Тут в посте про дома-каркасники в Америке один комментатор высказался примерно так “Да вы посмотрите, судя по фильмам, эти североамериканцы даже за кофе платят кредиткой, это ж как надо жить, чтобы и кофе в кредит покупать.”
Поскольку я тот самый человек, который “даже кофе в кредит покупает”, то и решил я рассказать про кредитки в Северной Америке, а конкретно в Канаде. Но возможно, что начну с кредиток, а продолжу и про банки, тут как у меня пойдёт.
Ну вы ж знаете, что Пикабу- познавательный, так вот вам познавательный текст про мои кредитки :-)
Кредитки бывают от нескольких фирм – Виза, Мастеркард, Америкэн Экспресс. Вроде в Штатах есть еще и Discovery, но у нас в Канаде мне последние не встречались. Кредитки разных платежных систем может выдавать один и тот же банк, скажем в одном банке у меня кредитка фирмы Виза, а жене тот же банк выдал кредитку Мастеркард. Еще у меня лично есть несколько разных Мастеркард от одного банка, после объясню почему.
При этом счет с реальными деньгами может быть вообще в другом банке.
Кредитка внутри банка как-то там коррелирует с кредитным счетом, но пользователь этой кухни не видит. Все что знает пользователь (я) – это то, что на счету кредитки при её выпуске денег нет от слова совсем. Зато есть кредитный лимит. В пределах этого кредитного лимита пользователь может делать покупки, может при желании даже снять наличку в банкомате, хотя вот снятие налички с кредитки очень не рекомендуется, это дорого. За снятие налички с кредитки банк возьмет повышенную комиссию и потом вся снятая сумма будет обложена гораздо более высоким процентом годовых.
Почему же у меня много кредиток и почему я предпочитаю платить кредиткой даже за стакан кофе?
Тут причин несколько. Во-первых, при оплате дебетовой картой (то есть той, что привязана к счету с деньгами в моем основном банке) банк возьмёт с меня плату за транзакцию, позже объясню что там и как. Во-вторых, если у меня украдут данные моей дебетовой карты – то злоумышленник сможет снять кучу денег с моего счета. А я ж этого не хочу, верно?
При оплате же кредиткой с меня не возьмут денег за транзакцию (хотя в некоторых странах берут). Если у меня украдут данные кредитки, то все, что сможет получить злоумышленник – это деньги в пределах кредитного лимита. Но даже и в этом случае я могу просто позвонить в банк и сказать, что я такие-то транзакции не делал. И банк мне эти деньги вернет! Да даже вот в случае, если авиакомпания мой рейс отменила в связи с коронавирусом и не хочет деньги возвращать – я звоню в банк и говорю – они услугу не предоставили, а деньги зажали, оформите мне чарджбэк. И деньги банк мне вернет, а как он там будет разбираться с авиакомпанией – меня вообще не волнует. Попробуйте сделать это с картой в России (если это не кредитка, конечно).
Вы скажете – но ведь ты должен платить проценты. А вот и нет. У каждой кредитки есть т.н. grace period, обычно это месяц, у некоторых – и два месяца. Это период, в течение которого проценты не берутся. Вот покупаю я в течение месяца по кредитке какие-то товары, а в начале следуюшего месяца гашу весь накопившийся баланс. И на эту сумму я не плачу проценты. Дальше продолжаю покупать, используя ту же кредитку, если погашу накопившуюся сумму в начале следующего месяца – я опять не плачу проценты.
Есть и еще одна причина использовать кредитки. Это их бонусы. Скажем, одна кредитка мне дает кэшбэк на все покупки. То есть я ее использую как описано выше и при этом еще получаю за это деньги. Другая кредитка дает мне повышенные мили при оплате отелей и авиабилетов, я потом могу эти мили тратить на бесплатные ночи в отелях или на оплату полетов, она же дает возможность попасть раз-два в год бесплатно в бизнес-лонж в аэропорту. Третья кредитка оплачивает мне страховку не арендованную машину. Те, кто путешествует, знают, что при аренде авто, скажем, в Германии, страховка от рент-компании может быть равна стоимости аренды. А одна из моих кредиток эту страховку покрывает, то есть я не оплачиваю страховку и экономлю на этом прилично. Если же случается форс-мажор – то привязанная к кредитке страховка это покроет. У меня был случай – рентовал машину на Гаваях и мне в зад машины въехала какая-то очень занятая онажмама. Позвонил по номеру на кредитке, дали номер страховщиков, позвонил им – они все разрулили, ничего вообще не платил.
