продаж, согласованные с кредиторами», — считает младший директор «Эксперт РА».

Появления новых схем ждут эксперты из «Метриума» и Key Capital. «Например, уже сейчас ряд девелоперов предлагают клиентам арендовать квартиры в своих готовых домах в счет оплаты будущего жилищного кредита. По сути, это новая законная вариация ипотеки без первого взноса», — привел пример Руслан Сырцов. Вместо прямой скидки на ипотеку застройщики могут предлагать бонусные программы, не связанные напрямую с кредитом, добавила Ольга Гусева. Например, это могут быть подарочные сертификаты, услуги по отделке или обустройству квартиры, скидки на парковочные места или кладовки. «Кроме того, возможно появление более сложных схем, сочетающих различные инструменты. Например, застройщик может предложить комбинированную программу, включающую скидку на первоначальный взнос, рассрочку платежа или trade-in», — допустила она.

Кроме того, текущая версия ипотечного стандарта напрямую не касается популярной сейчас на рынке новостроек рассрочки и траншевой ипотеки, обращают внимание эксперты. «Текущая версия стандарта распространяется на субсидируемую ипотеку, то есть когда процент по ипотеке снижается, но увеличивается стоимость квартиры», — пояснила Мария Волик. «Траншевая ипотека напрямую не упоминается в стандарте, следует ожидать ее более активного применения при продаже недвижимости на первичном рынке в будущем году», — добавила представитель «Этажей».

В то же время ЦБ может ввести дополнительные ограничения и на эти практики. «После утверждения стандарта глава ЦБ Эльвира Набиуллина выступила с заявлением, где предупредила: если рискованные ипотечные схемы (рассрочка, траншевая ипотека, ипотека без первого взноса) будут плодиться, то регулятор может утвердить стандарт, запрещающий все схемы, кроме прописанных в стандарте», — пояснила представитель «Эксперт РА».

Как будет исполняться стандарт

Сейчас стандарт носит рекомендательный характер и прямых санкций не предусматривает. Несмотря на это, регулятор может оказывать влияние на банки с помощью доступных механизмов. «Новый стандарт защиты ипотечных заемщиков регулирует деятельность кредитных организаций, а не самих застройщиков, поэтому в данном случае ЦБ регулирует высокорискованные операции со стороны банков», — пояснила Мария Волик. По ее словам, регулятор сможет отслеживать объем сделок через надзор за кредитными организациями и повышая требования к их резервам. «Если банк будет замечен в систематическом нарушении стандарта при работе с определенным застройщиком, это может привести к ограничению сотрудничества или даже к отзыву лицензии у банка», — допустила Ольга Гусева. Кроме того, в будущем стандарт могут закрепить на законодательном уровне, добавила эксперт.

Банк России также может косвенно влиять на поведение застройщиков. «На девелоперов-нарушителей ЦБ также будет давить через банки-партнеры, обязывая их ужесточать условия сотрудничества с провинившимися застройщиками», — считает представитель «Метриума». «Если нарушения будут со стороны застройщика, который обошел стандарт, то он может потерять аккредитацию банков и его объекты не будут кредитоваться», — не исключила Татьяна Решетникова.

В конечном счете, по словам экспертов, эффективность стандарта будет зависеть от того, насколько тщательно он будет соблюдаться, от добросовестности банков и застройщиков, а также от того, как быстро ЦБ будет реагировать на новые рыночные практики. «В долгосрочной перспективе стандарт может способствовать стабилизации рынка и повышению доверия к ипотеке. Более ответственное кредитование и защита прав заемщиков сделают рынок более устойчивым к внешним шокам», — подытожила глава Key Capital.

=============

кто не увидел линк в начале - повторяю - https://realty.rbc.ru/news/67502b0a9a7947d7ed059698

цитата статьи целиком только чтоб её увидело больше народу и не велось на вбросы.

Латвийский перевозчик на своем сайте вынужден объявить, что отменяет более 4.5 тысяч рейсов за летний период. Причиной - то, что его новейший флот Bombardier Airbus A-220-300 вынужден опираться на поставщика двигателей Pratt & Whitney, которые никак не могут допилить свой всё еще сырой PW1000, в частности, его редукторный узел. По причине чего все пользователи в мире стоят в длииинной очереди, ожидая замены и обслуживания сдохших двигателей. И казавшееся таким умным решение свой флот полностью перевести на новейший тип с рекордной эффективностью, внезапно оборачивается убытками, потому как топливная эффективность и надежность нередко явления противоположные.

The Latvian airline airBaltic announces that it is forced to cancel 4 670 flights from all its bases for the summer season 2025. The cancellations are a result of unexpected delays and prolonged engine maintenance by its supplier, Pratt & Whitney. The engine manufacturer’s inability to meet its timely maintenance obligations has impacted the operational capabilities of airBaltic’s Airbus A220-300 fleet, forcing the airline to adjust its summer schedule.

airBaltic has been informed by Pratt & Whitney that several of its A220-300 aircraft will remain grounded into 2025 due to an engine shortage. As a result, the airline will cancel 19 routes and reduce frequencies on 21 others across its bases. In total, 4 670 flights will be cancelled, affecting an estimated 67 160 passengers. Despite these challenges, airBaltic will continue operating most of its flights – over 70 destinations across Europe and beyond – ensuring the Baltic States remain connected to the rest of the world.

