Одну из очень распространенных проблем граждан, у которых есть кредиты, изучил Верховный суд РФ. Болезненные вопросы касались страховки, которая, как известно, идет в довесок при получении в банке практически любого кредита.
Страховка при оформлении кредита - навязанная или взятая добровольно - стала уже постоянным спутником заемщиков. Без нее чаще всего банк или не выдаст кредит вовсе, или выдаст его по повышенной ставке.
Гражданин утверждал, что страховка "привязана" к кредиту, ведь полис он получил на пять лет, как и сам заем. Если деньги возвращены досрочно, то и страховку можно вернуть.
Банк же утверждал, что страховка - это обязательство не банка, а страховой компании. Значит, ему нужно идти в страховую.
А представитель страховой компании убеждал суд, что сам клиент не является стороной по договору коллективного страхования: соглашение заключено между ним и банком. То есть заявление об исключении конкретного застрахованного должен направить сам банк.
Первая инстанция с банком и страховой согласилась.
Первая инстанция указала, что ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования нет пункта о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Поэтому суд отказал гражданину. Позицию поддержали апелляция и кассация.
Верховный суд изучив материалы, указал, что нижестоящие инстанции не оценили пункты договора коллективного страхования.
По условиям этого документа, если конкретный застрахованный отказывается от соглашения, то ему могут вернуть страховую премию или ее часть.
Защита гражданина настаивала - так как заемщик досрочно погасил кредит, то и отпала возможность наступления страхового случая. А согласно ст. 958 Гражданского кодекса ("Досрочное прекращение договора страхования") в таком случае он может рассчитывать на возврат денег. Рассматривать страхование без связи с кредитом было бы ошибкой и ущемлением прав потребителя в пользу профессиональных участников рынка.
Банк России еще несколько лет назад обязал все страховые компании возвращать деньги клиентам в так называемый период охлаждения. Для страховок, которые влияют на условия кредита, правила возврата дополнительно регулируются законами о потребительском кредите и об ипотеке. Но в целом период охлаждения - это 14 дней. Таким образом, в течение двух недель с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад - полностью или большую ее часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата.
ВС услышал аргументы гражданина и отменил решения судов в пользу банка и страховой.
Часто банки перед оформлением кредита предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит. Отказаться (это нужно делать письменно) можно практически от всех видов необязательного страхования: условно говоря, от каско - да, от ОСАГО - нет. От страхования недвижимости при ипотеке полностью отказаться нельзя. Но в некоторых случаях, когда условия договора это позволяют, можно сменить страховщика. Если у вас не будет страховки, у банка появится право потребовать досрочно вернуть кредит.
Отказаться от страховки можно и в случае, когда вы самостоятельно купили полис в страховой компании и когда вас присоединили к договору коллективного страхования. Так часто делают банки - заранее заключают договор со страховой компанией, а затем просто вписывают в него своих заемщиков.
Если страховка еще не начала действовать (то есть успели отказаться за 14 дней), вам вернут ее полную стоимость. Если страховая защита уже включилась, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть часть денег - за те дни, когда страховка работала. Условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.