Далее, у меня есть еще кредитка с очень низким процентом по кредиту и высоким кредитным лимитом, всего 5 с половиной процентов годовых и лимит 40 тысяч канадских долларов. Я эту кредитку не использую, просто держу на всякий случай, вдруг когда мне понадобится недорогой кредит, обычно-то процент по кредитке – в районе 19% годовых. Есть еще кредитка с маленьким лимитом, всего 750 канадских долларов. Ее я использую для покупок в интернете, это просто моя паранойя заставляет :-). Ну и как уже упоминал - еще у меня есть несколько кредиток так, на всякий случай, вдруг в какой стране какая работать не будет, я путешествую много и встречал ситуации, что в каком-то магазине не принимают Визу, где-то Мастеркард, где-то вдруг кредитка перестала читаться и стала выдавать ошибку.
Да, все кредитки в Канаде имеют не только магнитную ленту, но и чип, и, соответственно, пин-код. При оплате до 100 канадских долларов (кое-где и до 150) достаточно просто шлепнуть кредиткой по ридеру. Если же сумма больше 100 – то уже надо вставить кредитку, подтвердить покупку и ввести пин. Так что при покупке стакана кофе я просто подношу кредитку к ридеру и все, оплата прошла. Лично мне кажется, что это быстрее и безопаснее, нежели при оплате телефоном. Да и как-то вот оплата телефоном не очень поддерживается продавцами в Канаде, все ж привыкли к кредиткам.
Возвращаясь к банкам. Тут мне никак не удержаться от сравнений с Россией.
Чтобы открыть счёт в канадском банке – достаточно придти в банк, заполнить форму, поставить подпись и показать т.н. Government Issued ID. Это может быть водительское удостоверение, к примеру. Или удостоверение постоянного жителя Канады (для неграждан). Или удостоверение гражданина Канады. Или паспорт. При этом большая часть канадцев паспортов просто не имеет, паспорта используются только для поездок за границу, даже по Канаде можно летать без паспорта, только с водительским удостоверением.
Более того, канадские банки открывают счета будущим иммигрантам просто получив e-mail, счёт-то надо открыть ещё до получения визы. Посылаем письмо мылом в банк с запросом (сам так делал еще 20 лет назад), получаем запрос на скан документа, удостоверяюшего личность и фото подписи. Отсылаем, получаем в ответ реквизиты счета и СВИФТ-код, который нужен для выполнения банковского перевода. Переводим деньги(это квест в российском банке). Канадский банк присылает информацию, что деньги поступили. Потом по приезду в Канаду – заходим в отделение банка, предъявляем тот же документ (я им посылал скан российского водительского удостоверения) и расписываемся. Нам выдают временную дебетовую карточку, а постоянную обещают выслать по почте, как только сообщишь в банк свой постоянный адрес. Просто? Ну, исключая российскую часть с переводом средств.
Попробуйте в России открыть счёт в банке (да любом) только с загранпаспортом. Я пробовал. Меня отшили все. Загран – он как бы документ, удостоверяющий личность гражданина России. И как бы в правилах некоторых банков написано, что он принимается в качестве документа.
Вот, к примеру Россельхозбанк:
3.3.1. Документ, удостоверяющий личность Клиента (один из нижеперечисленных):
Для граждан Российской Федерации:
паспорт гражданина Российской Федерации;
общегражданский заграничный паспорт;
удостоверение личности моряка;
удостоверение личности военнослужащего или военный билет;
А вот хрен там ночевал! Не документ!
Тот же Россельзозбанк (отделение на Валовой в Москве) меня мурыжил два часа, все они там советовались по телефону с кем-то и в итоге – послали лесом. Я попробовал написать им жалобу. Мне издевательски ответила мадам Алпатова (женщина низкой социальной ответственности, которая занимала на тот момент пост "замдиректора московского РФ АО Россельхозбанк", что бы это не значило: “обращаем ваше внимание, что согласно п. 1.2 инструкции Банка России от 30.05.2014 ... на основании п.5 ст.7 Закона №115-ФЗ кредитная организация вправе отказаться отзаключения договора банковского счета с физическим или юридическим лицом без уточнения причины отказа.”
Вот так, мало того, что счет банки открывать не хотят, так еше и если откроешь счет – вполне можешь налететь на блокировку счета.
Да и тут же на Пикабу полно не так давно было постов на тему – положил в банк деньги, а мне их заморозили, ссылаясь на этот пресловутый закон 115-Ф3.