Like many other airlines worldwide, airBaltic has been facing external factors beyond its control, including global supply chain issues and maintenance constraints. The airline deeply regrets the disruption caused by these forced cancellations and remains fully committed to supporting affected customers through rebooking options or full refunds as needed. Minimizing disruption and maintaining reliable service remain top priorities for the airline. airBaltic continues to work closely with Pratt & Whitney to resolve the maintenance delays and find a sustainable solution.

Customers whose bookings are affected are advised to check their reservations via the Manage My Booking section...

Founded in 1995, today airBaltic operates one of Europe’s youngest fleets, consisting of 49 Airbus A220-300 aircraft...

19 направлений из 130 в результате отменяются вовсе, а по еще 21 снижается частота рейсов.

Соответственно числу давящих бетон бортов.

Компания предлагает уже купившим билеты 67100 пассажирам проверить, не отменен ли их рейс и перезаказать на другой или получить деньги назад.

Ранее компания выкручивалась каннибализацией частей с одних машин на другие, чтоб простаивала хоть не столь значительная часть парка, но теперь и это не спасает.

В прошлом году проблема решилась с помощью взятых в мокрый лизинг Фоккеров у Carpatair. Представляете, кому-то везло прокатиться на винтажном и надёжном Фоккере вместо А-220. Правда, не все ценили состояние салонов, которые румынская авиакомпания подзапустила. В прошлом году их было пятеро, в этом – как Бог даст. Теперь понятно, для чего и для кого существуют перевозчики вроде Avion Express – подхватывать на сезон в случае чего, на старых, но надёжных А-320 с надёжными CFM56.

Причем, обратите внимание, Болтик не говорит прямо о вине поставщиков. У Airbus с этим чревато. Они даж крупнейшему клиенту - Qatar airways - отменили полностью их заказ на 50 (пятьдесят!) машин А-320Нео за отказ брать 2 (два) А-350 с некачественной окраской. Что выразилось в многолярдные судебные иски друг к другу. Хотя условия, в которых перевозчику пришлось приземлить 22 из имеющихся 34 бортов типа - это явно чрезвычайно серьезный косяк со стороны производителя, и объявлять "кросс-дефолт" по контракту в таких условиях просто неприлично.

А у Болтика ситуация сейчас кислая: если взглянуть на ресурс planespotters, конкретно выбрав компанию, можно увидеть, что из 49 бортов 14 имеют статус parked. То есть, не летают минимум месяц. Это максимально объективно, данные с Флайтрадара, поэтому точны и беспристрастны. Сайт немецкий, что исключает предвзятость.
Треть флота. Давит бетон.
А для компании с молодым флотом, за который идут пока еще огромные лизинговые платежи, это огромные убытки. Календарные ресурсы на планер также капают, поэтому на оставшиеся самолёты эта часть полуторакратно возрастает, требуя или поднимать цены или копить долги (недавно слышал в местных новостях, что перевозчика вовсе хотят продать литовской GetJet)

И да, это далеко не первый, кто пострадал от поставщика. Полтора года назад travelfoxes писал про остановки эксплуатации и банкротства компаний по миру.

...У многих авиакомпаниях самолёты стоят до года с неисправными двигателями, авиакомпания GoFirst из Индии, славящейся наиболее перспективным рынком, объявила о своём банкротстве после остановки половины из более чем полсотенного парка А-320нео с двигателями PW1000. Как понимаете, при выполнении рейсов на Гоа и в окрестности, явно не нехватка пассажиров или цены билетов становится причиной таких, "сотрясающих индустрию" банкротств.

в Ираке полностью остановили эксплуатацию А-220-300 из-за проблем с двигателем PW1000. Документ издало Управление гражданской авиации Ирака после инспекции состояния двигателей двух воздушных судов YI-ARI и YI-ARG.

Следом поступила новость о том, что Lufthansa Group приостановила полёты трети парка А-220 авиакомпании Swiss. Заявленная причина – двигатели. Плюс три самолёта Lufthansa с PW1000G стоят на хранении в Берлине. Генеральный директор авиакомпании заявил, что хотел бы, чтобы проблема с двигателями PW касалась только А-320neo, но у них огромный парк А-220 в Швейцарии. Треть парка простаивает, пришлось воспользоваться арендой самолётов с экипажами. Естественно, вопросы закрываются классическими А-320 и Боинг-737.

В компаниях США и Канады ситуация получше - там процент простаивающих машин много ниже.

Напр, JetBlue - 20 из 270, на том же PW1000. Breeze - 4 из 44, AirCanada - 13 из 81.. Но следует помнить, что они накопили солидный запас подменных двигателей (что также вложение в мертвый капитал, не всем посильное), и у них в качестве "крыши" - имеющие большой политический вес правительства США и Канады. Которые помогают протолкнуть ремонты для "своих" вперёд в очереди.

....

Помню, лет 15 назад было в сети много споров и срачей на тему ущербности российского решения не делать редукторный двигатель на МС, что ограничивало его эффективность, однако, снимало вопросы обеспечения механической прочности редуктора, способного при заданном весе передавать такую мощность при таких оборотах. Более того, ПД-18Р, начатый было проектироваться, позже вовсе остановили и он пропал, поскольку с ресурсом узла выходила беда. Тогда это звучало в сети, как признак, якобы, огромного преимущества в металловедении в сша. Как оказалось, чудес не случается, редуктора летят и у Праттов, и в таких количествах, что очереди на замену еще в 23 году растягивались на 8 и более месяцев, а сейчас только удлиннились..

Как говорил один небритый мужик в телеящике лет 20 назад, "однако, здравствуйте" (с)

чуть не подавился из-за вас, ироды )))