Ответ BroTaurus в «Время настало»
Развитие банковских технологий и их связь с рыночными и плановыми системами часто вызывает дискуссии, в которых сталкиваются аргументы о высокой инновационности рыночной экономики и более низкой способности к технологическому прогрессу в плановой системе. На первый взгляд, противоречие очевидно: как может плановая экономика, которую всегда критиковали за низкую гибкость, обеспечить успех таких систем, как СБП в России или WeChat Pay в Китае? Почему при этом в капиталистических странах прогресс ИТ в банковской сфере сильно отстает от российского, в котором большую роль играет госрегулирование со стороны ЦБ? Аналогично в Китае в этой сфере тоже присутствуют сильные черты плановой экономики. Почему же тогда ранее говорили, что преимущества рыночной системы над плановой проявляются в виде инноваций и технологического процесса?
Ответ кроется в синергии рыночных принципов и целенаправленного госрегулирования. Инновации в капиталистических странах зачастую стимулируются конкуренцией. Однако в долгосрочной перспективе рыночные системы могут столкнуться с инерцией, когда уже устоявшиеся технологии и инфраструктура, созданные десятилетия назад, мешают внедрению новых решений. Пример западных банков с их дорогими системами, построенными в 80-90-х, иллюстрирует, как капитальные инвестиции прошлого сковывают прогресс - никто не хочет разрушать то, что работает, даже если это устарело. Россия и Китай, не имевшие такого багажа, оказались в более выгодной позиции. Они начали с нуля, применяя современные технологии, что позволило им в короткие сроки обогнать устоявшиеся рынки.
Российский успех в банковской сфере - это пример эффективного взаимодействия между частным сектором и государством. Центробанк России, фактически, стал драйвером модернизации. Принуждение банков к подключению к системам вроде СБП или НСПК создало базу для быстрого и удобного обслуживания, которое превосходит по скорости и надежности аналоги в западных странах. Рыночные игроки сами бы к этому не пришли, ведь подобные проекты требуют значительных инвестиций без немедленной выгоды. Но государство, видя стратегическое значение таких решений, взяло инициативу на себя.
Китайская модель с WeChat Pay демонстрирует, как плановые элементы могут гармонично сосуществовать с рыночными - экосистема WeChat стала возможной благодаря государственной поддержке и контролю, но она развивалась в условиях жесткой рыночной конкуренции внутри страны. Ключевым фактором успеха стало не ограничение инноваций, а создание условий, при которых они становятся необходимыми.
Возвращаясь к критике плановых систем за низкую гибкость, стоит отметить, что в современных условиях это скорее вопрос исполнения, чем принципа. Современные плановые механизмы используют большие данные, искусственный интеллект и машинное обучение для анализа спроса и прогнозирования. Это снимает проблему, которую вызывали, например, пятилетние планы СССР. Гибкость определяется не системой как таковой, а способностью её участников адаптироваться и внедрять новые подходы.
Инновации всегда рождаются на стыке интересов, и идеальная система - это не чистый рынок или план, а гибрид, где рынок стимулирует, а план поддерживает. России и Китаю удалось это реализовать в финансовых технологиях, но и для Запада такой путь возможен, если на смену инерции придет осознание необходимости трансформаций.