В Канаде такое невозможно. Счет откроют всегда. И деньги, если они на счету – да используй как хочешь. Нет, если ты принесешь в банк больше 10 тысяч канадских налом – тебя спросят – а откуда? Можешь доказать, что они честные – да клади на счет, не вопрос. Не можешь – ну так вкладывай суммами меньше 10 тысяч и все :-)
Банки ж зарабатывают на тебе, они заинтересованы, чтобы ты у них счет открыл. Некоторые даже подарки дарят, когда счет у них открываешь.
Как зарабатывают банки Канады на клиентах.Я не буду рассматривать случаи, как банки зарабатывают на кредитах, это отдельная тема. Рассмотрим случаи заработка банков на дебетовых счетах.
Во-первых, это ежемесячная плата за ведение счета. Она небольшая, но она есть. Хотя, если у тебя на счету постоянно приличная сумма – то эта плата не взимается. Во-вторых, это плата за транзакции. Каждый счет имеет лимит бесплатных транзакций, скажем 10 первых транзакций в месяц – бесплатно. Все последующие транзакции – уже, скажем, по 50 центов за транзакцию. Вроде немного, но если ты в магазинах покупаешь часто мелочевку – то каждая покупка – это транзакция. И набежать может немало. Курочка по зернышку...
Да, еше один момент про банки. При открытии счета ты обязательно получаешь карту, привязанную к счету. Дебетовую карту. Пользуясь этой картой, ты можешь зарегаться в онлайн-банкинге, в мобильном банке и с этой картой ты можешь платить в магазинах. Карта тоже с магнитной полосой и чипом, ну как и везде в мире. В этом отличие от России. В Российском Сбере к моему удивлению клиентам открывают либо счет без карты, либо карту, но при этом и счет и карта - дебетовые. Почему нельзя карту привязать к существуюшему счету - вот это я так и не понял.
А в канадских банках, к удивлению россиян, остался такой атавизм, как чеки и чековые книжки. Когда открываешь счет в банке Канады, банк тебе выдает не только временную карту, но и десяток чеков. Эти десять чеков – бесплатны. Хочешь иметь их больше – закажи в банке, тебе их напечатают в виде книжки и выдадут, за дополнительную небольшую плату. И нафиг они сдались? А вот, к примеру, многие школы принимают оплату (там надо оплачивать небольшой сбор каждый год на разное, зависит от школы) только чеками. Ну так вот исторически сложилось. В полицию за проверку твоей благонадежности (требуют колледжи и универы) -тоже можно чеком заплатить. Можно оплатить чеком сантехнику, электрику, другому какому-то ремонтнику. Это когда-то было удобно, не надо было таскать наличность, а им не надо было таскать терминал для оплаты (точнее - тогда были не терминалы для оплаты, а доски специальные для снятия слипа с кредитки, я такие еще застал). Надо сказать, сейчас есть возможность оплаты банковскими переводами (канадцы даже не знают про переводы с карты на карту) и т.н. интерак-переводами (тут надо знать e-mail адрес получателя), но все давно привыкли к чекам. Даже некоторые магазины принимают оплату чеками от давних и проверенных покупателей. Не от всех, а только от надежных. Потому что с чеками есть маленькая проблема – чек может быть не обеспечен. К примеру, чел думает, что завтра ему поступит на счет некая сумма и выдает чек на чуть меньшую сумму. Пока чек предъявят к оплате, пока он пройдет по банкам предъявителя и получателя – пара дней пройдет. А ожидаемая сумма раз – и не поступила. А чек уже предъявлен и на счету нет денег на его оплату. За это банк возьмет (потом) дополнительный штрафовой платеж с того, кто чек выписал, но как это поможет получателю чека, ему-то деньги тоже нужны, а их и нет.
На случай, чтобы обезопаситься вот от таких случаев – придумали т.н. обеспеченные чеки, их еще называют мани-ордер. Идешь в банк и просишь оформить тебе мани-ордер. Тебе выдают специальную бумагу (с многими степенями защиты) на требуемую сумму. Эта сумма сразу списывается с твоего счета. На бумаге написана сумма и получатель. Эту бумагу отдаешь получателю и тот точно знает, что ему эти деньги твой банк заплатит. За мани-ордер ты платишь банку 5 канадских долларов, независимо от суммы на ордере. Еще мани-ордер можно оформить на почте. Но там надо вносить наличные, а плата за это – те же 5 канадских.
Забавно, что российское консульство в Торонто очень любит мани-ордеры, не хотят они платить за транзакции по кредиткам и за дебетовые карты, и с наличкой связываться не хотят, вот и требуют за каждое консульское действие оплату с помощью мани-ордера.
Вот, начал про кредитки, а закончил и про банки. Ну уж извините за такую простыню :-)
